商業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)鮮明，天然具備參與長期養(yǎng)老金儲(chǔ)備計(jì)劃的優(yōu)勢(shì)。而且，保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)水平比較容易測(cè)算，保險(xiǎn)又是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄工具，因此用商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老，比較可靠。
“選擇什么富足養(yǎng)老手段？我個(gè)人比較傾向于利用商業(yè)保險(xiǎn)。 ”今年37歲的周女士是采用保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老的忠實(shí)擁躉，她告訴記者：“前年我?guī)拖壬I了一份平安的鐘愛一生養(yǎng)老計(jì)劃，現(xiàn)在每年投入9000多元，投入20年。到他60歲退休以后每個(gè)月可以領(lǐng)取900元養(yǎng)老金，養(yǎng)老金每三年遞增5%，保證至少讓你領(lǐng)取二十年，而且是終身領(lǐng)取型的，活得久，領(lǐng)得多，88歲還有一筆10萬元的賀歲金，同時(shí)這個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃中還含有一份重大疾病提前給付的保障和分紅增值。我覺得蠻好的。”
商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老五大優(yōu)勢(shì)
“為什么選擇保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老？”面對(duì)記者提出的這個(gè)問題，周女士沉思了片刻。“我覺得最主要的還是比較簡單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產(chǎn)、基金，都需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力來關(guān)注行情、政策、走勢(shì)什么的，判斷買進(jìn)或邁出的時(shí)機(jī)，等于購買之后要一直關(guān)注著，不然不放心，總怕錯(cuò)過了什么。保險(xiǎn)就好一點(diǎn)，只要確定了要買什么產(chǎn)品，投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成，挺好挺省事。”
原來，周女士最看重的是保險(xiǎn)養(yǎng)老方便可行。這讓記者想起保險(xiǎn)業(yè)界的一個(gè)“戲說”：和其他投資理財(cái)工具相比，保險(xiǎn)就像一架“傻瓜相機(jī)”，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質(zhì)量不算太好（回報(bào)不算太高），但總體還是比較穩(wěn)定可靠的；而其他理財(cái)養(yǎng)老品種可能是專業(yè)相機(jī)，理論上能獲得更好的照片效果（回報(bào)較高），但如果操作者技術(shù)不到家，拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。
“再者，我覺得保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出我們需要購買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開始按月領(lǐng)錢了。”周女士提出了第二個(gè)自己比較認(rèn)同的優(yōu)點(diǎn)。
的確，如果采用保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老，退休之后每月或每年能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金是非常明確的，這樣就能對(duì)通過保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老的比例情況做到“心知肚明”，如果發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計(jì)劃尚有缺口，也可以及時(shí)補(bǔ)救。比如，周女士預(yù)計(jì)自己退休后除了社會(huì)基本養(yǎng)老金，每個(gè)月還有2000元的養(yǎng)老金缺口，而她自己目前擁有的保險(xiǎn)到時(shí)候能每月為她提供1000元的回報(bào)，這樣等于只要另外再籌措1000元左右的資金就可以了。而其他理財(cái)品種，很難比較精確地預(yù)測(cè)出一二十年，二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個(gè)人來控制。當(dāng)然，由于回報(bào)相對(duì)固定可計(jì)劃，保險(xiǎn)的收益率水平相對(duì)就低一些。
“對(duì)，收益率也需較低，但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)低，這可以算是保險(xiǎn)的第三個(gè)優(yōu)勢(shì)吧。”面對(duì)記者的疑惑，周女士自己倒也心寬得很。作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險(xiǎn)、收益一般，反而可以作為保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢(shì)存在。
“保險(xiǎn)可以強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄。”周女士又提出一點(diǎn)。的確，青壯年時(shí)期有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，必須按時(shí)定量交保險(xiǎn)，養(yǎng)老安排就比較有計(jì)劃性。而且，由于退保損失會(huì)比較大，因此人們會(huì)慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強(qiáng)制性和資金使用特屬性。這個(gè)特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。
“養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”記者幫助周女士找到了保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢(shì)。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。
擇機(jī)購買固定利率養(yǎng)老險(xiǎn)
如今，市場(chǎng)上可供輔助養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)越來越多，包括傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老計(jì)劃和萬能型保險(xiǎn)等。
如果是選擇購買固定利率的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，最好是在高利率時(shí)代買，那樣會(huì)比較有“威力”。
“我有個(gè)忘年交，1997年買了中國人壽遞增型終身養(yǎng)老險(xiǎn)，從2017年也就是60歲開始年領(lǐng)12000元，且每年5％遞增，每年繳費(fèi)才6156元，今年已經(jīng)繳滿最后一期保費(fèi)了。因?yàn)槟菚r(shí)候利率比現(xiàn)在高很多，好像有8%、9%的樣子。”談起別人買到的好險(xiǎn)種，周女士不免有些羨慕。
不少讀者可能還記憶猶新，1996年，我國的銀行存款利率高達(dá)10%左右，當(dāng)時(shí)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品年利率平均達(dá)8.8%，如果那時(shí)購買固定利率的險(xiǎn)種，回報(bào)率是非常之高，輔助養(yǎng)老可謂“事半功倍”。
不過，隨著后來央行多次降息，長期儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)的預(yù)定利率被調(diào)低到了2.5%，到目前為止還沒有變動(dòng)。這樣一來，固定利率養(yǎng)老年金險(xiǎn)就顯得有些“落伍”，養(yǎng)老險(xiǎn)抵御通脹的功能和魅力被削弱了。由于保險(xiǎn)是復(fù)利累積收益，購買時(shí)間越早、保費(fèi)越低、預(yù)定利率越高，回報(bào)就越高，輔助養(yǎng)老的功效就越好，所以購買傳統(tǒng)固定利率的儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老險(xiǎn)，時(shí)機(jī)很重要，自身年紀(jì)輕、內(nèi)含利率較高的時(shí)候是最佳購買點(diǎn)。
低利率時(shí)期可選分紅或萬能型
不過好在保險(xiǎn)產(chǎn)品也是不斷發(fā)展，“與時(shí)俱進(jìn)”的。如今低利率時(shí)代，可以選擇分紅或萬能型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為輔助養(yǎng)老的手段之一。
分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)和傳統(tǒng)固定利率的養(yǎng)老年金險(xiǎn)一樣，也有個(gè)保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.8%~2.4%。但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合對(duì)長期利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素特別敏感的人群。
萬能型壽險(xiǎn)作為一種長期的理財(cái)手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用也低，因此也可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累和使用。這一類型產(chǎn)品的投入保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，剩余部分全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2％～2.5％左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤，這兩年宣告的年利率大多在3.25%~3.6%左右，收益部分也是復(fù)利累積。由于萬能險(xiǎn)保額可變、繳費(fèi)靈活的特點(diǎn)，比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群通過不定期投入保費(fèi)來實(shí)現(xiàn)財(cái)富累積。
投資連結(jié)險(xiǎn)是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)，被喻為“披著保險(xiǎn)外殼的基金”。投連險(xiǎn)可為客戶設(shè)立不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)高，適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、收入較高的小部分人群。
為養(yǎng)老安排適當(dāng)?shù)慕K身健康醫(yī)療險(xiǎn)
如果說養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)是為了富足養(yǎng)老“開源”，那么終身健康醫(yī)療保障就是為了富足養(yǎng)老的歲月“節(jié)流”。因此，除了選擇儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種為富足養(yǎng)老的資金缺口作補(bǔ)充性安排，為了能夠退休無憂，還應(yīng)該準(zhǔn)備一些能夠保障終身的健康醫(yī)療類保險(xiǎn)，以化解退休后極可能面臨的大病治療費(fèi)用支出。
目前終身健康醫(yī)療類保障產(chǎn)品主要有終身重大疾病保險(xiǎn)、終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、終身醫(yī)療賬戶型保險(xiǎn)，長期看護(hù)險(xiǎn)等。每個(gè)人可以根據(jù)自己的家族病史、現(xiàn)有身體狀況來進(jìn)行不同的安排。
保險(xiǎn)金占養(yǎng)老缺口三到五成即可
說了這么多，還是要再強(qiáng)調(diào)一句，通過購買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，不妨和房產(chǎn)、基金等其他投資工具搭配使用。所以在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷、未來生活預(yù)期、通過膨脹等因素，做出合理的選擇。專家建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%~40%為宜，也就說是占到今后個(gè)人養(yǎng)老金缺口的30%~50%就差不多了，每年的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的8%~10%，養(yǎng)老疾病保障類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的5%。
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