很多人會(huì)忽視通脹的威力，很多人會(huì)忽略理財(cái)?shù)哪芰?。按照每?/span>5%的通脹率計(jì)算，現(xiàn)在的100萬(wàn)10年后的購(gòu)買力僅僅不足60萬(wàn)元。對(duì)于財(cái)富，我們其實(shí)不需要做著天上掉餡餅的美夢(mèng)，只需要踏踏實(shí)實(shí)的理財(cái)規(guī)劃。每個(gè)人的收入支出情況均有不同，對(duì)于不同的人生階段，理財(cái)規(guī)劃的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。我們就各個(gè)不同階段的財(cái)富狀況和理財(cái)側(cè)重點(diǎn)做一個(gè)簡(jiǎn)單分析。
一、給單身未婚階段的理財(cái)建議：開源節(jié)流 居安思危
年青而單身通常有較強(qiáng)的消費(fèi)能量，但收入僅為單身者個(gè)人收入，雖然收入在逐步增加但消費(fèi)占收入的比重仍相對(duì)較重，儲(chǔ)蓄較少，可能還有負(fù)債，凈資產(chǎn)也有可能為負(fù)。很多人在這個(gè)階段對(duì)財(cái)富是粗放式的管理，每個(gè)月的收入和支出沒有明確的概念，對(duì)未來(lái)的購(gòu)房購(gòu)車計(jì)劃也缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，持有的資產(chǎn)以現(xiàn)金或存款為主，一部分投資者還在投資股票以期以小博大，使現(xiàn)有資產(chǎn)迅速增值。
首先要做到"開源節(jié)流"，每個(gè)月的收入拿出一部分做儲(chǔ)蓄，未來(lái)的投資要以現(xiàn)有的資產(chǎn)作為本金。很多人反映每個(gè)月的收入留不住，很快就會(huì)消費(fèi)。推薦這個(gè)階段的年青人一個(gè)最合適的開源節(jié)流工具--基金定投?；鸲ㄍ痘鸲ㄍ妒嵌ㄆ诙~投資基金的簡(jiǎn)稱，是指在固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式?；鸲ㄍ恫粌H可以強(qiáng)迫自己每月節(jié)省下一部分資金，同時(shí)還可以分享投資獲得的收益，以定投市場(chǎng)上第一只開放式股票型基金國(guó)泰金鷹增長(zhǎng)為例，從2002年到2010年11月間平均年化收益率高達(dá)29。32% 。
其次，要對(duì)自己進(jìn)行保險(xiǎn)投資，做到"居安思危"。很多年輕人覺得年輕身體好無(wú)所謂，可一旦發(fā)生意外將面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，這個(gè)階段的年青人應(yīng)重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障。可考慮一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療；萬(wàn)一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可，可考慮重疾險(xiǎn)。如果有醫(yī)保或單位能報(bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)，也可考慮購(gòu)買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以填補(bǔ)社保的不足。建議保險(xiǎn)組合為"意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)"。
二、對(duì)新婚夫婦的理財(cái)建議：兵馬未動(dòng) 糧草先行
新婚階段的家庭，收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入較單身時(shí)增加，已經(jīng)有一定財(cái)力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)房、購(gòu)車等。對(duì)于不久之后子女的出生，面臨的家庭支出負(fù)擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。年輕夫婦因年輕可承受高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，但通常要背負(fù)巨額房貸。很多年輕夫婦對(duì)于子女的出生沒有較多的準(zhǔn)備，依然采取單身階段的理財(cái)方式，對(duì)于未來(lái)仍缺少規(guī)劃。
經(jīng)濟(jì)壓力層面上講，子女的出生將給家庭帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)壓力，雖然家庭的收入會(huì)逐漸增長(zhǎng)，但撫養(yǎng)子女期間花費(fèi)巨大，所謂"兵馬未動(dòng)，糧草先行"，需要在早期就為子女的出生和后期教育做好理財(cái)規(guī)劃。
現(xiàn)階段雖然面臨著較大的房貸和后期養(yǎng)育子女壓力，但前期積累了一定儲(chǔ)蓄，可以作一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資。建議把家庭資產(chǎn)的每月流量收入一部分進(jìn)行基金定投作為子女的教育儲(chǔ)備金，如果按照每月定投1000元，按照每年15%的收益率，20年后本金和收益共約133萬(wàn)，可滿足子女的教育需求。對(duì)于存量資金按照股票類和債券類產(chǎn)品均衡配置的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，比例約為50%：50%，留下每月消費(fèi)支出的5倍的現(xiàn)金作為日常開支。從目前投資角度來(lái)講，資金面逐漸寬松，政府扶持債券發(fā)展勢(shì)頭，目前很多債券仍處在中長(zhǎng)期投資的地位，建議家庭加大債券類產(chǎn)品的配置。以過(guò)去三年為例，富國(guó)天豐累計(jì)獲得27。7%的收益。
保險(xiǎn)也是這個(gè)階段的重點(diǎn)配置。此時(shí)，應(yīng)均衡考慮三個(gè)方面的保險(xiǎn)：一是為自己的健康有一個(gè)保障安排保險(xiǎn)，例如購(gòu)買短期、中期或長(zhǎng)期的健康保險(xiǎn)；二是為自己的家人有個(gè)保障安排保險(xiǎn)，例如給自己購(gòu)買死亡保險(xiǎn)等保險(xiǎn)；三是為子女的教育安排儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，例如給子女買教育保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。
三、對(duì)三口之家的投資建議：頂天立地 無(wú)貪無(wú)癡
作為三口之家，家庭成員比較穩(wěn)定，收入以夫婦雙方的收入為主，既要承擔(dān)一部分贍養(yǎng)父母的責(zé)任，又要養(yǎng)育子女，可能目前最大的開支是子女教育，家庭成員醫(yī)療費(fèi)用、子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，負(fù)擔(dān)較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資能力和還貸能力均增加。這期間的理財(cái)，有些人畏首畏尾不敢做風(fēng)險(xiǎn)投資，有些人又不顧風(fēng)險(xiǎn)，把所有錢都投向高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。
作為最重要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，首先要對(duì)夫妻雙方購(gòu)買保險(xiǎn)提供保障。在這一人生階段，收入進(jìn)入高峰期，但是責(zé)任也同樣加重，很多家庭在此階段都是處于"上有老，下有小"的夾心狀態(tài)。因此，既要為家庭頂梁柱構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的保障，又要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要。
保險(xiǎn)的配置上建議首選重疾險(xiǎn)。同時(shí)，需為自己購(gòu)買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)。萬(wàn)一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購(gòu)買女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為"重疾險(xiǎn)+住院險(xiǎn)+津貼型保險(xiǎn)"。
投資方向上，既不可抱有一夜暴富的投資心態(tài)，也不必畏首畏尾的不敢投資。建議按照將可投資資產(chǎn)分為5：3：2分別投資債券、股票和貨幣類產(chǎn)品，既保持整個(gè)資產(chǎn)的安全墊較為保險(xiǎn)，又不放棄獲取高收益的機(jī)會(huì)，購(gòu)買貨幣基金既有流動(dòng)性的也可以獲取高收益。
四、對(duì)退休家庭的理財(cái)建議：保障優(yōu)先 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
以退休雙薪收入為主，或有部分理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過(guò)去保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付及國(guó)家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退休后生活費(fèi)開銷。此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主，應(yīng)該無(wú)新增負(fù)債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進(jìn)行新的風(fēng)險(xiǎn)投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。
日常中我們可以看到不少退休家庭的投資者偏好于高風(fēng)險(xiǎn)的投資，一般來(lái)講，投資者的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例建議不超過(guò)20%，大部分資金應(yīng)投向銀行理財(cái)產(chǎn)品或債券類產(chǎn)品。目前債券價(jià)格處在一個(gè)相對(duì)低位，而收益率處在相對(duì)高位，建議投資者可以適當(dāng)加大債券類產(chǎn)品的配置，債券類和貨幣類資產(chǎn)的配置比例為60%：40%，避免股票類產(chǎn)品的投資。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障收益，同時(shí)投資品可隨時(shí)變現(xiàn)滿足不時(shí)之需。
不同年齡階段理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)均有不同，理財(cái)也是一個(gè)長(zhǎng)期而系統(tǒng)的行為。對(duì)于黃金、外匯、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等各種各樣的投資品種，適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)應(yīng)進(jìn)行不同的配置，不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者也有不同的配置需求。
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