汽車(chē)工業(yè)的百年歷史中，他的每一次技術(shù)革新都標(biāo)志著一個(gè)嶄新時(shí)代的到來(lái)。從卡爾.本茨的三輪汽車(chē)到百公里加速只需要三秒鐘多的超級(jí)跑車(chē)，汽車(chē)的發(fā)展進(jìn)程同汽車(chē)本身一樣迅速。隨著蘋(píng)果公司正式推出CarPlay車(chē)載系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)真正實(shí)現(xiàn)了與儀表盤(pán)的完美結(jié)合。從德國(guó)法蘭克福車(chē)展到北美國(guó)際車(chē)展，無(wú)論是量產(chǎn)新車(chē)或是概念車(chē)型，采用大尺寸液晶顯示屏取代儀表盤(pán)的趨勢(shì)不可阻擋?？萍紟Ыo汽車(chē)工業(yè)的未來(lái)，就是要讓每一輛汽車(chē)都融入到大數(shù)據(jù)時(shí)代。那么，在大數(shù)據(jù)時(shí)代統(tǒng)領(lǐng)的未來(lái)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)又會(huì)有怎樣的變化呢。
大數(shù)據(jù)時(shí)代中的車(chē)險(xiǎn)
首先就是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的變化。對(duì)于這一點(diǎn)，可能很多人是持否定態(tài)度的。在中國(guó)目前保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀下，無(wú)論保險(xiǎn)條款還是保費(fèi)費(fèi)率都由保監(jiān)會(huì)和地方保監(jiān)局嚴(yán)格把關(guān)。這種現(xiàn)狀或許會(huì)隨著國(guó)家深化經(jīng)濟(jì)體制改革而有所變化，也可能因?yàn)橥赓Y流入或者國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)而倒逼中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)改革。無(wú)論以上哪種情況，隨著大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的廣泛應(yīng)用，各大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)率相差無(wú)幾的時(shí)代即將過(guò)去。
就像手機(jī)運(yùn)營(yíng)商每天對(duì)于客戶(hù)信息的海量收集一樣，未來(lái)的保險(xiǎn)公司也會(huì)熱衷對(duì)于標(biāo)的車(chē)輛全方位信息的收集。我們假設(shè)未來(lái)的一個(gè)場(chǎng)景：當(dāng)城市交通系統(tǒng)升級(jí)為云監(jiān)控的時(shí)候，每一輛車(chē)都要和交通系統(tǒng)進(jìn)行信息交互。隨著無(wú)鑰匙進(jìn)入系統(tǒng)的普及，未來(lái)人們需要把駕駛證插進(jìn)儀表臺(tái)才能把車(chē)開(kāi)走。如此一來(lái)，一輛車(chē)每天的行駛里程、用車(chē)頻率、行駛區(qū)域和駕駛?cè)藛T等等信息都會(huì)被云端收集起來(lái)。通過(guò)車(chē)輛自身的系統(tǒng)監(jiān)控駕駛者的駕駛習(xí)慣，整理后上傳云端供公安機(jī)關(guān)檢測(cè)駕駛員的駕駛技術(shù)水平。
如果未來(lái)的大數(shù)據(jù)領(lǐng)域能夠達(dá)到這一水平，保險(xiǎn)公司將摒棄以車(chē)輛每年的出險(xiǎn)次數(shù)計(jì)算保費(fèi)浮動(dòng)。投保車(chē)輛每天的行駛情況和駕駛者的駕駛情況將由客戶(hù)自己到交警部門(mén)獲得并交到保險(xiǎn)公司手中。這些信息將供保險(xiǎn)公司重新計(jì)算一輛車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)，不同車(chē)輛的保險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)有極大的差別。每天只是開(kāi)車(chē)去買(mǎi)菜和上下班的車(chē)輛保費(fèi)會(huì)很低很低，那些經(jīng)常出沒(méi)事故頻發(fā)路段的車(chē)輛、經(jīng)常更換駕駛者且駕駛者駕駛技術(shù)拙劣的車(chē)輛則要面臨高昂的保費(fèi)。
大數(shù)據(jù)對(duì)于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的另一個(gè)影響就是角色變更。隨著大數(shù)據(jù)對(duì)于標(biāo)的車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)的重新計(jì)算，保險(xiǎn)公司的賠付率會(huì)大幅度降低。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展，保險(xiǎn)公司的兩個(gè)部門(mén)就顯得多余。當(dāng)電話車(chē)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)車(chē)險(xiǎn)成為主流，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員將逐步淘汰；隨著保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的健全和壯大，保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)也將成為保險(xiǎn)業(yè)的歷史。未來(lái)的保險(xiǎn)公司將全部精力致力于產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理會(huì)交給銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)龐大的保險(xiǎn)代理公司，車(chē)險(xiǎn)理賠查勘業(yè)務(wù)則會(huì)由更為專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)公估公司來(lái)處理。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)部門(mén)和理賠部門(mén)只負(fù)責(zé)對(duì)第三方代理機(jī)構(gòu)操作規(guī)范的監(jiān)督。
車(chē)主自己會(huì)選擇服務(wù)態(tài)度好的保險(xiǎn)代理公司和工作效率高的車(chē)險(xiǎn)公估公司。到那時(shí)，越來(lái)越低廉的保費(fèi)才是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的唯一競(jìng)爭(zhēng)手段。誰(shuí)的產(chǎn)品種類(lèi)多，誰(shuí)的保險(xiǎn)費(fèi)率低，客戶(hù)自然就傾向于誰(shuí)。如同鯨魚(yú)的進(jìn)化，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)部門(mén)和理賠部門(mén)將退化為一雙有力的鰭，讓其自身可以更快的遨游。此時(shí)的保險(xiǎn)公司才真真正正的將自己的角色定義為保險(xiǎn)人，一個(gè)純粹的保險(xiǎn)人，一個(gè)只負(fù)責(zé)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，一個(gè)獨(dú)立于被保險(xiǎn)人和第三方機(jī)構(gòu)之外的靈活個(gè)體。
金融領(lǐng)域就像蔚藍(lán)的大海，車(chē)險(xiǎn)業(yè)這頭巨鯨在吞噬了中國(guó)飛速增長(zhǎng)的機(jī)動(dòng)車(chē)保有量之后，他的身形還會(huì)越來(lái)越巨大。但是無(wú)論這個(gè)金融巨獸到底會(huì)成長(zhǎng)為怎樣的規(guī)模，大數(shù)據(jù)將引領(lǐng)他規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)不再有驚濤駭浪。
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