前陣子，大白寫(xiě)了篇文章講社保的文章，留言區(qū)的反響熱烈。

沒(méi)多久，大白就收到了不少私信。

你有所問(wèn)，就有所答。

那今天，就來(lái)說(shuō)說(shuō)總被問(wèn)到的一個(gè)問(wèn)題：

社保繳完15年，人沒(méi)了，怎么辦？

事關(guān)大家都很關(guān)注的養(yǎng)老金。

我覺(jué)著非常有必要給大家好好講講。

01

所謂社保，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，包括“養(yǎng)老”、“醫(yī)保”、“工傷”、“失業(yè)”、“生育”。

其中“養(yǎng)老保險(xiǎn)”可以讓我們?cè)谕诵莺蟀丛骂I(lǐng)取養(yǎng)老金，交的越多，領(lǐng)的錢(qián)就越多。

社保里養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定的最低繳費(fèi)年限為15年，達(dá)到15年了，你就有領(lǐng)取退休金的資格了。

如果沒(méi)滿(mǎn)15年，國(guó)家會(huì)在你退休的時(shí)候，把這些年你自己交的那8%連本帶息退你。

我們國(guó)家的社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)有3種。

職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

地區(qū)差異影響，有的地方可能沒(méi)有新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如深圳市就沒(méi)有。

那今天這篇主要圍繞職工養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)說(shuō)。

根據(jù)規(guī)定，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)每月由個(gè)人繳納8%，單位繳納13%（這里選取了深圳為例，部分地區(qū)甚至達(dá)到了20%）。

假如月工資有5000塊，一年下來(lái)，養(yǎng)老金就要交1.5萬(wàn).

如果按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)交夠15年，那就交了18萬(wàn)。

當(dāng)然，這是假設(shè)狀態(tài)，后面?zhèn)€人發(fā)展工資肯定會(huì)上漲的。

如果月工資有8000塊，一年下來(lái)，養(yǎng)老金就要交2萬(wàn)多。

總之，工資漲了，那交的養(yǎng)老金也會(huì)更多，當(dāng)然退休領(lǐng)的錢(qián)也多。

但在實(shí)際中，有人養(yǎng)老金交的多，超過(guò)15年了；有人交的少，剛好15年；

那退休時(shí)領(lǐng)的錢(qián)差異多大呢？

02

可以來(lái)算算。

咱們交的養(yǎng)老金，國(guó)家分別放到了“個(gè)人賬戶(hù)”和“統(tǒng)籌賬戶(hù)”。

那么領(lǐng)到的養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

為了對(duì)比，來(lái)具體計(jì)算一下養(yǎng)老金只交15年和交了25年，差異有多大。

以職工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)為例。

先把計(jì)算公式放在這：

統(tǒng)籌賬戶(hù)養(yǎng)老金=退休時(shí)本市上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費(fèi)指數(shù))÷2×繳費(fèi)年限×1%

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)積累額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

（注：計(jì)發(fā)月數(shù)60歲為139個(gè)月、55歲為170個(gè)月、50歲為195個(gè)月；本人平均繳費(fèi)指數(shù)為社保繳費(fèi)指數(shù)平均化得出的；

本人繳費(fèi)基數(shù)是工作一輩子的社保繳費(fèi)指數(shù)平均化得出的。

平均繳費(fèi)基數(shù)=參保人每年的繳費(fèi)基數(shù)÷當(dāng)?shù)厣夏甑穆毠て骄べY，每年計(jì)算一次，到退休時(shí)，把每年的繳費(fèi)工資指數(shù)相加，然后再除以實(shí)際繳費(fèi)年限得出的。）

乍一看，懵了，那舉個(gè)例子。

假設(shè)：

小A交了15年社保，小B交了25年社保，他倆工資稅前都是5000塊，平均繳費(fèi)指數(shù)為1.2，退休前一年本市在崗職工月平均工資是8千，那他倆60歲退休時(shí)：

小A的養(yǎng)老金為：

個(gè)人賬戶(hù)：400×12×15÷139=518元

基礎(chǔ)賬戶(hù)：8000（1+1.2)÷2×15×1%=1320元

那小A的養(yǎng)老金=518+1320=1838元

小B的養(yǎng)老金為：

個(gè)人賬戶(hù)：400×12×25÷139=863.3元

基礎(chǔ)賬戶(hù)：8000（1+1.2)÷2×25×1%=2200元

那小B的養(yǎng)老金=863.3+2200=3063.3元

那小A一個(gè)月就比小B領(lǐng)到的養(yǎng)老金少了1225.3元，那一年就少領(lǐng)1萬(wàn)多塊。

如果把這些年的工資漲幅提高，那兩個(gè)人領(lǐng)到的錢(qián)差距會(huì)變得更大。

上面的情況沒(méi)有考慮通貨膨脹，也沒(méi)有算上后續(xù)兩人工資的漲幅變化，算上的話(huà)更加復(fù)雜。

上面的計(jì)算雖然是簡(jiǎn)化計(jì)算，但是也把這個(gè)差異給反映出來(lái)了。

所以啊，年輕的時(shí)候多交點(diǎn)錢(qián)，不吃虧，畢竟以后退休能多領(lǐng)點(diǎn)錢(qián)。

但有些人看完更坐不住了。

老老實(shí)實(shí)交了30多年社保，積少成多可是一大筆錢(qián)，那要是退休沒(méi)幾年，人掛了，怎么辦？

交了大半輩子養(yǎng)老錢(qián)，自己沒(méi)用上，錢(qián)不就白交了嗎？

03

放心，錢(qián)沒(méi)有打水漂。

不管人還在不在，錢(qián)是在那的，家屬還可以領(lǐng)取。

只不過(guò)單位交的那部分是跟你沒(méi)關(guān)系了。

單位繳納的這部分錢(qián)會(huì)進(jìn)入到社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)，用來(lái)發(fā)放給其他退休人員。

但養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)是妥妥在的。

個(gè)人賬戶(hù)的余額屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如果退休前身故，家屬可以領(lǐng)取參保人個(gè)人賬戶(hù)部分和撫恤金。

如果退休后沒(méi)幾年人掛了，家屬可以領(lǐng)個(gè)人賬戶(hù)沒(méi)領(lǐng)完的部分。

最后延伸說(shuō)一下城鎮(zhèn)居民社會(huì)保險(xiǎn)和新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在面臨繳完15年，人沒(méi)了的情況。

這兩類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老待遇相同，參保人死亡，個(gè)人賬戶(hù)的余額除去政府補(bǔ)貼部分，可以讓親屬依法繼承；

政府補(bǔ)貼余額同樣是跟你沒(méi)關(guān)系了，這部分錢(qián)只能用于繼續(xù)支付其他參保人的養(yǎng)老金。

所以，社保還是該怎么交就怎么交，畢竟就算自己用不上，家人也能接著用。

這篇文章主要聊了養(yǎng)老金的問(wèn)題。

鑒于大家之前的反響熱烈，后面會(huì)和大家說(shuō)說(shuō)醫(yī)保繳多久能終身有效，具體講講關(guān)于醫(yī)保的那些事，敬請(qǐng)期待。

對(duì)于社保，你還有什么想了解的，歡迎給我留言。