張漫游
繼進(jìn)入理財、小微企業(yè)融資等領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電商再度向消費金融領(lǐng)域進(jìn)軍。
據(jù)悉，“雙十一”期間“天貓分期”將正式擴(kuò)展至天貓商城所有商品。在此之前，京東已將“白條”推廣至校園客戶群，并在9月正式發(fā)布了其消費金融戰(zhàn)略。
面對電商的出擊，傳統(tǒng)的消費金融公司積極迎戰(zhàn)。繼北銀、錦程、中銀三家銀行系消費金融公司之后，近一段時間，興業(yè)、招行兩家銀行表示將籌備消費金融公司。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在金融互聯(lián)網(wǎng)化下，互聯(lián)網(wǎng)便捷、高效、無地域限制等特點已經(jīng)引起消費金融公司的極大興趣，同時建立互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)也可能成為銀行系消費金融公司推進(jìn)業(yè)務(wù)的突破點。
電商進(jìn)軍消費金融市場
近日，有消息稱由螞蟻微貸(原阿里小貸)與天貓合作開發(fā)的“天貓分期”已完成試行，“雙十一”期間將正式擴(kuò)展至天貓商城所有商品類目，覆蓋1.5萬商戶，超過80萬款商品，包括家電、家裝、化妝品、數(shù)碼、服飾、汽車等都可適用。通過“天貓分期”，消費者可以先購物，后還款，并能享受零首付和3、6、9期分期付款。
從今年初京東推出互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)第一款信用支付產(chǎn)品“白條”開始，互聯(lián)網(wǎng)大軍探索消費金融市場的勁頭就沒有消停過。今年9月，京東金融還對外發(fā)布了消費金融戰(zhàn)略，其消費金融業(yè)務(wù)高級總監(jiān)許凌介紹道，在消費場景的拓展上，除了可在京東商城購物外，京東還會向垂直類領(lǐng)域，如汽車、旅游、家具裝修等行業(yè)拓展。
“消費貸款市場廣闊，電商會向消費金融市場發(fā)起進(jìn)攻并不奇怪?！蹦炽y行信貸部門人士表示，市場潛力大是一方面，更關(guān)鍵的是他們有“大數(shù)據(jù)”。
該信貸部門人士表示，通過數(shù)據(jù)分析，電商可以掌握用戶的信用狀況和消費能力，為授信提供技術(shù)支持，這樣電商就能更好地進(jìn)行金融風(fēng)險防控?！霸诖嘶A(chǔ)上，電商‘分期購’的審核過程可以得到進(jìn)一步簡化，加速放款，從而釋放客戶的需求，有助于業(yè)務(wù)量的增長。”
某股份制銀行個人消費信貸人士表示，銀行方面出于對成本的考慮，給客戶辦理的消費貸款主要集中在20萬元以上的大額貸款，而目前電商的“分期購”還局限在自己的線上客戶中，且消費金額較小，與銀行消費信貸的目標(biāo)客戶群存在差異。多名業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以現(xiàn)在的規(guī)模來看，電商在消費金融市場的動作還不足以影響傳統(tǒng)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)。
“但電商可能對銀行系消費金融公司的業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響?！鄙鲜龉煞葜沏y行個人消費信貸人士解釋道，由于消費金融公司的貸款額度小，以北銀消費金融公司為例，起貸金額為600元，如果消費者想要購買電器商品，原來可以在與該金融消費公司合作的商戶受理點直接辦理貸款，而現(xiàn)在消費者則可以直接通過電商平臺實現(xiàn)“分期購”。“同樣零首付，后者在家上網(wǎng)就可以輕松辦理，無疑會贏得一些消費者的芳心?！?/font>
至于電商的行動能給消費金融公司帶來多大的影響，眾多業(yè)內(nèi)人士坦言，如果電商的風(fēng)險防范做得好，實現(xiàn)了如京東所說的向更大額消費貸款進(jìn)軍，那它們的經(jīng)營模式很可能給傳統(tǒng)金融信貸模式帶來沖擊。
消費金融公司“觸網(wǎng)”圈地
面對來勢洶洶的電商，各家銀行也加緊了開發(fā)消費金融市場的腳步。
某城商行個貸業(yè)務(wù)部門人士表示，相比于銀行的消費信貸產(chǎn)品，消費金融公司貸款的優(yōu)勢在于單筆授信額度小，手續(xù)簡便，審批速度比較快，不需要抵押擔(dān)保，也沒有首付?！斑@在很大程度上滿足了那些長期游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的低收入群體的消費需求，銀行也可以借此擴(kuò)展客戶規(guī)模?！?/font>
上述城商行個貸業(yè)務(wù)部門人士表示，除了這些優(yōu)勢，政策上的支持也是吸引銀行加緊布局消費金融的重要原因。
截至去年11月銀監(jiān)會發(fā)布新的《消費金融公司試點管理辦法》，增加了出資人的類型、允許民間資本介入、放開營業(yè)地域限制、增加了吸收股東存款業(yè)務(wù)等優(yōu)惠條件。這讓更多的銀行嗅到了金融消費市場的發(fā)展機(jī)遇。
今年7月，招行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯(lián)通[1.38% 資金 研報]籌建招聯(lián)消費金融有限公司獲批籌建。興業(yè)銀行[0.28% 資金 研報]也緊隨其后，在不久前與福建泉州市商業(yè)總公司、特步(中國)有限公司及福誠(中國)有限公司等4家公司共同出資設(shè)立興業(yè)消費金融股份公司。除此之外，湖北銀行、徽商銀行、重慶銀行、西安銀行旗下的消費金融公司都在籌備中。
自放開營業(yè)地域限制以來，原有的銀行系消費金融公司也開始拓展業(yè)務(wù)范圍。中銀消費金融公司已分別在除上海以外的北京、杭州、南京和南昌等地設(shè)立了受理點。截至2013年年底，北銀消費金融公司的業(yè)務(wù)受理點也已在全國范圍內(nèi)拓展至1500個。
不過，中銀消費金融公司的副總章濤曾表示，盡管營業(yè)地域限制取消，但中銀消費不會像銀行那樣密集布局網(wǎng)點，更多的是依靠合作商戶和互聯(lián)網(wǎng)平臺等渠道拓展業(yè)務(wù)。
某股份制銀行信貸處處長表示，無論是銀行還是消費公司，出于對風(fēng)險的考慮都更希望能與客戶進(jìn)行面對面接觸，這樣也能讓客戶申請到更多的貸款額度，但消費金融公司規(guī)模相對較小，網(wǎng)點太多需要投入大量的人力和物力成本，相比于建立物理網(wǎng)點，“觸網(wǎng)”可能是更好的選擇。
其實，早在今年3月份，中銀消費金融就已與騰訊旗下的“財付通”合作推出了線上信用支付產(chǎn)品。筆者通過致電中銀消費金融公司的客服中心了解到，目前這種信用支付主要是針對易迅網(wǎng)上的優(yōu)質(zhì)客戶，該公司會定期通過邀約的形式為這類客戶提供申請機(jī)會，個人無法主動申請。
而在此之前，北銀消費金融公司網(wǎng)上貸款平臺——“輕松e貸”也已上線。據(jù)了解，這個平臺可以幫助4個直轄市以及包括青海、新疆在內(nèi)的20個省份的客戶辦理貸款業(yè)務(wù)。
某股份制銀行個人信貸中心相關(guān)人士認(rèn)為，挖掘互聯(lián)網(wǎng)的資源對銀行系的消費金融公司而言大有裨益，不過現(xiàn)在消費金融公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)還處于比較初級的階段，不及電商的經(jīng)驗豐富，所以還不能通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)大面積跨區(qū)域的高額貸款?！拔艺J(rèn)為，接下來各家消費金融公司還會大力加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺的搭建與推廣?！?/font>
該人士表示，由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于大數(shù)據(jù)，如果銀行系消費金融公司進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過客戶細(xì)分，消費金融公司就能為客戶提供更準(zhǔn)確、有針對性的服務(wù)，同時也能降低產(chǎn)品創(chuàng)新的成本，更好地防御經(jīng)營風(fēng)險。
