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18年市場上的多次賠付重疾險廝殺得很激烈。在眾多產(chǎn)品中，長生?？恐?/span>“多次重疾不分組”這張王牌，在江湖上還是有一定地位的。為了保持長生福的江湖地位，長生人壽把它'回爐重造'。

多次重疾不分組，好在什么地方呢？

這是因為重疾險的產(chǎn)品發(fā)展趨勢，基本上沿著下表的方向演進的，長生福也恰好可以印證這種行業(yè)發(fā)展趨勢。

優(yōu)化主要體現(xiàn)在以下幾個維度：

'回爐重造'的長生福，一口氣推出了兩個長生福的升級版本，分別叫做“長生福優(yōu)加（主要側重于網(wǎng)銷）、以及“長生福御享版（特色后癥概念，有人工核保）”。

三款產(chǎn)品有什么特點呢，可以一起來看一下。

長生福優(yōu)加介紹

（1）長生福優(yōu)加保險責任：

也可以看下表，列表模式更清晰。

（2）長生福優(yōu)加的優(yōu)勢：

  最大的驚喜，從輕癥惡化到中癥、重疾，有可能拿到3次賠付：

取消了長生福老版輕癥、中癥和重疾共享保額的毛病，而疾病理賠條款依然寬松（比如，輕微腦中風理賠沒有后遺癥要求、嚴重糖尿病理賠沒有治療時間要求）。

  100種重疾不分組，賠2次：

重疾分組的多次賠付重疾險：幾十種重大疾病分成幾組，每組只能賠付 1 次，當賠付過 1 次后，這組所有病種就失效了，只有罹患其他組的重疾，才能獲得賠付。

重疾不分組的多次賠付重疾險，只要不是罹患相同疾病原因導致的重疾，都可以獲得賠付。長生福優(yōu)加重疾不分組，可以較大提高二次獲賠的概率。

  兩種身故保障責任可選，更加靈活

可以自由選擇要不要壽險（身故賠保額）責任，能滿足更個性化的需求。

長生御享版介紹

（1）長生福御享版保險責任介紹：

（2）長生福御享版具有幾大核心特色亮點：

癌癥的“后癥”概念：重疾理賠實務中，'惡性腫瘤'的賠付比例是最多的，所以，如果一款重疾險在“惡性腫瘤”的保障上多做文章，那么這款產(chǎn)品就值得去重點關注。引入“后癥”醫(yī)養(yǎng)結合理念，相當于惡性腫瘤最多可以額外賠付50%。

輕微腦中風極為寬松，非常大的亮點：腦中風也是高發(fā)的疾病，但是在理賠實務中，多數(shù)產(chǎn)品的理賠條件苛刻，需要留下一定的殘疾，才可以賠付，但是，這款產(chǎn)品的“輕微腦中風”的理賠條款，也許能讓你豁然開朗。

彩虹橋百萬醫(yī)療：可以與主險組合購買，可選擇惡性腫瘤赴日就診計劃，全部0免賠。了解過日本質子醫(yī)院及癌癥醫(yī)治水平的童鞋們，一定會感覺這個產(chǎn)品的巨大價值。

中癥保障非常充分：中癥提升到60%的保額。

（3）什么是“后癥”？

下面重點說一下長生福御享版的后癥。

后癥是指：惡性腫瘤后續(xù)醫(yī)療。是重疾理賠完，還能按照約定的比例報銷后期的醫(yī)療費用。

確診惡性腫瘤后第2年至第6年，因治療惡性腫瘤而發(fā)生的必要且合理的醫(yī)療費用，每年可報銷10%的基本保額，最多可報銷基本保額的50%，按下列約定給付惡性腫瘤后續(xù)醫(yī)療保險金：

有社保100%給付惡性腫瘤后續(xù)醫(yī)療保險金。

無社保95%給付惡性腫瘤后續(xù)醫(yī)療保險金。

有人會說，為什么這個保障是從罹患惡性腫瘤的第二年開始呢？如果我有百萬醫(yī)療險，這個保障的意義大不大？

其實醫(yī)療險以及防癌醫(yī)療險，最大的風險可能是續(xù)保問題，長生福御享版的惡性腫瘤醫(yī)療險從第二年開始理賠，也是有這個考慮，萬一第二年，醫(yī)療險不能續(xù)保，至少還有這么一個補充。

另外，條款中約定對于產(chǎn)生的醫(yī)療費用，并沒有限制住院，所以針對惡性腫瘤的藥費或者其他門診費用，都是可以賠付的，也大大的降低了理賠門檻。

長生福系列的特色

（1）硬核保障特色一：腦中風

在長生福、長生福優(yōu)加、長生福御享版中，有三種腦中的表述。

輕度腦中風

中度腦中風

重疾腦中風

優(yōu)勢一：別人家的輕度腦中風=長生福系列的中度腦中風。這是啥意思呢？

就是說別人能賠30%的輕癥責任，長生福優(yōu)加能賠50%、長生福御享版能賠60%。

優(yōu)勢二：長生福的輕度腦中風長啥樣子？

各位童鞋可以留存這個圖片哦，長生福系列的輕度腦中風非常寬松，不要求肌力后遺癥；而其它多數(shù)的重疾險，其實等于長生福中癥腦中風的標準。

（2）硬核保障特色二：附加赴日百萬醫(yī)療

我們在文章《尊享e生升級「赴日醫(yī)療加油包」介紹》中講過：

排除民族情緒的原因，其實到日本去治療癌癥，比到美國等國家要好，理由如下：

人種之間有顯著的差異，在劑量控制和臨床實踐中的經(jīng)驗不同

中國人與日本人同歸屬東亞人種，在癌癥病學研究對象上有更多同質性

另外一個重要原因，就是長途坐飛機和簽證的容易程度不同

日本的癌癥治療，在世界上保持先進的行列。

全世界癌癥五年生存率對比：

全世界癌癥五年生存率最高的國家是加拿大和美國，100個美國癌癥患者中，有82個在接受治療后可以生存5年以上。日本、澳大利亞和大部分西歐國家癌癥患者生存率也很高，普遍都在75%以上；

中國、印度、阿爾及利亞等國屬于癌癥生存率較低的國家，五年生存率不到40%。

長生福附加彩虹醫(yī)療的責任是：

如果想擁有赴日醫(yī)療，必須選擇“御計劃”，并且只有“惡性腫瘤”才可以選擇赴日治療，保障額度是300萬，足夠用了。這個百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的費率表如下：

長生福系列：橫向PK

（1）長生福、長生福優(yōu)加、長生福御享版PK

價格及保險責任，橫向對比如下：

可以看出，長生福是可以被淘汰的產(chǎn)品，優(yōu)加價格在賠保額的情況下，與長生福是一樣的。但比長生福優(yōu)化了老產(chǎn)品輕中癥占用重疾保額的問題。同時還靈活地提供了“賠保額”與“返保費”自選。

而長生福御享版，比長生福優(yōu)加（賠保額版），男性上浮約8%，女性上浮約10%，考慮到增加了后癥、且中癥60%、以及輕癥也多次上浮的因素，價格還是可以接受的。

（2）長生福優(yōu)加：新銳網(wǎng)銷產(chǎn)品橫向對比PK

長生福優(yōu)加是一款為網(wǎng)銷設計的產(chǎn)品，靈活地實現(xiàn)了消費型/儲蓄型的切換，消費者可以自由選擇。

選擇身故返保費時，保費節(jié)約不少。容易贏得年輕人的青睞。

初初選取了長生福優(yōu)加、康樂一生（加倍保）、多啦A保3款產(chǎn)品，做詳細的對比：

對比結論：

  不分組重疾險是較高的形態(tài)：

例子：比如王先生購買了某款多次賠付重疾險，在35歲時被查出患有急性心肌梗塞，獲得了一筆重疾保險金。后來他的病情惡化，做了冠狀動脈搭橋術，但第二次卻理賠失敗。原因就是這兩種重疾被分到了同一組。

能夠有效消除組別影響的方法就是：疾病不分組。所以預算充足的情況下，建議選擇疾病不分組的重疾險！

康樂一生（加倍保）和哆啦A保雖然重疾、輕癥多次賠付，但加倍保重疾劃分5組，哆啦A保重疾、輕癥均劃分4組。而長生福優(yōu)加無論重疾、輕癥均不分組多次賠付，大大提高了第二次重疾、輕癥的理賠概率！

  輕、中、重的遞進關系：

相比康樂一生（加倍保）和哆啦A保都不含中癥保障，長生福優(yōu)加不僅含中癥保障，而且中癥同樣不分組多次賠付！

長生福優(yōu)加含有20種中癥，對腦中風、腦炎或腦膜炎以及系統(tǒng)性紅斑狼瘡三種疾病劃分了輕、中、重三種程度，對應賠付30%、50%、100%的基本保額。同種疾病隨著時間的推移，復發(fā)且程度加重，可以獲得不同金額的賠償，以應對不同程度疾病治療的需求。