長(zhǎng)沙晚報(bào)全媒體記者 劉瓊萍
“我們銀行現(xiàn)在賣得最火的產(chǎn)品就是這個(gè)，5年預(yù)期年化收益有4.9%，比銀行定期存款高出很多，類似于固定收益理財(cái)，到期本金收益悉數(shù)退回。”昨日，記者在東二環(huán)一家網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)時(shí)，銀行工作人員非常熱情地推薦起一款產(chǎn)品。細(xì)究之下，記者發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品并非銀行理財(cái)產(chǎn)品，而是一款銀保理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)公司放在銀行代銷的保險(xiǎn)。
細(xì)心的市民可能發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在不少銀行工作人員對(duì)推銷銀行理財(cái)興味索然，轉(zhuǎn)而對(duì)銷售銀保理財(cái)熱情高漲。這是為什么呢？銀行“不務(wù)正業(yè)”賣保險(xiǎn)合法嗎？銀行理財(cái)和銀保理財(cái)又有什么區(qū)別？帶著這些疑問(wèn),記者展開了調(diào)查。
理財(cái)收益走低，銀保銷售火爆
受2018年出臺(tái)的“資管新規(guī)”“理財(cái)新規(guī)”等影響，銀行理財(cái)收益率持續(xù)下跌，去年年初還在4.9%以上，如今一路跌至4.2%左右。2019年春節(jié)后，銀行年化收益率4.2%以上的理財(cái)都成了搶手貨。
“感覺(jué)年化率超4.2%的理財(cái)越來(lái)越難買到了！”長(zhǎng)沙市民佘女士多年以來(lái)是銀行理財(cái)產(chǎn)品的“鐵粉”，多年來(lái)家里的閑置資金基本都在滾動(dòng)買理財(cái)。佘女士告訴記者，她手機(jī)上下載了兩家常用的銀行APP，年化率在4.2%以上的幾乎都是“秒光”，4%以下的理財(cái)產(chǎn)品余量倒是充足。記者走訪長(zhǎng)沙多家銀行了解到，4.5%以上年化收益的銀行理財(cái)已成高收益產(chǎn)品且發(fā)行量較少，部分國(guó)有銀行非保本理財(cái)年化收益甚至下跌至4%以下。
銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率整體下滑趨勢(shì)難以扭轉(zhuǎn)，記者走訪時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，與理財(cái)產(chǎn)品的分化形成對(duì)比，銀保產(chǎn)品的收益率似乎相對(duì)堅(jiān)挺，且銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理營(yíng)銷的熱情高漲，購(gòu)買者也眾多。
日前，在東二環(huán)一家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，記者留意到，銀行工作人員極力推薦的是安邦人壽的一款銀保產(chǎn)品，5年預(yù)期年化收益率有4.9%。50歲的市民林先生就將到期的理財(cái)產(chǎn)品資金轉(zhuǎn)而購(gòu)買了銀保產(chǎn)品，他的說(shuō)法頗具代表性：“這類產(chǎn)品收益率比理財(cái)和存款更高，而且說(shuō)是保本，干脆就當(dāng)理財(cái)買了?！?br>
提前鎖定收益，中途取出或有損失
無(wú)獨(dú)有偶，長(zhǎng)沙多個(gè)不同商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)里，類似的銀保產(chǎn)品信息都被放在醒目的位置。記者梳理發(fā)現(xiàn)，類似的銀保產(chǎn)品多為安邦人壽、華夏人壽或者天安人壽的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，給出的預(yù)期收益率則高出同期銀行定存利率一大截。如銀行3年期定存基準(zhǔn)利率僅2.75%，而華夏人壽一款3年期銀保產(chǎn)品年均固定收益率為4.4%至5.2%。
“雖然我也想推銷自己銀行的理財(cái)產(chǎn)品，但收益率不太高，吸引力不夠。相反，一些與保險(xiǎn)公司合作的銀保產(chǎn)品，有的可作為定存的替代產(chǎn)品，賣得特別好。”農(nóng)業(yè)銀行晚報(bào)大道支行某理財(cái)經(jīng)理表示，很多以前買理財(cái)?shù)目蛻簦F(xiàn)在都轉(zhuǎn)買這個(gè)銀保產(chǎn)品了，1萬(wàn)元即可認(rèn)購(gòu)。
“與定期存款的區(qū)別就是，定期中間可以取出來(lái)，頂多利息少一些。但這個(gè)中途取出來(lái)不劃算?！蹦炒N華夏喜盈門年金保險(xiǎn)的銀行客戶經(jīng)理直言，這個(gè)產(chǎn)品存越久越劃算，前三年沒(méi)有什么利息，但從第四年開始每年都會(huì)有超6000元的收益，并且留存還可享復(fù)利增值。
業(yè)內(nèi)提醒，對(duì)于市民而言，將銀保產(chǎn)品當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品的替代品來(lái)投資，一定要根據(jù)資金使用時(shí)間來(lái)選擇合適的產(chǎn)品。銀保產(chǎn)品畢竟是保險(xiǎn)產(chǎn)品，期限一般在3年以上，如果未到期中途取出來(lái)，將視為退保，損失利息不說(shuō)，還要損失本金。比如上述華夏人壽3年期銀保產(chǎn)品每年繳納5萬(wàn)元，如果第一年就退保需要扣除22.3%的費(fèi)用（即扣除11150元），第二年退?？鄢?.9%的費(fèi)用（即7900元）。
還有一點(diǎn)值得注意的是，銀行雖然有資格代銷保險(xiǎn)，但其主推的保險(xiǎn)多為返利型或分紅型保險(xiǎn)，保障重疾類的消費(fèi)型保險(xiǎn)較少。此外，銀行的銀保產(chǎn)品雖然有的提供保障，但仍以理財(cái)為主，保障功能較弱，若是十分注重保障功能，還是要選擇專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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在銀行買保險(xiǎn)如何防風(fēng)險(xiǎn)？
據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，部分銀行工作人員在銷售銀保產(chǎn)品時(shí)，存在著混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況等誤導(dǎo)行為。日前，湖北銀保監(jiān)局發(fā)布購(gòu)買銀保產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示十條，提醒消費(fèi)者在銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)注意防范風(fēng)險(xiǎn)。
首先，購(gòu)買銀保產(chǎn)品需認(rèn)準(zhǔn)銷售人員。根據(jù)規(guī)定，禁止銀行工作人員以外的其他人員在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)開展保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。銀行銷售人員相關(guān)信息及其銷售資格應(yīng)當(dāng)在專區(qū)內(nèi)進(jìn)行公示。其次，要選對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)自身的保障水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇合適的保險(xiǎn)類型和保險(xiǎn)產(chǎn)品。再次，積極配合“雙錄”。根據(jù)規(guī)定，除電話和互聯(lián)網(wǎng)渠道外，商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)期限（保險(xiǎn)保障期間）超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)在取得投資者同意后，對(duì)銷售過(guò)程中的產(chǎn)品說(shuō)明、風(fēng)險(xiǎn)提示等關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場(chǎng)同步錄音、錄像方式予以記錄。最后，重視猶豫期權(quán)益。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)合同中約定有15個(gè)自然日的猶豫期，猶豫期自投資者收到保險(xiǎn)單并書面簽收之日起計(jì)算。投資者在猶豫期內(nèi)可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司將退還全部保費(fèi)（扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)外不再收取其他費(fèi)用）。
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