2018年，中國的健康險保費，在總保費中的占比是8%，美國健康險保費，在總保費的占比是40%。不是說我們國家的保險業(yè)有多落后，而是我們國家的“理財”類保險，在這些年賣得實在是太多太多了。
身邊的人你隨便問問看，問他有沒有買保險，有買過的人90%都是純粹的理財類保險，各種分紅型、萬能險、年金險、教育金等等。最需要的保障類保險幾乎沒有，或者遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。買了健康險的人，又有多少個買了終身重疾險，又有幾個人終身重疾險保額足夠？
名字叫“教育金”的保險，買了后真的可以解決孩子教育問題嗎？無非就是個強制儲蓄而已。買了名字叫“養(yǎng)老年金”的保險后，你的養(yǎng)老金問題就可以解決了嗎？這個是真不能。買理財險的人，普遍都是錢并不多的人，又想讓自己的錢變多，以為通過買年金保險可以脫貧致富？通過買“理財”類保險后，會發(fā)現(xiàn)其實你的資金反而縮水了。這些社會現(xiàn)象，只能用“悲劇”二字來形容了。
一、悲劇一：雞肋的年金保險
市面上任何階段，一切養(yǎng)老年金保險都很雞肋，包括目前炒作停售的4.025%年金保險，沒有一款值得買。就拿目前最好的，過幾天就要停售的4.025%年金保險來舉例：
舉例1：當(dāng)你有能力來配置養(yǎng)老年金保險的時候，其實已經(jīng)晚了。因為沒有40年的時間，根本就不可能實現(xiàn)劃算的收益。40歲時為自己配置養(yǎng)老年金，繳費50萬元，65歲退休時，每月能夠領(lǐng)取到的“養(yǎng)老金”是4575元。你覺得有意義嗎？累計投入24年，換來的是年化單利4.96%，有這50萬閑錢還不如提前把房貸還請，一切年金保險都不要買。
舉例2：30歲的你，假設(shè)你有50萬來配置養(yǎng)老金。65歲開始領(lǐng)取，每個月養(yǎng)老金是6783元。長達(dá)34年的投入，年化單利是6.82%。這個效果也只能說剛剛勉強實現(xiàn)了養(yǎng)老金的配置。但是，又有幾個30歲內(nèi)的人，能拿出50萬的閑錢來買年金保險呢？
舉例3：在你有能力的時候，給兒女配置養(yǎng)老金。給0歲小孩交50萬保費來配置養(yǎng)老金，在64年后，年化單利能達(dá)到15.23%，這種收益才有一定的價值，但是這跟你本人無關(guān)，受益的是你下一代，或者下下代。
所以，買年金保險無法實現(xiàn)財富增值，更不能讓你發(fā)財致富，只會讓你自己越來越窮。年金保險無論時間長短，都改變不了你的財務(wù)情況，只能惠予下一代。名字叫“養(yǎng)老金”的商業(yè)保險產(chǎn)品，根本無法實現(xiàn)養(yǎng)老金規(guī)劃，唯一能實現(xiàn)的只有社會養(yǎng)老保險。
二、悲劇二：遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的健康險
如果你是30歲左右，想想自己父母目前的保險有什么，有充足的重疾保險嗎？身體一年不如一年了，醫(yī)療險還買得到嗎？未來10年、20年呢？某一天萬一確診了癌癥，你會盡多大的力去為他救治？到美國或者日本救治，省下100萬元醫(yī)療費和多30%治愈率，兩者你會怎么選？更可悲的是，悲劇有可能一代又一代的上演，等你老了后，依然得不到充足的保障，依然被迫選擇保守治療。
三、悲劇三：無人理解的終身重疾險
健康險中唯一的核心是終身重疾保險，也是最正確最關(guān)鍵的配置。但偏偏各種牛鬼蛇神來攪局，百萬醫(yī)療險、定期重疾險、互助計劃，這些一切都無法給予你最需要保險時的保障。最讓人無語的是，居然越來越多的人偷換概念來誤導(dǎo)消費者，動不動就舉例5%的通脹率：“40年后50萬保額只相當(dāng)于現(xiàn)在的6萬多了？”簡直可笑至極！
四、最好的年金保險也不如終身重疾險
現(xiàn)在還來借停售炒作年金保險的，只能說在利益面前，絕大多數(shù)人都無法保持客觀中立，曾經(jīng)還算比較有良知的公眾號，近期也在巨大利益誘惑下屈服了。下面我來一步步推理，幫你算筆賬：4.025%的年金保險的收益，其實連重疾險都比不過。
1、儲蓄型重疾險的“年化單利”測算
拿實際產(chǎn)品舉例說明：35歲女性，投保復(fù)星聯(lián)合健康康樂一生2019終身重疾險（產(chǎn)品已過時，只是形態(tài)方便于舉例），50萬保額，保障至終身，選擇最短的繳費方式，5年繳費，每年保費31225元。大家應(yīng)該明白一個道理，躉交的保費肯定比5年繳的總保費要低。所以，我們保守來推算，就以15.6萬總保費來計算，假設(shè)一輩子不發(fā)生重大疾病，85歲身故，也就是50年的時間，15.6萬的本金變成了50萬，總收益是34.4萬元，總投資時間是50年，分?jǐn)偟矫磕甑氖找媸?880元，50年年化單利是4.4%，這個年化單利屬于重疾保險中的終身壽險的價值，當(dāng)然只是重疾險遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這一點，大頭在風(fēng)險成本上。
2、風(fēng)險成本計算
你買的終身重疾保險，最關(guān)鍵的還是重大疾病的保障。這50年保險公司承擔(dān)的風(fēng)險如何計算成價格？這個問題很容易推算。拿一款市場上比較廣泛認(rèn)可的、已經(jīng)有大量人群購買的1年期重疾險來計算。支付寶健康福1年期重疾險，下面是費率表：
35歲女性購買支付寶健康福1年期重疾險，保障100種重疾+50種輕癥（保障責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如康樂一生），下面來看看保障到85歲一共要支付多少保費：
35歲——85歲總保費是718990元。
用這款1年期重疾保險來推算，很保守了吧，因為他不僅僅是保障責(zé)任少了很多，沒有中癥、輕癥只能賠1次，而且沒有身故保障。但是這款產(chǎn)品就代表了重大疾病風(fēng)險的保障成本，因為銷售這款產(chǎn)品保險公司，也幾乎沒有什么利潤。
3、儲蓄型終身重疾險的真正價值
再來回顧一下，35歲女性購買復(fù)星聯(lián)合健康樂健一生，50萬保額，保至終身，如果一輩子不生病，到了85歲去世，拿到保險公司的50萬理賠款。然后這50年來，還得到了保險公司價值71.9萬元的風(fēng)險保障。
這里要重點思考一下保險公司的風(fēng)險理論：你這50年沒有得重疾，那是不是保險公司沒有成本？并不是，保障型保險就是風(fēng)險對賭，你沒得病，保險公司也承擔(dān)了風(fēng)險，也會產(chǎn)生成本，因為保險是大數(shù)法則，幾千萬人購買這個產(chǎn)品，你沒患重疾但是其他很多人患了重疾。
所以，35歲女性購買康樂一生2019終身重疾保險，85歲身故，理論總獲利50+71.9=121.9萬元。投入成本是15.6萬元，50年凈收益是121.9-15.6=106.3萬元，總收益率是681%，年化單利是13.62%，而且這是最保守的推算結(jié)果，實際會比這個數(shù)據(jù)更高。
4、換個標(biāo)的再次驗證
50歲男性投保康樂一生2019，30萬保額至終身，5年繳費，每年保費是34062元，總保費是17萬，假設(shè)80歲去世，獲得保險公司30萬理賠款。然后這30年間得到的重大疾病保障的價值，還是用支付寶健康福1年期重疾險來換算，總保障價值是：
3430+30150+46725+63750+95425+136725+182225=558430元。
80歲去世，理論總獲利是30+55.8=85.8萬元，投入成本是17萬元，30年凈收益是85.8-17=68.8萬元，總收益率是408%，年化單利是13.6%，而目前市面上馬上要停售的、號稱是買到既是賺到的4.025%年金保險，30年的年化單利僅僅是6.13%。
五、4.025%年金保險的停售，是明智之舉
也許和我一樣，實在忍無可忍了。今年，銀保監(jiān)會終于開始對“理財”類保險下狠手了，N多保險公司的4.025%預(yù)定利率的年金保險開始陸陸續(xù)續(xù)停售。最大原因絕不是擔(dān)心保險公司承受不起風(fēng)險，最核心的目的是弱化“理財”類保險，進一步明確“保險姓?！钡拇蠓较?，讓保險回歸本質(zhì)，讓更多的老百姓去買健康類保險產(chǎn)品。
很簡單的一個道理，如果4.025%的年金保險對于老百姓是好事，那為什么要強制停售呢？難道怕老百姓占到便宜了？
監(jiān)管的所有方向都是為了老百姓。慢慢體會一下吧，每年這個時候，各家保險公司都在包酒店，包會議廳，想盡一切辦法辦法把你拉去聽他們的“專家”講課，專家講完課后，接連不斷的有人購買保險，臺上不斷有人領(lǐng)取活動獎品。你以為你看到的都是真的嗎？可能這些人全部都是托。保險業(yè)要進步，必須弱化“開門紅”，讓保險回歸本質(zhì)。
寫在最后：
前幾年保險市場上確實出現(xiàn)了一些不太好的行為，消費者從心里上覺得買重疾保險是“花錢買”，而買養(yǎng)老年金保險是拿錢去“投資”、是用錢生錢，所以更容易接受。其實你們買到的的產(chǎn)品根本不能養(yǎng)老，也不能理財，只能讓你越買越窮。保險業(yè)，有些真理是永遠(yuǎn)無法被顛覆的：保險的意義，只是今天作明天的準(zhǔn)備；生時作死時的準(zhǔn)備；父母作兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時作兒女長大時的準(zhǔn)備；如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)?。簧鷷r預(yù)備死時，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。好好再體會一下這段話吧。
