春節(jié)過后，互聯(lián)網(wǎng)保險理財市場一片紅火。記者打開多家互聯(lián)網(wǎng)理財平臺發(fā)現(xiàn)，諸多保險理財產(chǎn)品均顯示已售罄。
值得注意的是，在市場利率下滑的背景下，保險理財產(chǎn)品收益率遠超“寶寶類”及銀行理財。本報記者發(fā)現(xiàn)，在不少平臺上的保險理財產(chǎn)品收益率甚至高達7％、8％。
某保險業(yè)內人士分析，一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險理財優(yōu)勢在于掌握了大量的線上流量，使得原來的收益被放大，而且投資門檻也被降低。另一方面，因為標榜的高收益噱頭導致購買者趨之若鶩，但實則大多是披著保險的外衣在進行叫賣，其中的風險也非常高。
保險理財產(chǎn)品走俏
理財產(chǎn)品的本質是“買賣風險”，高收益的同時伴隨著高風險。而保險是“管理風險”、“抵御風險”的工具。這也導致很多時候，保險在理財規(guī)劃中扮演的角色，與進攻的股票、基金、信托、債券和P2P等理財產(chǎn)品不同，是防守的角色。
但保險理財也有一個很大的優(yōu)勢，那就是第一次購買無需在銀行網(wǎng)點面簽，目前在各大互聯(lián)網(wǎng)理財平臺都可以很方便地買到。
“總體說來，網(wǎng)上買理財保險這種新的投保方式自主性還是比較強的，想買哪個險種就買哪個。到保險公司投保的話，來回幾次有時候比較麻煩?！鄙鲜鰳I(yè)內人士表示，在網(wǎng)上投保，所有的保險條目都一目了然，不用再詢問工作人員。而且網(wǎng)上投保的手續(xù)很便利，還可以查詢各家保險公司的同類產(chǎn)品價格，進行比較，找到適合自己的產(chǎn)品。
本報記者了解到，目前市面上銷售保險理財產(chǎn)品的主流平臺有騰訊理財通、支付寶財富、京東金融微眾銀行，其形式較為簡單，大部分為養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。
以騰訊理財通為例，記者發(fā)現(xiàn)其銷售的保險理財產(chǎn)品均為養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，共有18款。其中，4款為活期產(chǎn)品，14款為定期產(chǎn)品。不過，從定期產(chǎn)品期限來看，最長也就1年左右，最短的則只有29天。
從購買門檻來看，上述所有產(chǎn)品的購買起點均為1000元。而從銷售情況來看，顯示已售罄的有9款，占50%。雖然其余產(chǎn)品仍顯示在售，但大多數(shù)都需要預約，可謂是非常緊俏。
事實上，這種情況在其它幾家保險理財平臺也同樣出現(xiàn)。融360理財分析師認為，保險理財?shù)馁徺I門檻較低，且便捷度較高，期限較為豐富，比較適合習慣在互聯(lián)網(wǎng)渠道購買理財?shù)哪贻p人。
收益率全線飆升
值得一提的是，在騰訊理財通所有的保險理財產(chǎn)品中，收益率最高的為泰康養(yǎng)老匯選悅泰，其近一年凈值增長8.79%，且為活期產(chǎn)品。而定期產(chǎn)品中收益率最高的平安養(yǎng)老金通90天，其成立以來年化凈值增長7.97%。雖然大部分產(chǎn)品的收益率仍以“七日年化收益率”計算，但記者發(fā)現(xiàn)，其收益率也基本在4%以上，遠遠高于“寶寶類”產(chǎn)品，甚至大部分銀行理財都無法與之相比。
根據(jù)普益標準2月13日發(fā)布的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，新年首月415家銀行共發(fā)行了10041款銀行理財產(chǎn)品（包括封閉式預期收益型、開放式預期收益型、凈值型產(chǎn)品），發(fā)行銀行增加7家，產(chǎn)品發(fā)行量增加1809款。其中，封閉式預期收益型人民幣理財產(chǎn)品平均收益率為4.31%，較上期下降0.05個百分點。
而在同一天，據(jù)融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，72只互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”產(chǎn)品的平均七日年化收益率僅為2.7%，如預期所料，不但未能沖破3%，較春節(jié)前更是一路走低。
融360大數(shù)據(jù)研究院分析認為，銀行理財收益率持續(xù)下跌主要有兩方面的原因：一是2018年流動性相對寬松，市場資金利率走低，銀行理財收益率也隨之走低；二是銀行理財?shù)母呤找嬷饕糠菢死撸?018年強監(jiān)管下，非標投資萎縮，相應的銀行理財也難以實現(xiàn)高收益。
與之相比，寶寶類產(chǎn)品的情況則更不樂觀。上述業(yè)內人士表示，即使春節(jié)前資金面偏緊，互聯(lián)網(wǎng)寶寶收益率并沒有持續(xù)下滑，反而小幅反彈。但不過這種趨勢難以持久，春節(jié)后大概率會重回下降通道。
風險也不容小覷
本報記者注意到，目前騰訊理財通上的保險理財風險以“中風險”為主，其它互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的保險理財風險以“低風險或中低風險”為主。但有理財分析師認為，保險理財?shù)娘L險等級劃分沒有銀行理財那樣嚴格，所以不同平臺的產(chǎn)品風險等級可比性不是特別高。
實際上，對于潛在的風險，這些保險理財產(chǎn)品也均在風險提示一欄進行了說明。
以國壽廣源180為例，其在風險提示中表示：國壽廣源個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品主要投資于銀行定期存款、國債等信用極高的短期債券以及信用等級較高的金融產(chǎn)品。這些投資品種安全性較高，流動性較強，收益穩(wěn)健，出現(xiàn)虧損的可能性較小。
不過，國壽廣源對產(chǎn)品投資過程中存在一定的風險也進行了說明。例如：投資的債券或信托產(chǎn)品發(fā)生違約，不能償付；多數(shù)用戶同時取出時，產(chǎn)品短期內需要大量現(xiàn)金兌付，集中拋售債券。其特別強調，公司產(chǎn)品不包含保險保障功能，不保證一定盈利，也不保證最低收益。
值得一提的是，復雜的投資收益注釋也令投資者難以選擇。記者發(fā)現(xiàn)，有些收益很好的凈值型保險理財產(chǎn)品卻賣的不好，反而收益相對不穩(wěn)定的七日年化收益類產(chǎn)品卻顯示已售罄。
事實上，過去七天的平均收益率，跟貨幣基金一樣，七日年化收益率是每天波動的，只代表過去的收益，不能預知未來的收益，如果未來市場利率發(fā)生較大變動，理財產(chǎn)品的收益率也會隨之波動。
有投資者指出，這無形中加大了對產(chǎn)品的區(qū)分難度，也不便于投資者進行斟酌。而記者在查看了多家互聯(lián)網(wǎng)理財平臺后發(fā)現(xiàn)，他們的情況基本類似。
鑒于此，上述業(yè)內人士提醒到，大家在購買互聯(lián)網(wǎng)保險理財?shù)臅r候要注意：選擇正當網(wǎng)站，以免掉入陷阱，上當受騙；注意條款內的陷阱，保證自己正當權益；認真進行篩選，不被廣告蒙騙；售后服務不可缺。因而，對于購買互聯(lián)網(wǎng)保險理財的注意事項大家一定要留意，才能買到合適自己的保險產(chǎn)品，才能避免不必要的損失。
