最近真是領(lǐng)教了啥叫母愛泛濫.
事情是這樣的：前幾天有一個朋友找我咨詢，問怎么給2歲的孩子買保險。我問了下對方的大概收入情況，推薦她給孩子買個綜合意外險和定期重疾就行，沒必要買保障終身的或者是教育金保險。
昨天她又發(fā)給我一條信息：“你幫我看看這個****產(chǎn)品，保障終身的重疾險，附加身故，我打算給孩子買這個?！?/p>
不出所料，又一個不聽勸的。
這種咨詢規(guī)劃君真是苦口婆心地勸了多少回了，幾乎一半的人都不聽，即使自己的收入有限，也要給孩子買最貴最好的?？墒窃谒齻兡笎鄯簽E的時候，卻高估了某些保險的保障功能，導(dǎo)致這些愛并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。
為了把這個問題解釋的更清楚，規(guī)劃君決定寫篇文章，給那些想給孩子買保險的父親母親們好好捋一捋，為什么不要給孩子買保障終身的保險。
保費太貴，卻不劃算
保障終身的和保障定期的保費相差很大，這個道理不用我多說，大家肯定知道，但是很多人還是不了解其中的差距有多大。
以2歲的孩子為例，保額選擇20萬，繳費期限選擇20年。我以兩款保障功能很類似的產(chǎn)品來對比一下：
這兩款產(chǎn)品都是以保障重大疾病為主，同時附加了身故。要特別提醒的是，重疾和身故的保額不能同時獲得，一旦某一個發(fā)生了賠付，合同自動中止。(國壽的4萬特定重疾保額除外)
一個保費300，一個保費3340，兩者相差了10倍。對一個年收入在20萬以內(nèi)的普通家庭來說，夫妻雙方如果配置了充足的保障后，可能已經(jīng)花去了一萬左右，此時再給孩子買一個保障終身的重疾險，壓力已經(jīng)開始顯現(xiàn)了。
更何況，這還只是20萬的保額，如果以適合保額30-50萬計算的話，終身重疾險的保費得在5000-9000元之間了。
如果我們把節(jié)省下來的保費進行投資，按照國債4%的收益率計算，每年3000元，20年之后可以獲得8.9萬；每年5000元，20年后是14.8萬；每年9000元，20年之后是26.8萬。
所以，在當下收入有限的時候，買個定期重疾，然后努力攢錢是個很好的方法。
終身重疾并不能保障未來
很多父母喜歡給孩子買保障終身的保險，雖說對孩子的愛無可厚非，但是卻忽略了一個很重要的問題，保障終身的保險并不能保障未來。
比如重疾險，20年后甚至是30年后，會有新發(fā)現(xiàn)的其它疾病也屬于重大疾病的范疇。也就是說，隨著社會發(fā)展，未來的保障范圍會發(fā)生很大變化，你現(xiàn)在買的終身重疾險并不能為孩子提供一個完全保障的未來。
實際到手的收益真的很低
如果看完了前面兩個原因，有些任性的父母說：“我不差錢，我就是不喜歡買消費型的，那種錢花了就沒有的感覺實在太不好了，我就要買保障終身的，我就要買返還型的。”
這樣的人真的很多！如果你現(xiàn)在還是這種看法，我想你一定要思考下這兩個道理：
(1)孩子并沒有可承擔的責任
大人有還房貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人的責任，但是孩子沒有。孩子最大的風險來自于疾病，尤其是在未成年前發(fā)生疾病，所以，孩子最需要的是一定保額的意外險和重疾險，什么壽險、兩全險統(tǒng)統(tǒng)沒必要買。
(2)你想要的收益低的可憐
那些特別喜歡買分紅型的人，我要特別殘忍地告訴你，實際的收益低的可憐，比如子女教育金險，年實際收益率幾乎都在3%以內(nèi)。其實保險公司只是充分理解了你的內(nèi)心需求，才對癥下藥地設(shè)計了這樣的產(chǎn)品，會算賬的人都不會買的。
最后，我強調(diào)一下，這里說的都是針對孩子的。如果是成年人尤其是正值中年的夫妻倆，完全可以根據(jù)自己的收入情況買保障終身的保險，但是孩子真的沒有必要，TA的未來還很長，等TA長大了，再買適合的保險也不遲啊~~~
(責任編輯：DF316)
