中國的第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品越來越豐富了，4月21日剛宣布推出個人養(yǎng)老金，5月13日又傳來好消息，四大國有商業(yè)銀行（工行、農(nóng)行、中行、建行）即將推出特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務。

那么，特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務（簡稱“養(yǎng)老儲蓄”）與目前銀行的定期存款有什么不同呢？利率會不會比現(xiàn)在的定期存款高？

養(yǎng)老儲蓄是針對全國居民開放的，目的是豐富我國的第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品，滿足低風險偏好居民的養(yǎng)老需求。所以，它與銀行現(xiàn)存的定期存款肯定會存在不同之處。總的來看，養(yǎng)老儲蓄在存款品種、存款期限、存款利率、付息方式等方面，與普通的定期存款會有較大的區(qū)別。具體分析如下：

一、存款品種不同

從廣義上來看，銀行定期存款可分為5個品種，分別是整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便。

而四大國有商業(yè)銀行即將推出的特定養(yǎng)老儲蓄，在產(chǎn)品品種上更少，只有3個品種，分別是整存整取、零存整取和整存零取。

二、存款期限不同

銀行的定期存款在期限上分為6種，分別是3個月、半年、1年、2年、3年、5年。而養(yǎng)老儲蓄因為針對養(yǎng)老需求的，所以在期限上偏向長期，有5年、10年、15年和20年4個期限。

因此，從產(chǎn)品期限上來看，養(yǎng)老儲蓄最長期限長達到20年，是目前銀行定期存款最長期限5年期的4倍，這么長的期限，是目前傳統(tǒng)存款產(chǎn)品所沒有的。

三、存款利率不同

按照銀行定期存款定價的特點來看，存期越長，利率越高。例如，2年期限的定期存款利率要高于1年期限的，3年期限的定期存款利率要高于2年期限的（說明：5年期限的定期存款利率不一定高于3年期限的定期存款利率）。

因此，養(yǎng)老儲蓄的存款期限從5年開始，最長達到20年，所以它的存款利率肯定要比銀行定期存款利率高，也會高于目前的大額存單利率。有專家預測說，養(yǎng)老儲蓄的存款利率大約會與長期限的儲蓄國債相當，或者略高于長期限的儲蓄國債利率。2022年5年期限的憑證式儲蓄國債的利率是3.52%。

四、付息方式不同

銀行定期存款的付息方式是到期一次性還本付息的，定期存款沒有定期之前，允許進行一次的部分提前支取，但提前支取的那部分資金按活期利率計付利息。

養(yǎng)老儲蓄因為是針對養(yǎng)老而開發(fā)的金融產(chǎn)品，因而在付息方式上要比定期存款更為靈活，會按周期進行付息，例如按月付息、按季付息、按年付息等。

另外，有2個事項需要說明：

1.養(yǎng)老儲蓄在未到期時會按周期進行付息，因而實際存款利率會高于賬戶存款利率，這一點有利于參與養(yǎng)老儲蓄的客戶。

2.養(yǎng)老儲蓄與銀行存款產(chǎn)品，所以是保本保息，也是受存款保險制度保護的，大家可放心儲蓄。

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