理財(cái)課堂第一講：理財(cái)鐵律全攻略
理財(cái)鐵律一：有錢不要都存銀行
一、存款利率太低，不適于作為長期投資工具。
靠銀行5%的利率實(shí)在是難享福貴。
二、通貨膨脹造成購買力降低和實(shí)際報(bào)酬率下降。
當(dāng)我還是小學(xué)二、三年級的時(shí)候，一只“紅豆冰”售價(jià)五毛錢。每天上學(xué)前，父母會給我五毛錢作為零用錢。父母總是叮囑我要養(yǎng)成儲蓄的好習(xí)慣，將錢省下來，存入銀行。而我總是在放學(xué)后買一只“紅豆冰”。假如當(dāng)年我很乖，真的將錢存入銀行，賺取8%的利息，30年后的今天，會成長為10倍，也就是五元。試問：今天五元才能買幾只紅豆冰？更重要的是，對一個(gè)小學(xué)生而言，一只紅豆冰是何等珍貴，而對今天的我而言，即使是一打紅豆冰，也抵不上當(dāng)年一只的價(jià)值。假設(shè)我當(dāng)時(shí)遵奉了父母教導(dǎo)的理財(cái)原則，今天一定要后悔末及了。
對于那些想把錢存入銀行的人，我個(gè)人的衷心建議是：“倒不如把錢盡早花掉！”這種建議初聽之下頗為突兀，其實(shí)不無道理。因?yàn)閺慕?jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)來看，金錢越早使用越有價(jià)值，經(jīng)濟(jì)效用越高。我們將錢省下來存在銀行，無非是想通過儲蓄來創(chuàng)造未來更好的享受。然而在通貨膨脹之下，延遲享受的結(jié)果是減少了享受。
三、金錢效益隨年齡增加而遞減。
“錢在年輕的時(shí)候花才最有價(jià)值”，這句話從經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)講也是很有道理的。為什么這么說呢？解釋是：“到了年老時(shí)，山珍海味有礙健康，出門旅游已玩不動，更重要的是，年老時(shí)再穿漂亮的衣服不但沒有人欣賞，反而會被人譏笑。”
就是說，每個(gè)人在理財(cái)?shù)臅r(shí)候，必須注意通貨膨脹的侵蝕與金錢效益會逐年遞減的雙重壓力。
1、存銀行所得的利息，實(shí)際報(bào)酬率接近零。
2、銀行提供方便性但不提供高報(bào)酬率。
3、存在銀行的錢夠兩個(gè)月的生活所需足矣。
4、想存錢致富，猶如打棒球時(shí)，不揮棒就想贏球。
5、財(cái)富之多寡與消長，全看以何種方式投資置產(chǎn)。
理財(cái)鐵律二：要有耐心
努力工作，不僅僅是為了賺更多的錢，更重要的是要保持一種精神狀態(tài)——挑戰(zhàn)，奮斗，直至成功。理財(cái)致富必須花費(fèi)長久的時(shí)間，短時(shí)間是看不出效果的。如果你想快速致富，可采取創(chuàng)業(yè)的路子，而靠理財(cái)致富，必須要有耐心。
1、時(shí)間是理財(cái)致富不可或缺的要素。
2、致富所需的耐心不是等幾個(gè)月或幾年，而是至少要二、三十年。
3、耐心地等待才能讓復(fù)利發(fā)揮出效果。
4、靠投機(jī)僥幸致富非長久之計(jì)，你可能在一夜之間成為富翁，也可能在一夜之間傾家蕩產(chǎn)。
理財(cái)鐵律三：投資理財(cái)越早越好
先投資，再等待機(jī)會，而不是等待機(jī)會再投資。拖延是理財(cái)失敗的主因，理財(cái)必須從年輕時(shí)就開始。因?yàn)槟贻p是致富的本錢之一。年輕時(shí)就投資，才有足夠的歲月，讓復(fù)利發(fā)揮出效果。年輕應(yīng)勇于冒險(xiǎn)，因?yàn)檫@時(shí)失敗的成本較低。有些人認(rèn)為理財(cái)是有錢人的專利，的確，沒有足夠的錢談何理財(cái)，但從復(fù)利公式中我們觀察到，影響未來財(cái)富最大的因素是資產(chǎn)報(bào)酬率的高低與投資時(shí)間的長短，而你現(xiàn)在有多少本錢對未來財(cái)富多寡的影響較小。“因小而不為乃大不幸”。那種等賺了大錢再去理財(cái)?shù)南敕ㄊ菢O端錯(cuò)誤的。
理財(cái)鐵律四：以別人的錢賺錢
在財(cái)務(wù)學(xué)中，舉債被稱為“財(cái)務(wù)杠桿”。所謂杠桿，簡言之就是四兩撥千斤、以小博大的工具。阿基米德曾說過：“給我一個(gè)支點(diǎn)，我可以將整個(gè)地球提起。”延伸到財(cái)務(wù)杠桿上，可以這樣說：“借我足夠的錢，我就可獲取巨大的財(cái)富。”
如果你已決定舉債投資的話，接下來的問題就是：你該舉多少債？這是個(gè)相當(dāng)重要的問題。因?yàn)榕e債太多，風(fēng)險(xiǎn)太大，反之又不能充分發(fā)揮舉債的效益。作者建議考慮下列的因素：
1、收入的穩(wěn)定性：舉債的利息不論你投資賺錢與否，都必須按時(shí)支付。若你的收入來源不穩(wěn)定，則有可能無法按時(shí)支付固定的利息，因此不適合過高的舉債。
2、個(gè)人的資產(chǎn)：擁有較多的可作為貸款抵押品的資產(chǎn)，可較高的舉債。
3、投資報(bào)酬率：在其他條件不變的情況下，投資報(bào)酬率越高，財(cái)務(wù)杠桿的利益就越大。
4、通貨膨脹率：通貨膨脹率高的時(shí)期，借貸較為有利。
5、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力：無法承受太高風(fēng)險(xiǎn)的人，不宜過高舉債。
6、市場利率水準(zhǔn)：一般而言，如果市場利率下降，銀行資金寬松，不但投資人容易借到錢，且財(cái)務(wù)杠桿的利益也越高。因此，當(dāng)利率下降時(shí)，就是投資人考慮舉債的最佳時(shí)機(jī)。
理財(cái)鐵律五：分析投資風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)之所以稱為風(fēng)險(xiǎn)，就是因?yàn)槲磥淼慕Y(jié)果，具有不確定的因素存在，是無法規(guī)避的。所有高報(bào)酬的投資皆具高風(fēng)險(xiǎn)。正是因?yàn)橛胁豢深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，才使得冒險(xiǎn)者獲得風(fēng)險(xiǎn)溢酬。但我們的目的卻不是去冒險(xiǎn)，我們的目的是為了獲得高報(bào)酬。理財(cái)?shù)某晒Φ年P(guān)鍵就在于能夠掌握高報(bào)酬率，并能管理隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)。
一、不要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是人類的天性。在過去的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，你可以不冒險(xiǎn)，安安穩(wěn)穩(wěn)地過日子。但未來的財(cái)富正在加速進(jìn)行著重新分配，面對這一形勢，不冒險(xiǎn)反而成為最大的危險(xiǎn)。
二、不要冒不必要的風(fēng)險(xiǎn)。
許多人有錯(cuò)誤的觀念，認(rèn)為“高風(fēng)險(xiǎn)一定有高報(bào)酬。”其實(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)的確可能有高報(bào)酬，但這只是機(jī)率很小的“最高可能報(bào)酬”。
接下來的問題就是：“什么是值得冒的風(fēng)險(xiǎn)呢？”理財(cái)致富所仰賴的乃是復(fù)利效益，而復(fù)利惟有在高報(bào)酬率的情況下才能發(fā)揮其巨大作用。長期而言，股票、房地產(chǎn)是具有高期望報(bào)酬率的投資標(biāo)的。因此要冒正確的險(xiǎn)，便是將資金投在這樣的投資標(biāo)的上，并勇于承擔(dān)其伴隨的風(fēng)險(xiǎn)。
成功一定要冒險(xiǎn)，但冒險(xiǎn)不一定成功。所以：
1、不要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檎绫菊麻_頭所說，風(fēng)險(xiǎn)之所以稱為風(fēng)險(xiǎn)，就是因?yàn)樗鼈兪遣豢梢?guī)避的。如果有人向你推薦一個(gè)高報(bào)酬而無風(fēng)險(xiǎn)的投資機(jī)會，那么他一定是騙你的。
2、冒險(xiǎn)一定要冒該冒的險(xiǎn)。
3、分析風(fēng)險(xiǎn)，趨吉避兇。
