梳理了這幾天大家的留言，發(fā)現(xiàn)問到最多的是平安的智能星，這款產(chǎn)品大部分寶媽應(yīng)該都聽過，號稱:'教育+保障+養(yǎng)老+財富傳承'。
來看下業(yè)務(wù)員的銷售話術(shù)：
每年5000元，算下來一天也就13元，還不夠先生一盒香煙錢，但是你能買到什么呢？
能在孩子高中階段每年領(lǐng)取4000元；大學(xué)階段每年領(lǐng)取12000元；30歲結(jié)婚還能領(lǐng)個20萬；60歲老了也能領(lǐng)幾十萬；就算中途不幸得大病還能賠8萬；百年以后還可給兒孫留點錢....
看到這些美麗的數(shù)字，心動了有木有？今天領(lǐng)這個金，明天領(lǐng)那個金，得病了還能賠錢，簡直不要太完美。
但是，這么'完美'的產(chǎn)品，橙子卻不建議你購買。
智能星是個什么產(chǎn)品？
智能星的主險是一款萬能型終身壽險，然后附加重疾險/意外險等。
這里面的萬能險比較復(fù)雜，也是很多人稀里糊涂的地方。
下面用一張圖來解釋下，到底什么是萬能賬戶？
保單賬戶價值就是萬能賬戶價值。
你可以把它理解成一個蓄水池。
你每年交的保費（扣除初始費用后）+萬能賬戶產(chǎn)生的利息，就相當(dāng)于兩個水龍頭，在里面放水。
每年的壽險保障成本+重疾險保障成本+到期領(lǐng)的教育金，就相當(dāng)于3個出水口，會往外面放水。
蓄水池中的水，就相當(dāng)于賬戶里的錢。這些錢放在池子里是會產(chǎn)生利息的，本金+利息=萬能賬戶價值。
舉個例子，來看下池子里的水是怎么流入流出的。
小王買了份智能星，第一年交保費5000元，可以獲得10萬身故和8萬重疾保障。
交了5000元保費，蓄水池中流入了多少呢？
5000-5000x50%=2500元。
為什么要減去5000x50%呢？
因為智能星合同約定，每一筆流入的錢都要扣掉初始費用。
第1年扣50%
第2年扣25%
第3年扣15%
第4年和第5年10%
第6年以后都是5%...
扣除的錢歸保險公司了，不屬于小王了。所以第一年真正流入池子里的只有2500元。
再來看留出的部份:保障成本，小王有10萬身故和8萬的重疾保障，這些保障不是白送的，是需要花錢的。
壽險保障成本:
0歲女寶，每千元壽險保額的保障成本是2.77元，10萬壽險保額的成本就是277元。
重疾險保障成本:
0歲女寶，每千元重疾保額的保障成本是1.50元，8萬重疾保額的保障成本就是120元。
所以，第1年真正流入池子里的錢只有：5000-5000*50%-277-120=2103元！
同理，后續(xù)每年交的保費也是如此，只不過扣除的金額不同了。
有一點需要大家特別注意:智能星的壽險和重疾險采用的是自然費率，也就是說保障成本會隨著年齡的增長而變化，年齡越大，保費越貴！
你可以拿出合同，翻到《保障成本表》查看對應(yīng)年齡的保障成本。年紀(jì)小的時候變化不大，但40歲后就會蹭蹭往上長！
簡單的說，平安智能星就是把你每年交的保費分成3部分:
第一部分是初始費用，被保險公司拿走了。
第二部分是保障成本，給你買了壽險和重疾險。
第三部分也就是剩下的錢，放進了萬能賬戶，讓它“錢生錢”。
而所謂的教育金，就是從第三部分支取的。
保障夠不夠？
了解了萬能賬戶的原理后，我們先來看保障部分，畢竟這是給孩子的一份保險，但是看完條款后，發(fā)現(xiàn)有不少問題。
1.主險是終身壽險
壽險的意思是身故后才賠錢，
想想這是孩子需要的嗎？既不保疾病又不保意外，只是等孩子身故后才賠錢....
2.保額太低
重疾的治療費用我就不多說了，你肯定也在朋友圈看到過不少輕松愁。這么低的保額都不知道能起到什么作用。
3.沒有輕癥
重疾險只保45種重疾，連輕癥都沒有。要知道輕癥不輕，一般是重疾的早期狀態(tài)。
比如開胸的搭橋手術(shù)屬于重疾（開胸，對人體創(chuàng)傷較大）
微創(chuàng)的搭橋手術(shù)屬于輕癥（微創(chuàng)，對人體創(chuàng)傷較?。?/p>
能做創(chuàng)傷小的，誰還愿意去做創(chuàng)傷大的呢？
然而創(chuàng)傷小的輕癥，智能星是不保的。
4.缺少高發(fā)少兒重疾
智能星號稱是專為少兒打造的產(chǎn)品，但少兒高發(fā)的重癥手足口、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重瑞氏綜合征、嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，它都不保！
5.壽險和重疾險共用保額
舉個例子，小王買了份智能星，壽險保額10萬，附加的重疾險保額8萬。萬一小王不幸得了重疾，賠了8萬，那么等小王身故后，壽險的保額就只有（10-8）=2萬了。
如果小王是分開買的壽險和重疾險，這種情況下會賠付壽險10萬+重疾險8萬=18萬。
收益高不高？
既然保障的部分慘不忍睹，那理財收益又如何呢？
業(yè)務(wù)員在宣傳的時候總是夸大其詞，把利率說的非常高。
但是，關(guān)于保單利息，條款中是這樣約定的：
本主險合同的保證利率為年利率1.75%，對應(yīng)的日利率為0.004795%，保證利率之上的投資收益是不確定的。
意思是，之前說好的幾十萬收益都是不確定的...
小結(jié)
有病防病，無病理財，這往往是銷售人員常用的話術(shù)，也迎合了一部分人的心理。
但是，智能星這款產(chǎn)品的保障和收益功能天生就是此消彼漲，相互矛盾的。
保的越多，扣除的保障成本越多，相對應(yīng)的，后期賬戶上的錢也就越少，收益也就越少。
論保障，可以說是嚴(yán)重不足。
論收益，初始費用太高，保底利率只有1.75%。
這就是所謂的'教育+保障+養(yǎng)老+財富傳承'。
