一直以來(lái)，我國(guó)擔(dān)保領(lǐng)域的法律法規(guī)較為分散，且不同規(guī)范間的規(guī)則不統(tǒng)一，實(shí)踐中引發(fā)了各種各樣的問(wèn)題。
《民法典》的頒布，統(tǒng)一了擔(dān)保領(lǐng)域的法律適用，回應(yīng)及完善了司法實(shí)踐中的諸多難題。在立法體例上，《民法典》未設(shè)統(tǒng)一的擔(dān)保篇，而是根據(jù)不同擔(dān)保類(lèi)型的特點(diǎn)，將其分布在不同的章節(jié)。
本文主要就《民法典》物權(quán)編第四分編擔(dān)保物權(quán)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)現(xiàn)行規(guī)定作出的較為重要的修訂及其影響進(jìn)行梳理。

一、明確非典型擔(dān)保合同的效力

【規(guī)范背景】

在我國(guó)物債二分的權(quán)利體系下，受物權(quán)法定原則的限制，擔(dān)保物權(quán)的種類(lèi)有限。然而，在典型擔(dān)保物權(quán)之外，商事交易主體還創(chuàng)設(shè)了大量具有擔(dān)保功能的交易模式，例如，所有權(quán)保留合同之出賣(mài)人享有的所有權(quán)，通常具有擔(dān)保標(biāo)的物買(mǎi)賣(mài)價(jià)金清償?shù)墓δ?；融資租賃合同之出租人享有的所有權(quán)，通常具有擔(dān)保標(biāo)的物租金清償?shù)墓δ堋?/section>

《民法典》第388條明確了擔(dān)保合同的范圍不再僅限于抵押合同、質(zhì)押合同等典型擔(dān)保合同，在法律層面認(rèn)可了有擔(dān)保功能的非典型擔(dān)保合同的效力。

【實(shí)務(wù)指引】

1.非典型擔(dān)保手段通常包括讓與擔(dān)保、所有權(quán)保留、融資租賃、保理等類(lèi)型。

2.非典型擔(dān)保模式，可適用典型擔(dān)保規(guī)則，無(wú)論其交易結(jié)構(gòu)如何創(chuàng)新變化，其權(quán)利設(shè)立、公示、實(shí)現(xiàn)、順位規(guī)則都是統(tǒng)一的。當(dāng)事人在非典型擔(dān)保合同中，未對(duì)權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確約定時(shí)，典型擔(dān)保規(guī)則可以起到補(bǔ)充當(dāng)事人意思表示的作用。

3.以法律、行政法規(guī)未禁止抵押或者質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保物權(quán)的，或以法律、行政法規(guī)沒(méi)有規(guī)定的財(cái)產(chǎn)性權(quán)利設(shè)定權(quán)利質(zhì)權(quán)的，擔(dān)保權(quán)人應(yīng)盡可能辦理登記手續(xù)，以產(chǎn)生對(duì)抗效力。例如，在保理關(guān)系中，多個(gè)保理人對(duì)同一應(yīng)收賬款享有的債權(quán)，按照登記時(shí)間的先后順序取得應(yīng)收賬款；在融資租賃關(guān)系中出租人對(duì)租賃物享有的所有權(quán)，在買(mǎi)賣(mài)關(guān)系中出賣(mài)人對(duì)標(biāo)的物保留的所有權(quán)，經(jīng)登記產(chǎn)生對(duì)抗善意第三人的效力。如果未經(jīng)登記且合同不存在法定無(wú)效情形，擔(dān)保權(quán)仍在當(dāng)事人之間有效，并具有對(duì)抗無(wú)擔(dān)保債權(quán)人的效力，當(dāng)事人可依據(jù)合同約定就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)處置所得價(jià)款進(jìn)行優(yōu)先受償，但不產(chǎn)生對(duì)抗善意第三人的效力。

4.商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在接受融資人提供的非典型擔(dān)保時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的流通性和可處置性，基礎(chǔ)交易的真實(shí)性，保障擔(dān)保權(quán)利的順利實(shí)現(xiàn)。

二、取消流押、流質(zhì)條款的禁止性規(guī)定

【規(guī)范背景】

《物權(quán)法》第186條、第211條絕對(duì)禁止流押、流質(zhì)條款，其立法原意是保護(hù)擔(dān)保人權(quán)益，但絕對(duì)禁止也可能會(huì)損害當(dāng)事人間的意思自治，不利于擔(dān)保財(cái)產(chǎn)價(jià)值的最大化。

《民法典》第401條、第428條對(duì)“禁止流押、流質(zhì)”的條款表述予以調(diào)整，不再絕對(duì)禁止當(dāng)事人約定流押、質(zhì)押條款。

【規(guī)范要點(diǎn)】

1.不再絕對(duì)禁止當(dāng)事人約定流押、質(zhì)押條款，體現(xiàn)了在債權(quán)人與債務(wù)人經(jīng)濟(jì)地位趨于平等的背景下，對(duì)當(dāng)事人間基于意思自治所作交易安排的尊重。

2.體現(xiàn)了區(qū)分原則，當(dāng)事人約定擔(dān)保財(cái)產(chǎn)直接歸抵押權(quán)人所有，約定有效，但債權(quán)人只能依法就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償，不能直接產(chǎn)生擔(dān)保財(cái)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)的效力。

三、明確動(dòng)產(chǎn)抵押中正常經(jīng)營(yíng)買(mǎi)受人

對(duì)抗抵押人規(guī)則

【規(guī)范背景】

《物權(quán)法》第189條第2款規(guī)定，設(shè)立在先的動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押，不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買(mǎi)受人。

《民法典》第404條將該規(guī)則擴(kuò)大適用于整個(gè)動(dòng)產(chǎn)抵押領(lǐng)域。動(dòng)產(chǎn)抵押未以交付公示，即使辦理了抵押登記，仍不能有效公示動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)的歸屬狀況，為保護(hù)抵押動(dòng)產(chǎn)買(mǎi)受人的交易安全，平衡融資與正常經(jīng)營(yíng)買(mǎi)受人的需求，《民法典》采取了阻斷抵押權(quán)追及效力的方式（所謂追及效力指標(biāo)的物無(wú)論輾轉(zhuǎn)落入何人之手，除法律另有規(guī)定外，物權(quán)人均可追及至物之所在行使物權(quán)的法律效力），保障在正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，支付合理價(jià)款并取得抵押動(dòng)產(chǎn)的買(mǎi)受人之權(quán)利優(yōu)于在先抵押權(quán)人的權(quán)利。

【規(guī)范要點(diǎn)】

1.系屬動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記對(duì)抗效力的例外。對(duì)于買(mǎi)受人而言，其在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中購(gòu)買(mǎi)動(dòng)產(chǎn)的，即使買(mǎi)受人知道或者應(yīng)當(dāng)知道該動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)有抵押權(quán)，也不受該抵押權(quán)的拘束，只要支付合理價(jià)款并取得動(dòng)產(chǎn)的，其所有權(quán)即可阻斷抵押權(quán)的追及效力。

2.對(duì)于抵押權(quán)人而言，由于該規(guī)定削弱了其享有的抵押權(quán)的擔(dān)保效力，因此抵押權(quán)人可通過(guò)附加其他增信措施來(lái)保障其債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

四、明確在先設(shè)立并轉(zhuǎn)移占有的租賃權(quán)

對(duì)抗抵押權(quán)規(guī)則

【規(guī)范背景】

《物權(quán)法》第190條規(guī)定，在“先租后抵”的情形下“抵押不破租賃”，但并未明確“抵押財(cái)產(chǎn)已出租”的判斷標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)踐中，證明抵押財(cái)產(chǎn)已出租的依據(jù)通常為租賃合同，因此可能出現(xiàn)抵押人通過(guò)倒簽租賃合同制造“先租后抵”的假象，嚴(yán)重?fù)p害抵押權(quán)人利益。

《民法典》第405條補(bǔ)充規(guī)定“轉(zhuǎn)移占有”這一標(biāo)準(zhǔn)。

【規(guī)范要點(diǎn)】

1.“抵押不破租賃”的前提有二：一是存在有效租賃合同，二是抵押財(cái)產(chǎn)已轉(zhuǎn)移占有。

2.判斷租賃權(quán)和抵押權(quán)的成立時(shí)間先后順序的標(biāo)準(zhǔn)為“抵押權(quán)設(shè)立”，即動(dòng)產(chǎn)抵押合同成立或不動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦理完畢。

【實(shí)務(wù)指引】

1.對(duì)于承租人而言，在簽訂租賃合同前，應(yīng)向有關(guān)登記機(jī)關(guān)查詢(xún)租賃物上是否存在其他在先權(quán)利；簽訂租賃合同后，應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)移租賃物的占有，避免因在先權(quán)利人實(shí)現(xiàn)權(quán)利而導(dǎo)致自身利益受損。

2.根據(jù)《民法典》第403條之規(guī)定，“以動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人”，動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)仍以登記為對(duì)抗要件。對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)人，應(yīng)及時(shí)辦理抵押登記手續(xù)，否則可能面臨法院裁判的不確定性。

3.抵押權(quán)人對(duì)“未出租、未轉(zhuǎn)移占有”負(fù)證明責(zé)任。抵押權(quán)人在接受抵押增信前，需對(duì)抵押物的實(shí)際占有情況采取盡職調(diào)查、實(shí)地查看，判斷該抵押物之上是否存在其他在先權(quán)利。同時(shí)留存相應(yīng)證據(jù)，避免日后抵押人惡意倒簽合同時(shí)，難以證明抵押權(quán)設(shè)立時(shí)，該抵押物并未轉(zhuǎn)移占有，不存在可以對(duì)抗抵押權(quán)的租賃權(quán)。

五、允許抵押人轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)，

明確抵押權(quán)具有追及效力

【規(guī)范背景】

《物權(quán)法》第191條規(guī)定，在抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意而轉(zhuǎn)讓抵押物的情形下，難以明確轉(zhuǎn)讓合同效力以及物權(quán)變動(dòng)結(jié)果；在抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的情形下，難以明確抵押權(quán)人是否可追及抵押物之所在而行使抵押權(quán)。同時(shí)，一攬子禁止抵押人在未經(jīng)抵押權(quán)人同意時(shí)轉(zhuǎn)讓抵押物，并不利于實(shí)現(xiàn)抵押財(cái)產(chǎn)的流通價(jià)值。

我國(guó)物權(quán)理論認(rèn)為，抵押人對(duì)抵押物所享有的占有、使用、收益和處分的權(quán)利，其不因抵押權(quán)設(shè)立而喪失，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，抵押權(quán)人可追及抵押物之處而行使抵押權(quán)，依法就抵押物拍賣(mài)、變賣(mài)所得價(jià)款優(yōu)先受償?！睹穹ǖ洹返?06條是對(duì)抵押物轉(zhuǎn)讓規(guī)則的“正本清源”。

【規(guī)范要點(diǎn)】

1.抵押權(quán)人與抵押人之間有約定的，從其約定，沒(méi)有約定的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)無(wú)需抵押權(quán)人同意，但應(yīng)及時(shí)通知抵押權(quán)人。

2.轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)并不阻斷抵押權(quán)的追及效力，抵押權(quán)人可追及至物之所在行使抵押權(quán)。

3.抵押權(quán)人能夠證明抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓可能損害抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的，可以要求以轉(zhuǎn)讓價(jià)款提前清償或提存。

【實(shí)務(wù)指引】

1.已經(jīng)辦理抵押登記的抵押物轉(zhuǎn)讓的，抵押權(quán)人行使抵押權(quán)不存在障礙。未辦理抵押登記的抵押物轉(zhuǎn)讓的，若受讓人知情，則抵押權(quán)人行使抵押權(quán)也不存在障礙；若受讓人不知情，可能因受讓人善意取得抵押物，而阻斷抵押權(quán)的追及效力。

2.在金融業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)往往是抵押權(quán)人，比如商業(yè)銀行常見(jiàn)的抵押經(jīng)營(yíng)貸款，抵押消費(fèi)貸款等，金融機(jī)構(gòu)務(wù)必重視辦理登記，以保障債權(quán)安全。

六、新設(shè)購(gòu)買(mǎi)價(jià)金擔(dān)保權(quán)超優(yōu)先規(guī)則

【規(guī)范背景】

在商事買(mǎi)賣(mài)交易中，基于降低現(xiàn)金交易成本、提高交易效率、增加交易數(shù)量的考慮，經(jīng)常出現(xiàn)買(mǎi)受人以其購(gòu)買(mǎi)的標(biāo)的物為價(jià)金債權(quán)提供擔(dān)保的交易模式。但“交付標(biāo)的物”的時(shí)間往往早于“辦理出賣(mài)人抵押權(quán)登記”的時(shí)間，若買(mǎi)受人在交付后、出賣(mài)人抵押權(quán)登記前，在該標(biāo)的物上為他人設(shè)立其他擔(dān)保物權(quán)（或買(mǎi)受人已就其現(xiàn)有及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料等設(shè)定了浮動(dòng)抵押），出賣(mài)人作為公示在后的擔(dān)保物權(quán)人，將可能面臨價(jià)金債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商事主體的交易意愿降低，不利于快速融資和商品流轉(zhuǎn)。

為保障出賣(mài)人收回買(mǎi)賣(mài)標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓價(jià)款，《民法典》新設(shè)購(gòu)買(mǎi)價(jià)金擔(dān)保權(quán)超優(yōu)先規(guī)則，賦予出賣(mài)人在所有權(quán)保留制度之外的債權(quán)實(shí)現(xiàn)路徑。

【規(guī)范要點(diǎn)】

1.抵押物為買(mǎi)賣(mài)的動(dòng)產(chǎn)。

2.抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)為買(mǎi)賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)金債權(quán)。

3.需于買(mǎi)賣(mài)動(dòng)產(chǎn)交付后十日內(nèi)，辦理動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記。這是購(gòu)買(mǎi)價(jià)金擔(dān)保權(quán)取得超優(yōu)先順位的程序要件。在解釋上，擔(dān)保權(quán)人必須在十日內(nèi)辦理正確的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記，包括標(biāo)的物明確、擔(dān)保人姓名或名稱(chēng)正確等，此程序要件才視為滿(mǎn)足。

4.必須是同一債務(wù)人為他人設(shè)立了購(gòu)買(mǎi)價(jià)金擔(dān)保權(quán)和其他競(jìng)存的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)。如果不同的債務(wù)人在同一動(dòng)產(chǎn)上為不同的擔(dān)保權(quán)人設(shè)立了購(gòu)買(mǎi)價(jià)金擔(dān)保權(quán)和其他競(jìng)存的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)金擔(dān)保權(quán)即不具有超優(yōu)先順位。

【實(shí)務(wù)指引】

1.為保障買(mǎi)賣(mài)合同債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，出賣(mài)人可采用兩種方式保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)，一是所有權(quán)保留交易，屬于非典型擔(dān)保；二是在買(mǎi)賣(mài)標(biāo)的物上設(shè)立購(gòu)買(mǎi)價(jià)金擔(dān)保權(quán)，屬于典型擔(dān)保。

2.在非所有權(quán)保留的買(mǎi)賣(mài)交易中，對(duì)于賒銷(xiāo)或分期付款的大額標(biāo)的物，出賣(mài)人可采取轉(zhuǎn)讓后及時(shí)辦理抵押登記的方式，以取得對(duì)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的物的購(gòu)買(mǎi)價(jià)金擔(dān)保權(quán)，擔(dān)保轉(zhuǎn)讓價(jià)金債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

3.采取設(shè)立購(gòu)買(mǎi)價(jià)金擔(dān)保權(quán)的方式保證債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，在債務(wù)人到期無(wú)法支付轉(zhuǎn)讓價(jià)金時(shí)，可以選擇通過(guò)普通訴訟程序，或?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的特別程序來(lái)主張擔(dān)保物權(quán)，直接請(qǐng)求法院將標(biāo)的物進(jìn)行拍賣(mài)、變賣(mài)。

楊征宇律師團(tuán)隊(duì)＆訴訟藝術(shù)

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