終于有時間在寫一篇東西了，今天理財結(jié)合了自己的經(jīng)歷，在結(jié)合了一些理財師朋友的內(nèi)容，做出這個內(nèi)容，希望大家給更多的意見參考！
先從幾個現(xiàn)金流的概念引入今天的主題吧！
1、窮人的現(xiàn)金流
工作--收入(工資)--支出(稅、食物、租金、衣服、娛樂、交通費(fèi))--工作
2、中產(chǎn)階段的現(xiàn)金流
工作--收入--支出(稅、食物、租金、衣服、娛樂、交通費(fèi))--負(fù)債(抵押貸款、消費(fèi)貸款、信用卡)--工作
3、富人的現(xiàn)金流
工作—收入—支出(稅、食物、租金、衣服、娛樂、交通費(fèi))--資產(chǎn)(股票、債券、票據(jù)、房地產(chǎn)、智力資產(chǎn)等)--收入—工作
三個現(xiàn)金流向圖足以說明很多問題：最重要的一個問題說得高大上一點是資產(chǎn)。
我們先來拿個經(jīng)典案例理一下，小明和老婆都是普通上班族，辛辛苦苦存下了10萬閑錢，想買個15萬的車。要怎么做？
1）小明找親朋好友借錢，然后全額買車，但是手上再無存款，也無應(yīng)急資金，還欠了外債，生活缺乏保障。而且養(yǎng)車的費(fèi)用每個月也要支出1千多元，生活質(zhì)量明顯下降，老婆不滿意。
2）小明貸款買車，分期付款，然后每月還錢，首付5萬，三年分期還貸。雖然手里還有點存款應(yīng)急，但是，每月還錢壓力大，而且還要養(yǎng)車，感覺日子過的緊巴巴，老婆不開心。
3）小明貸款買車，還是分期付款，但是首付3萬，剩下7萬，去投資靠譜理財產(chǎn)品，每月10%收益左右就能還款、養(yǎng)車，還錯錯有余，老婆很開心。
4）小明去和親朋好友說要買車，借錢給利息，然后又去貸款買車，同時將借到的錢拿去投資，不僅買了車，還有了錢，給親朋好友利息之余還送了東西，老婆和家人都非常滿意。
怎么選，大多數(shù)人都知道，但是現(xiàn)實生活中卻不是，因為對于大多數(shù)人來說，借錢都不是什么美妙的事情。很多人都覺得，借錢給別人，就等于花錢買敵人。不是舍不得那些錢，而是怕丟了那份情。凡是上升到金錢利益這一塊，總免不了各種糾葛。
你看，想欠債也不是那么好欠的，怎么才能合理負(fù)債讓自己成為富人呢？
在說之前，我們先來看一張非常重要的表——資產(chǎn)負(fù)債表
請注意，這張表必然是變動的。所以不要以為只有凈資產(chǎn)有錢才算真有錢，你可別忘了時間這個大殺器。
好了，我們現(xiàn)在來講怎么合理負(fù)債，這是你去找理財師時，他們給你的理財標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)：
我們還是以一個朋友為例子詳細(xì)講一下。
我們的很多消費(fèi)都是可以先負(fù)債的，大家都熟悉或者習(xí)慣網(wǎng)購了，那肯定也都看到了花唄、白條這一類新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，有了這些我們就可以先期消費(fèi)后期補(bǔ)，也就是說一個月工資下來了，可以通通去投資了，分配一定的比例隨存隨取，最后的收益肯定是比以前大大的多，但是請注意適度消費(fèi)，逾期不還，影響可是大大的。
說了普通消費(fèi)，我們來說大件資產(chǎn)，先說車，車有車貸，車貸不夠你也可以選擇其他方式貸款。
再說買房子，公積金貸款這是一定要得，異地貸款購房都放開了，不用上真的對不起自己交了那么多年的五險一金。如果公積金貸款不夠，你還有相應(yīng)的商業(yè)貸款。另外說一下公積金可不僅僅是買房，這七大用途你一定要熟。
1.購房：
?、?不貸款購房可一次性提取公積金；
②.商業(yè)貸款購房可提取公積金用于首付；
③.商業(yè)貸款購房可提取公積金償還本息；
?、?公積金（組合）貸款購房可提取公積金償還本息。
2.建造、翻建、大修住房：在農(nóng)村集體土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房貸款的，職工及配偶可申請?zhí)崛⌒藿ǚ勘慌鷾?zhǔn)當(dāng)月之前（含當(dāng)月）的公積金，提取金額合計不超過修建房費(fèi)用。
3.租房：
①.用公積金支付配租或政府招租補(bǔ)貼的經(jīng)濟(jì)租賃房房租；
②.用公積金支付市場租房房租。
4.父母給兒女購房：
①.未使用住房貸款購買自有住房，可提取父母公積金；
②.使用商業(yè)銀行個人住房貸款購買自有住房，支付首付款后可提取父母公積金；
?、?使用個人住房公積金（組合）貸款購買自有住房，支付首付款后可提取父母公積金。
5.銷戶提取全部余額：
?、?離、退休的；
?、?農(nóng)業(yè)戶籍職工男滿60周歲，女滿55周歲的；
③.到國外或港、澳、臺地區(qū)定居的；
?、?完全喪失勞動能力、大部分喪失勞動能力或重度殘疾并與單位解除或終止勞動關(guān)系的；
⑤.領(lǐng)取失業(yè)保險金的；
?、?被判處刑罰、戶口遷出所在市、非所在市戶口職工與所在單位解除或終止勞動關(guān)系的；
?、?住房公積金賬戶轉(zhuǎn)入集中封存戶滿2年或與原單位終止勞動關(guān)系滿2年的；
?、?到所在市行政區(qū)域外工作并在當(dāng)?shù)亟⒑屠U存住房公積金的，可銷戶提取全部公積金余額。
6.納入低?；蛱乩Х秶奶崛∈褂茫郝毠け患{入城鎮(zhèn)居民最低生活保障或特困救助范圍，職工本人及配偶可申請?zhí)崛∽》抗e金，提取金額不超過被納入最低生活保障范圍或特困救助范圍期間以前的住房公積金金額。
7.治療重大疾病：家庭成員（包括職工本人、配偶及未成年子女）患重大疾病或重大手術(shù)住院治療的，職工本人及配偶可申請?zhí)崛∽》抗e金，申請日期應(yīng)在出院之日起1年內(nèi)，提取金額合計不超過住院費(fèi)用個人負(fù)擔(dān)部分。
我們前面說了那么多的貸款是為什么，就是為了你有足夠多的錢，來錢生錢，要知道本金夠多，就是每年存銀行的利息也能讓你財務(wù)自由。對于現(xiàn)在本金不夠多的你，就需要好好挑選理財投資產(chǎn)品，不然收益利率還沒有貸款利率高，你又何苦來哉。
那么都有哪些理財渠道呢？
儲蓄雖然是一個安全性非常高的渠道，但是收益率實在是比較低，如果你預(yù)備負(fù)債，請不要把錢存起來。
銀行理財產(chǎn)品，相比存款，收益一般較高，風(fēng)險也可控，但是最近銀行理財產(chǎn)品收益是下降趨勢的，而且四大銀行近期突然終止了一些理財產(chǎn)品，提醒一下如果有買過的，最后前往銀行查看一下。
黃金、珠寶、收藏品一類的，風(fēng)險較大，投入也多，主要還靠眼光啊，所以，非常相信自己的可以去買買看，但是在總資產(chǎn)中比例實在不宜過大。
股票這類型風(fēng)險較大，可以搏一搏，但是為了你負(fù)債的安全，也請多多注意。
基金種類很多也風(fēng)險不一，所以好的基金經(jīng)理非常重要，這個可以根據(jù)自己的需求去好好挑選一番，就是要謹(jǐn)記收益都是伴隨著風(fēng)險的。
信托對于很多人來說門檻太高，大家就看看吧。
外匯，這也是一個需要過硬的專業(yè)知識的投資，不過最近行情應(yīng)該有的賺，沒有過硬功底的最好不要去湊熱鬧。
最后，重點說一下，P2P理財，這個市場上產(chǎn)品很多，也算是這些理財投資里面比較適宜普通人的，不過產(chǎn)品多就比較容易參差不齊，所以一定要好好挑選。
好了，就先到這了，你看其實從窮人到富人真的就需要一步，只要你注意點，果決點，你的生活就大不一樣，最后提醒一下，要適度啊。
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