二十一世紀(jì)是信息化的時(shí)代，服務(wù)業(yè)，信息服務(wù)業(yè)成為21世紀(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，催生了電子商務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展。隨著信息技術(shù)日益成熟，電子商務(wù)逐漸成為商業(yè)活動(dòng)中舉足輕重的角色，也為企業(yè)的發(fā)展提供新的動(dòng)力，為消費(fèi)者提供更多便利，為社會(huì)的進(jìn)步提供新契機(jī)，未來電子商務(wù)有望取代傳統(tǒng)商務(wù)模式成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主導(dǎo)。在全球信息化大勢(shì)所驅(qū)的影響下，各國(guó)的電子商務(wù)在不斷改進(jìn)和完善，電子商務(wù)成為各個(gè)國(guó)家和各大公司爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，也涌現(xiàn)了數(shù)量巨大的電子商務(wù)網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者。
隨著電子商務(wù)迅猛發(fā)展，規(guī)模日益擴(kuò)大，特別是各類B to C、C to C等新型面向消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)零售發(fā)展迅速，但同時(shí)電子商務(wù)出現(xiàn)了誠(chéng)信缺失的問題。各國(guó)針對(duì)日益增長(zhǎng)的電子商務(wù)及其存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，不斷研發(fā)出形式多樣、特點(diǎn)各異的電子商務(wù)誠(chéng)信體系建設(shè)解決方案。發(fā)達(dá)國(guó)家在信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國(guó)國(guó)情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國(guó)為代表，一種以歐洲大陸國(guó)家為代表。
一、美國(guó)經(jīng)驗(yàn)美國(guó)是世界上電子商務(wù)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，同時(shí)也是世界上信用交易額最高的國(guó)家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。因此，對(duì)美國(guó)的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識(shí)成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況，為我國(guó)電子商務(wù)信用體系發(fā)展提供有力的參考依據(jù)。
（一）相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ) 二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國(guó)信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長(zhǎng)和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、誠(chéng)實(shí)放貸等問題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問題。鑒于信用市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對(duì)國(guó)會(huì)出臺(tái)信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，從20 世紀(jì)60 年代末以來，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。
美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律框架是以《公平信用報(bào)告法》為核心的一系列法律。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平信用結(jié)賬法》、《信用卡發(fā)行法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等等。上述法案，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。在美國(guó)生效的與信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束。
《公平信用報(bào)告法》（FCRA）于1971 年4 月開始實(shí)施，是規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法。該法所規(guī)范的主體是“消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)”和“消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者”。該法案對(duì)負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10 年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。
對(duì)信用狀況判別的主要依據(jù)是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國(guó)的法律對(duì)信用信息的采集和共享、特別是對(duì)有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆-里奇-比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999 年《格雷姆-里奇-比利雷法》的頒布，改變了對(duì)信息共享的要求，這將對(duì)信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費(fèi)者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，讓消費(fèi)者決定該信息是否可以共享，如果在30 天內(nèi)，消費(fèi)者沒有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個(gè)人金融信息?！陡窭啄?里奇-比利雷法》的頒布，意味著信息共享的范圍會(huì)比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費(fèi)者的同意），但同時(shí)消費(fèi)者個(gè)人信息的共享范圍也開始主要由消費(fèi)者個(gè)人決定。
（二）信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用 完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國(guó)有1000 多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（credit bureau）為消費(fèi)者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Experian/TRW 和Trans Union 這3 家全國(guó)最為主要的信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這3 家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這3 家公司都建有在全國(guó)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫(kù)，包含超過1.7 億消費(fèi)者的信用記錄。在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國(guó)家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋了超過全球5700 萬家企業(yè)的信息。在資信評(píng)級(jí)行業(yè)，目前美國(guó)國(guó)內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard and Poor's）、菲奇公司（Fitch）和達(dá)夫公司（Duff &Phelps），他們基本上主宰了美國(guó)的資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評(píng)級(jí)業(yè)的歷史最為悠久、實(shí)力也最雄厚，在國(guó)際上的聲譽(yù)也最好，其他國(guó)家在建立本國(guó)的評(píng)級(jí)制度和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)時(shí)大多受到他們的影響。美國(guó)的信用市場(chǎng)之所以在全球最為發(fā)達(dá)，而且并未因信用交易額的擴(kuò)大帶來更多的信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。
美國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個(gè)人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)（如消費(fèi)者信用報(bào)告、資信評(píng)級(jí)、商賬追收等）為主，同時(shí)提供咨詢和增值信息服務(wù)。在信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌?chǎng)壁壘的消除和近年來信息技術(shù)的快速發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)的集中化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。在美國(guó)，信用行業(yè)的幾乎每一個(gè)特定市場(chǎng)都已被少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷。
隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。
（三）市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展 在美國(guó)，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識(shí)。美國(guó)的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，美國(guó)的消費(fèi)者都十分注重自身的信用狀況，并會(huì)定期向征信局查詢自己的信用報(bào)告，盡可能避免在信用局的報(bào)告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。
（四）對(duì)信用行業(yè)的管理 由于美國(guó)有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。但是，美國(guó)的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（Federal Trade Commission）是對(duì)信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。
在美國(guó)，美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收帳協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié)會(huì)的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機(jī)會(huì)和場(chǎng)所，進(jìn)行政府公關(guān)或議會(huì)的院外活動(dòng)，替本行業(yè)爭(zhēng)取利益。行業(yè)協(xié)會(huì)還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會(huì)員大會(huì)和各種學(xué)術(shù)交流會(huì)議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。
英國(guó)、澳大利亞、新西蘭和加拿大等國(guó)，在信用制度建設(shè)方面同美國(guó)的做法比較接近。這些國(guó)家的信用中介機(jī)構(gòu)也是由私人部門所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。
二、歐洲大陸國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)法國(guó)、德國(guó)和比利時(shí)等一些歐洲國(guó)家的社會(huì)信用體系同美國(guó)存在一定差別。
（一）信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中央銀行的一個(gè)部門建立在法國(guó)，法國(guó)中央銀行（Banque de France）的信用局部（the Credit Bureau Division），以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶發(fā)放超過50 萬法郎的信息。
在比利時(shí)，信用信息辦公室根據(jù)一個(gè)記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費(fèi)信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時(shí)中央銀行（比利時(shí)國(guó)家銀行National Bank of Belgium）的一個(gè)部門。
（二）銀行需要依法向征信局提供相關(guān)信用信息 在比利時(shí)、德國(guó)和法國(guó)這些國(guó)家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或征信局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。比如，在德國(guó)，銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)被要求向德國(guó)聯(lián)邦銀行（German Federal Bank）的中央報(bào)告辦公室報(bào)告負(fù)債總額達(dá)到或超過300 萬德國(guó)馬克的借款者的詳細(xì)資料。
（三）中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能 以比利時(shí)、德國(guó)和法國(guó)為代表的一些歐洲國(guó)家，由于征信局被作為中央銀行的一部分，因而對(duì)征信局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān)，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。
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