文/記者上官建慶

　　女人的“美麗人生”，不僅要有美麗的外表，更要有殷實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)作后盾。臺灣知名作家劉憶在最新出版的《想做財(cái)女，要趁早！》一書中表示，女人不管是未婚還是已婚，抑或離異成為單身媽媽，都要盡量讓自己成為一個(gè)懂得寵愛自己、聰明工作、享樂生活的“幸福財(cái)女”。

　　女人有“財(cái)”更精彩，女人有“財(cái)”更幸福，“幸福財(cái)女”除了要懂得賺錢，更要學(xué)會理財(cái)和投資，懂得為自己的幸福規(guī)劃出“一生富裕”的計(jì)劃。值此三八節(jié)來臨，本報(bào)特邀請理財(cái)專家，重點(diǎn)針對未婚、已婚、離異三類女性，提供A、B、C三種不同的“幸福理財(cái)”計(jì)劃供參考。

　　“月光女神”A計(jì)劃：

　　重在節(jié)流 強(qiáng)制儲蓄

　　現(xiàn)在不少單身女性動不動就成為“月光女神”、“鮮花族”(先花族)，不管賺多賺少，經(jīng)常是入不敷出寅吃卯糧，哀嘆手中“缺錢少糧”。到底怎樣才能改變這種狀態(tài)？理財(cái)專家認(rèn)為強(qiáng)制儲蓄必不可少，且盡量不要使用信用卡，抑制無節(jié)制消費(fèi)，其次還要配置基本風(fēng)險(xiǎn)保障，防范意外風(fēng)險(xiǎn)。

　　農(nóng)業(yè)銀行(2.64,0.02,0.76%)佛山分行理財(cái)師孫滌暇表示，未婚女性大多剛參加工作不久，工資普遍不高，大多只有2000元～3000元/月，扣除1500元～2000元/月左右的日常固定支出，余款所剩無幾，此時(shí)應(yīng)將理財(cái)重點(diǎn)放在節(jié)流上面，可采取強(qiáng)制儲蓄方式，也可以進(jìn)行基金定投，在目前的市場行情下，建議選擇貨幣型基金定投會比較有潛力；此外，適當(dāng)配置一些保障類的消費(fèi)型險(xiǎn)種也必不可少，建議重點(diǎn)投保意外險(xiǎn)，現(xiàn)在市場一般年繳保費(fèi)200元左右，即可投保10萬元保額的意外險(xiǎn)，通常未婚女性以保額20萬元以上較為合適。

　　針對未婚女性最難控制的消費(fèi)，招行理財(cái)師楊錚則建議未婚女性盡量少辦信用卡，以免讓自己成為無節(jié)制消費(fèi)的“鮮花族”。此外，未婚女性將來還面臨結(jié)婚、職業(yè)規(guī)劃等諸多問題，因此最好的投資不是買股票房產(chǎn)，而是首先投資自己，因此花費(fèi)一定的金錢接受職業(yè)培訓(xùn)和技能深造，提高自身素質(zhì)也是尋覓良緣佳婿的有效途徑。

　　“賢內(nèi)助”B計(jì)劃：保值增值是重點(diǎn)

　　香港影星周星馳由于曾委托“財(cái)商”奇高的前女友于文鳳幫助打理資產(chǎn)，數(shù)年內(nèi)資產(chǎn)翻番，星爺因此賺得盆滿缽滿?，F(xiàn)如今，不少已婚女性也大多是家庭掌握財(cái)政大權(quán)的內(nèi)當(dāng)家和賢內(nèi)助，且隨著市民理財(cái)意識的增強(qiáng)，不少男人在選擇妻子時(shí)，也更注重對老婆的“財(cái)商”的選擇，一個(gè)“財(cái)商”越高的女人，才更具備投資眼光和促進(jìn)家庭資產(chǎn)“錢生錢”的能力。

　　時(shí)下正值80后結(jié)婚高峰期，招行理財(cái)師楊錚認(rèn)為不少已婚家庭都將面臨生育孩子、購房、購車等多項(xiàng)費(fèi)用，但同時(shí)兩夫妻一起努力，創(chuàng)造財(cái)富的速度也會比一個(gè)人更快，因此建議可將理財(cái)重點(diǎn)放在儲備孩子教育金、完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障、家庭資產(chǎn)的保值增值三方面。楊錚建議可采取基金定投、購買保險(xiǎn)和銀行理財(cái)產(chǎn)品等多種組合理財(cái)方式儲備教育金，可根據(jù)家庭收入及家庭閑置資金的多少合理配置。一般家庭年收入在10萬元以內(nèi)，可考慮基金定投或購買期繳型分紅險(xiǎn)；家庭年收入達(dá)到10萬元以上，家庭閑置資金超過5萬元，則可以在此基礎(chǔ)上再適當(dāng)增加一些中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品；如果家庭年收入達(dá)到15萬元以上，家庭閑置資金達(dá)到10萬元以上，則可適當(dāng)增加一些相對激進(jìn)的股票或偏股型基金，同時(shí)也可以增加固定資產(chǎn)的投資，如商鋪等。

　　家庭風(fēng)險(xiǎn)保障一方面可以以家庭主要收入來源(一般為丈夫)為主進(jìn)行重點(diǎn)投保，一般家庭年收入10萬元以上，以丈夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的意外險(xiǎn)保額可配置50萬元以上；如果已婚女性已超過30歲，則建議購買女性“重疾險(xiǎn)”，保額至少30萬元以上；在保障的基礎(chǔ)上，還可以再增加一些具有保障和投資雙重功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，且由于現(xiàn)在的離婚率特別高，理財(cái)師也建議已婚女性提前為自己購買1份期繳養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)對危機(jī)。

　　此外，現(xiàn)在黃金再度成為抵御通脹的熱門理財(cái)產(chǎn)品。中行理財(cái)師陳春強(qiáng)認(rèn)為已婚女性適當(dāng)購入一些實(shí)物黃金或紙黃金以作家庭“小金庫”的“穩(wěn)壓器”本無可非議，不過由于現(xiàn)時(shí)黃金價(jià)格已高，未來有可能出現(xiàn)大跌大漲的反常行情，黃金的穩(wěn)定性可能略有降低，因此建議采取逢低買入逢高減持的投資策略。

　　單身媽媽C計(jì)劃：重點(diǎn)抓住三個(gè)“籃子”

　　相比于剛走入社會的未婚單身女性來說，已經(jīng)歷過婚姻失敗或喪偶的離婚單身女性，由于要獨(dú)立承擔(dān)撫養(yǎng)、教育小孩等重任，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受力相對較弱，財(cái)務(wù)壓力和生活壓力隨之加大；再加上年歲漸長，又將面臨個(gè)人養(yǎng)老等諸多問題，因此家庭理財(cái)壓力會更大。

　　對此，中行理財(cái)師陳春強(qiáng)建議離婚單親媽媽應(yīng)重點(diǎn)做好家庭安全保障、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老保險(xiǎn)三方面，只要控制好家庭風(fēng)險(xiǎn)“安全籃”、“育子籃”和“養(yǎng)老籃”三大難題，即便是離異單身，也同樣可以將生活過得有聲有色。

　　針對家庭安全保障，招行理財(cái)師楊錚認(rèn)為單身媽媽首先要為自己和小孩購置足額保險(xiǎn)，且投保重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于大人，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，并根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力補(bǔ)充壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等組合險(xiǎn)種，投保比例應(yīng)比已婚女性更高。目前平安、人壽等不少壽險(xiǎn)公司都推出了人身意外險(xiǎn)的家庭套裝，可以一家三口或母子(母女)捆綁式購買，只要其中一人發(fā)生意外，其他人均可獲得相應(yīng)補(bǔ)償。

　　針對孩子教育和未來養(yǎng)老，如果單身媽媽手中尚余有一定積蓄，建議可通過投資商鋪、信托等渠道儲備養(yǎng)老金和孩子教育金，不過現(xiàn)在投資商鋪和信托的門檻都較高，動輒幾十萬甚至過百萬元以上，且商鋪投資也有可能面臨選址失當(dāng)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)，因此建議單身媽媽一定要謹(jǐn)慎行之，最好是邀請專業(yè)人士作投資參謀。