年前，我們上海、廣州和深圳的校友會(huì)，都各自舉辦了年度大趴。
今天這篇，節(jié)選自廣州站嘉賓崔勇的分享，他做過戰(zhàn)略咨詢顧問、上市公司戰(zhàn)略負(fù)責(zé)人、VC機(jī)構(gòu)合伙人。
文章主題是“智商稅”，自認(rèn)為智商過硬的我，聽分享的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，這個(gè)稅我自己也經(jīng)常交，或者看家人交，比如知乎上面熱議的2塊錢和98塊錢的維生素C，毫無作用的保健品，不靠譜的金融產(chǎn)品等等。我算了一下，過去1年我們交了不下5萬（還是在我創(chuàng)業(yè)沒收入的情況下）。
希望與你們共勉，不斷提升自己的認(rèn)知！
全文共3120字，閱讀時(shí)間約8分鐘
首先，請(qǐng)大家跟隨著這些照片想象一下，我們一起穿越來到了公元前610年的古巴比倫城，也就在目前的伊拉克境內(nèi)。
古巴比倫的國(guó)王下令修建古巴比倫的城墻，這座城墻堪稱是世界古代的七大奇跡之一，城墻的高度超過50米，長(zhǎng)約18公里，寬度足以讓六匹馬并排在上面馳騁，我們可以想象，要修建整個(gè)城墻，工作量是非常浩大的。
這么浩大的工程，完全是由當(dāng)時(shí)的奴隸人工修建成的。當(dāng)時(shí)的每個(gè)奴隸平均壽命只有三年，當(dāng)他們因身體過度疲勞而昏倒在地上時(shí)，監(jiān)工就會(huì)抽打他們，如果他們實(shí)在站不起來了，監(jiān)工就會(huì)直接把他們?nèi)酉鲁菈λさ梅凵硭楣?，尸體晚上會(huì)被運(yùn)走。在巴比倫居住的居民每天都能看到這樣慘烈的畫面。
一個(gè)有趣而殘酷的事實(shí)是，在修建城墻的奴隸中，只有1/3是戰(zhàn)俘，剩下的2/3全部是巴比倫城的原本自由的居民，而且絕大多數(shù)都是自愿變成奴隸的。
到底是什么讓他們自愿放棄自由變成悲慘的奴隸？這個(gè)東西我們很熟悉，就是現(xiàn)金貸。原來古代的巴比倫人會(huì)找到放貸人借錢，當(dāng)他們沒有抵押物的時(shí)候，就簽字用自己的身體作為抵押。當(dāng)還不起錢，他們就會(huì)被販賣成為奴隸。
你也許會(huì)想，這些居民怎么這么傻，每天能看到奴隸們悲慘的生活，竟然還會(huì)去借錢？但其實(shí)這種現(xiàn)象很普遍，不管是歷史還是現(xiàn)代世紀(jì)。
1
你有被收割過智商稅嗎
讓我們回到2019年，還記得前兩年突然被曝光的女大學(xué)生裸貸的事件嗎？和這些奴隸的行為有不一樣嗎？還有2018年震驚全國(guó)的溫州滴滴順風(fēng)車殺人案，案犯鐘元先是參與賭博負(fù)債累累，然后借了現(xiàn)金貸，最終走投無路，犯下了不可饒恕的罪過。
古巴比倫的奴隸、裸貸的大學(xué)生、購(gòu)買天價(jià)保健品等等，都是因?yàn)槿狈φ_的判斷力，而付出了代價(jià)，這個(gè)代價(jià)不止是金錢的代價(jià)。這些行為統(tǒng)稱被收割了智商稅。
我并沒有站在一個(gè)智商制高點(diǎn)在說這件事，我們很多人，包括我自己，都會(huì)在某些時(shí)候繳納這樣那樣的智商稅。
比如：
我曾經(jīng)花幾千塊買健身課程，告訴我在幾個(gè)月內(nèi)一定能如何如何，但最后并沒有。我缺乏對(duì)自己健身動(dòng)力的判斷力。
周圍的女性朋友花幾萬塊買護(hù)膚品，是缺乏對(duì)生理衰老的判斷力，加之對(duì)衰老的恐懼。
我爸媽在前年的時(shí)候讓我給他們買一瓶8000元的鈣片，我問這鈣片為什么這么貴，他們說到工廠參觀過，非?，F(xiàn)代化，這個(gè)鈣片是給宇航員吃的。這是他們對(duì)鈣片這個(gè)產(chǎn)品原理缺乏判斷力。
本杰明·富蘭克林層說過：“世界上只有兩件事是不可避免的，那就是稅收和死亡?！倍巧潭愡@個(gè)獨(dú)特的稅種，不但會(huì)伴隨你終生，直到死亡，而且絕對(duì)是收稅額度最高的稅種。
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智商稅偽裝得都很好
在過去3年里，金融和互聯(lián)網(wǎng)這兩個(gè)工具結(jié)合起來，衍生出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，正在迅速地收取智商稅。
現(xiàn)金貸、P2P爆雷、消費(fèi)貸、數(shù)字貨幣、首付貸、理財(cái)產(chǎn)品爆雷，2015年牛市泡沫，2016房?jī)r(jià)大漲，大量中產(chǎn)掉入財(cái)富陷阱。
陷阱從來都是偽裝成機(jī)會(huì)來到你面前的！
這些產(chǎn)品是怎樣收割我們智商稅的呢？我給大家舉兩個(gè)例子，這兩個(gè)產(chǎn)品大家再熟悉不過了，但仔細(xì)分析，其實(shí)都是合理合法地在收稅。
比如我們耳熟能詳?shù)膹V告，一成首付彈個(gè)車，大家都看過是吧？用3萬就能彈走30幾萬的寶馬，看起來很劃算是嗎？但其實(shí)彈個(gè)車的真實(shí)年利率差不多是22%，這是在用高利貸彈車呀！
這些，其實(shí)都是智商稅。
按照國(guó)際慈善組織樂施會(huì)的報(bào)告，2017年，82%的財(cái)富最終流入了全世界最富有的1%的人的口袋，正在向M型去發(fā)展，底層的窮人和頂層的富人越來越多，中間的人群逐步減少。
大前研一在他的書《M型社會(huì)》中，提出了衡量中產(chǎn)階級(jí)的三個(gè)問題：
1. 房貸是否給你很大的生活壓力，或是你根本沒房？
2. 你是否不打算生兒育女，或是甚至連結(jié)婚也不敢？
3. 孩子未來的教育開支，是否會(huì)讓你感到壓力巨大？
只要有一個(gè)問題不符合，你就已經(jīng)跌出了中產(chǎn)階級(jí)。
太多割韭菜的游戲，當(dāng)你好不容易積累了一些財(cái)富，稍微冒點(diǎn)頭，就會(huì)被各種手段所收割，從中間群體跌到底層。
3
做個(gè)有智慧的人
所以，我們要跳出這個(gè)怪圈，拒絕被收割智商稅，做個(gè)有智慧的人！那怎么定義智慧？
智慧 = 認(rèn)知 + 能力 + 耐心。
在逐個(gè)給大家分析之前，我們先用一個(gè)有趣的模型，神奇的ESBI四象限模型，快速地給大家講一下，實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的核心路徑。
這個(gè)四象限分別代表四種人生：
E，employee，打工者，社會(huì)上90%的人都會(huì)選擇打工；
S，self-employed，自我雇傭者，或者說自由職業(yè)者，比如牙醫(yī)、明星、老師；
B，business，企業(yè)創(chuàng)始人，或者合伙人，比如馬云、馬化騰，約有萬分之一的人會(huì)選擇B象限人生。
I，investor，投資家，他們是職業(yè)的資深的投資人。他們通常會(huì)投資創(chuàng)業(yè)公司、股票、基金，而這些資產(chǎn)會(huì)為他們帶來源源不斷的現(xiàn)金流。
我們可以發(fā)現(xiàn)，這四個(gè)象限的本質(zhì)區(qū)別，在于左邊的E和S象限，需要靠你的勞動(dòng)、時(shí)間換取收入；而右邊的B和I象限，則是靠你建立的團(tuán)隊(duì)、商業(yè)系統(tǒng)和資本，來為你創(chuàng)造財(cái)富。左邊是主動(dòng)的，右邊是被動(dòng)的。
處于左邊的兩個(gè)象限的人，賺錢是比較辛苦的人，而隨著年齡的增長(zhǎng)，債務(wù)的累計(jì)，會(huì)越來越辛苦；而處于右邊兩個(gè)象限的人，則會(huì)越來越輕松地賺到越來越多的財(cái)富。
下面結(jié)合這個(gè)神奇四象限，我們來看看智慧的三個(gè)元素：
所謂的認(rèn)知，在這個(gè)部分，我們把它通俗的定義為所謂的“富人思維”。我們?nèi)松蔁o數(shù)的選擇組成，學(xué)會(huì)用富人思維去思考問題，做出更好的選擇，讓別人為自己生錢，讓金錢為你生錢。
再看看能力，你未必需要走到B和I的區(qū)間，但是得擁有B和I象限的能力，B象限的能力，也就是商業(yè)的能力，包括戰(zhàn)略、領(lǐng)導(dǎo)力、經(jīng)濟(jì)學(xué)、營(yíng)銷、財(cái)務(wù)、精益創(chuàng)業(yè)等等；這些大家在圈外的L3課程中可能也都學(xué)到一些。I投資的能力則包括大眾投資（保險(xiǎn)+基金+房地產(chǎn)）、二級(jí)市場(chǎng)投資（股票+一級(jí)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)投資）、VC識(shí)人和斷事，以及資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)控制。
智慧的第三個(gè)元素是耐心，有一句話我想送給大家就是，人生重大的問題，從來不是短期內(nèi)能解決的，所以我們必須要有足夠的耐心，給足夠多的時(shí)間。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯在1930年展望100年后即2030年的生活時(shí)，提到兩點(diǎn)：
1.他認(rèn)為100年后的生活水平按購(gòu)買力平價(jià)計(jì)算，標(biāo)準(zhǔn)會(huì)比當(dāng)時(shí)高出8倍多；
2.他認(rèn)為中產(chǎn)階級(jí)們每星期的工作時(shí)間會(huì)減至15個(gè)小時(shí)，也就是只用上兩天班，剩下的時(shí)間就可以做自己想做的事情。
其中他預(yù)測(cè)得非常準(zhǔn)確的是前半句，在2016年，美國(guó)的人均收入代表的生活水平確實(shí)比當(dāng)時(shí)高出了6.5倍。
但后半句“每天只用上兩天班”這個(gè)場(chǎng)景從來沒有出現(xiàn)過，恰恰相反，普通人加班是常態(tài)，沒有一點(diǎn)閑工夫。
經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)、技術(shù)的進(jìn)步、勞動(dòng)率的提升，這些帶來的發(fā)展紅利，并不是均分給每一個(gè)人的，而屬于那些更有智慧的人。
希望我們一起學(xué)習(xí)，都能成為更有智慧的人！
以上內(nèi)容節(jié)選自崔勇在圈外廣州校友會(huì)的演講
— / 和上文關(guān)系不大但也想讓你看到的內(nèi)容/ —
1）今天這篇來自廣州校友大趴的嘉賓分享，下周會(huì)發(fā)一篇來自上海校友大趴的，聽復(fù)旦網(wǎng)紅老師，跟你聊聊如何反人性思考。
2）萬眾矚目的第十四屆戈壁挑戰(zhàn)賽開幕啦，圈外商學(xué)院這次依然參賽，同長(zhǎng)江、中歐等國(guó)內(nèi)外60所商學(xué)院的MBA、EMBA同臺(tái)競(jìng)技！A隊(duì)和B隊(duì)隊(duì)員已經(jīng)集結(jié)完畢，我也買好機(jī)票咯！想要加入圈外商學(xué)院，了解詳情或報(bào)名可戳「閱讀原文」
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