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　　龍年伊始，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行密集如 “接龍”，幾乎每周都有近十款理財(cái)新品面世，如何買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品更合算？還需細(xì)細(xì)研究龍年理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)，思路和操作策略與時(shí)俱進(jìn)。

　　選擇余地增多

　　據(jù)了解，目前市場(chǎng)上各銀行發(fā)行的穩(wěn)健類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)論是產(chǎn)品期限、購(gòu)買(mǎi)金額、年化收益率等，基本上大同小異。普益財(cái)富日前發(fā)布的 《2011-2012年銀行理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告》對(duì)2012年銀行理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行了展望，認(rèn)為2012年銀行理財(cái)市場(chǎng)將呈現(xiàn)三大趨勢(shì)：一是產(chǎn)品發(fā)行回歸常態(tài)化增長(zhǎng)步伐。預(yù)計(jì)2012年投資期限在1個(gè)月以下的超短期理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行將繼續(xù)低迷，而1個(gè)月-3個(gè)月的短期產(chǎn)品以及可定期申購(gòu)贖回的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品可能替而代之。預(yù)計(jì)2012年銀行理財(cái)市場(chǎng)的產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模的增長(zhǎng)幅度可能不到10%。二是信貸類(lèi)和票據(jù)類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)一步低迷，而這兩類(lèi)產(chǎn)品在固定收益類(lèi)型產(chǎn)品中收益率均較高，它們的發(fā)行數(shù)量下滑也將削弱理財(cái)產(chǎn)品的總體平均收益率。三是開(kāi)放式和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品發(fā)行有望提升，超短期理財(cái)產(chǎn)品遭到禁令后，可以預(yù)見(jiàn)開(kāi)放式和滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品將成為此類(lèi)產(chǎn)品最有力的替代者。此外， 2012年掛鉤匯率和利率的穩(wěn)健型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品發(fā)行量也有進(jìn)一步上漲的可能。

　　購(gòu)買(mǎi)技巧可循

　　相對(duì)于銀行存款的負(fù)利率，穩(wěn)健類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)低而收益堪比5年期定存利率，加上購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)只要5萬(wàn)元，因此頗受投資者歡迎。但如何購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，卻可能影響收益的高低。

　　銀行理財(cái)師指出，今年買(mǎi)短期理財(cái)產(chǎn)品收益可能不合算，其中一個(gè)原因是理財(cái)產(chǎn)品收益率可能走下坡路。隨著通貨膨脹的預(yù)期可控，CPI的逐步回落，因存款準(zhǔn)備金率可能再次下調(diào)帶動(dòng)降息之聲時(shí)時(shí)可聞，目前理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率可能會(huì)是年內(nèi)高點(diǎn)，因此購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品等于鎖住相對(duì)較高的收益。第二個(gè)原因是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)有一周左右的募集期，結(jié)束后又有4個(gè)工作日的資金到賬期，如果期間遇上節(jié)假日，資金到賬時(shí)間更長(zhǎng)，兩者相加累計(jì)將近半個(gè)月。此外，還有一個(gè)原因是投資者只看年化收益率高低而不注意研究產(chǎn)品細(xì)則。理財(cái)產(chǎn)品的收益計(jì)算公式為：日收益率=年收益率/365，以單利計(jì)算，按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。用10萬(wàn)元買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品， 327天期的理財(cái)產(chǎn)品最終收益為5196元，而364天期的理財(cái)產(chǎn)品收益為5784元?？梢?jiàn)，今年如果遇到相同年化收益率的理財(cái)產(chǎn)品，選擇期限宜長(zhǎng)不宜短。

　　把握風(fēng)險(xiǎn)要訣

　　目前，年化收益率在5%—6%的理財(cái)產(chǎn)品大多是浮動(dòng)收益型，但投資者依然要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。專(zhuān)家介紹，投資者要了解銀行理財(cái)產(chǎn)品合同中的風(fēng)險(xiǎn)條款，在閱讀說(shuō)明書(shū)時(shí)要把握好三個(gè)原則：一是 “由后及前”，即先看說(shuō)明書(shū)的后面再看前面，因風(fēng)險(xiǎn)提示大多出現(xiàn)在說(shuō)明書(shū)的末尾；二是 “由淺及深”，風(fēng)險(xiǎn)條款大多是淺色字印刷，這是銀行的故意淡化之舉，以免被投資者過(guò)分關(guān)注。三是 “由小及大”，先看小字，再看大字。多數(shù)情況下，潛在的風(fēng)險(xiǎn)和可能發(fā)生的虧損會(huì)被隱藏在小字號(hào)的說(shuō)明文字里，預(yù)期最高收益率并不代表實(shí)際收益率。