文/本刊實(shí)習(xí)記者 焉靖文
近來(lái)有個(gè)很火的冷笑話：動(dòng)物園的猩猩病了，保育員趕緊打電話請(qǐng)獸醫(yī)過(guò)來(lái)一趟。沒(méi)過(guò)多久，有個(gè)人站在門(mén)口，保育員問(wèn)他：“你就是那個(gè)……‘來(lái)治猩猩的你’吧？”如果看到這里你還不知所以，那你一定也不明白下雪天為什么周?chē)芏嗳嗽谌氯轮浴罢u和啤酒”，更不明白為什么在微信聊天頁(yè)面發(fā)送“炸雞和啤酒”就會(huì)滿屏飄雪花。這些社交網(wǎng)絡(luò)上的關(guān)鍵詞都來(lái)自正在熱播的韓劇《來(lái)自星星的你》。
雖尚在首輪播出中，但《來(lái)自星星的你》在中國(guó)引發(fā)的收視熱潮堪稱(chēng)近年罕見(jiàn)。截至2月18日，《星星》在“愛(ài)奇藝”上的播放量累計(jì)4.2億次。隨之引發(fā)的商業(yè)效應(yīng)更是令人瞠目，由于劇中金秀賢扮演的來(lái)自星星的人“傾倒眾生”，商家紛紛拿“星星”做起了文章，用“來(lái)自星星的……”來(lái)形容美好與卓著。而本文就是要幫大家找到一張來(lái)自星星的銀行卡，一張和我們?nèi)粘Ｉ钭钣H密的消費(fèi)借記卡。
借記卡與信用卡最顯著的區(qū)別就是不具有透支額度，在《星星》里，全智賢飾演的頌伊經(jīng)濟(jì)遇到困境，銀行信用額度也被母親扣光，只能通過(guò)出售自己的名牌包周轉(zhuǎn)。而在現(xiàn)實(shí)中，很多購(gòu)物狂也經(jīng)常會(huì)面臨刷爆卡的窘境——當(dāng)期透支額度不足。使用借記卡消費(fèi)的人則不會(huì)受到每期額度的限制，只要他們的卡里有余額，就可以隨心所欲地刷卡。
在用戶(hù)心目中，和各銀行花樣繁多的信用卡不同，借記卡往往顯得千篇一律、毫無(wú)特色。一些用戶(hù)習(xí)慣性地認(rèn)為，一張借記卡一年充其量不過(guò)是10元的年費(fèi)，無(wú)需在意。殊不知，通過(guò)巧選銀行卡、整合現(xiàn)有借記卡，一年能為你省下幾十元甚至上百元的用卡費(fèi)用。
Q女士手中有多張借記卡，其中包含1張工資卡，1張理財(cái)卡，以及若干張以往為某種特定用途開(kāi)立的不同開(kāi)卡行的借記卡，后者基本常年閑置，卡面余額在幾百元到上萬(wàn)元不等。
幾個(gè)月前，Q女士買(mǎi)了新房并開(kāi)始計(jì)劃裝修。給材料供應(yīng)商匯款時(shí)，她想到了這幾張閑置卡，準(zhǔn)備借機(jī)清理掉余額。為圖方便，Q女士在小區(qū)旁邊的某24小時(shí)自助銀行進(jìn)行了操作。從查詢(xún)卡內(nèi)余額到匯款，她反復(fù)地進(jìn)行插卡、取卡，終于把這幾張不同開(kāi)卡行的借記卡中的余額清理掉了。而幾天后，當(dāng)她查詢(xún)當(dāng)月交易明細(xì)的時(shí)候卻傻了眼，她當(dāng)天的查詢(xún)及匯款操作手續(xù)費(fèi)七七八八加起來(lái)超過(guò)了100元。
服務(wù)及費(fèi)用統(tǒng)計(jì)
其實(shí)Q女士的經(jīng)歷并不少見(jiàn)，這多半還是緣于持卡用戶(hù)對(duì)于借記卡服務(wù)費(fèi)用的不了解。文章將會(huì)通過(guò)3張表格對(duì)國(guó)內(nèi)12家銀行的借記卡服務(wù)及費(fèi)用進(jìn)行橫向?qū)Ρ群蜏y(cè)評(píng)，幫你找到那張既方便又實(shí)惠的“來(lái)自星星的”卡。
年費(fèi)篇
年費(fèi)是幾乎每個(gè)借記卡用戶(hù)都要交納的服務(wù)費(fèi)。和信用卡相比，借記卡年費(fèi)更低。對(duì)于借記卡年費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不同銀行的政策也不盡相同，一些股份制銀行的借記卡甚至是終身免年費(fèi)的。統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)的12家銀行借記卡年費(fèi)詳情見(jiàn)表1，表中還列出了掛失費(fèi)及小額賬戶(hù)管理費(fèi)。
表1 12家銀行借記卡年費(fèi)、掛失費(fèi)及小額賬戶(hù)管理費(fèi) （單位：元）
發(fā)行銀行 卡片名稱(chēng) 年費(fèi) 掛失費(fèi) 小額賬戶(hù)管理費(fèi) 測(cè)評(píng)結(jié)果
工行 牡丹靈通卡 10 10 3
建行 龍卡借記卡 10 10 3
中行 新版長(zhǎng)城人民幣借記卡 10 15 0
農(nóng)行 金穗個(gè)人普卡 10 10 3
浦發(fā)銀行(600000,股吧)東方借記卡 0 10 0 ★
廣發(fā)銀行新理財(cái)通卡 10 10 0
中信銀行(601998,股吧)理財(cái)寶普卡 0 10 0 ★
民生銀行(600016,股吧)民生銀聯(lián)借記卡 0 10 0 ★
郵政儲(chǔ)蓄銀行 綠卡 10 10 0
注：對(duì)比中更具優(yōu)勢(shì)的銀行卡將在測(cè)評(píng)結(jié)果一欄中給★，下同
存取篇
相比信用卡，借記卡最大的優(yōu)勢(shì)是取現(xiàn)。在這方面，不同銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是不同的。如果單純地認(rèn)為，異地跨行取現(xiàn)每筆只需交付一兩塊錢(qián)，結(jié)果將會(huì)令人大跌眼鏡。大部分銀行的異地ATM取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)高達(dá)1%，這意味著如果用戶(hù)出門(mén)在外，即使找到開(kāi)卡行的ATM機(jī)取現(xiàn)，每取現(xiàn)100元也將支付1元的手續(xù)費(fèi)。而北京銀行的表現(xiàn)則頗為亮眼——異地同行存取手續(xù)費(fèi)為0，這意味著，京卡借記卡的用戶(hù)在異地進(jìn)行的存取款都是免費(fèi)的。12家銀行的存取費(fèi)用及轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)見(jiàn)表2。
表2 存取及轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用
發(fā)行銀行 卡片名稱(chēng) 異地同行 異地跨行 測(cè)評(píng)結(jié)果
ATM取現(xiàn) 柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬/匯款 網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬/匯款 存款 ATM取現(xiàn)
工行 牡丹靈通卡 1%
2～100元 1%
1～50元 1%+1元
1～50元 0.5%
2～100元 1%+2元
1～50元
建行 龍卡借記卡 1%
2～100元 0.5%
2～50元 0.25%
2～25元 0.5%
2～50元 1%+2元
4～100元
中行 新版長(zhǎng)城人民幣借記卡 1%
2～100元 1%
50～260元 1%
50～260元 0.5%
1～50元 1%
1～100元
農(nóng)行 金穗個(gè)人普卡 1%+1元
最低1元 0.5%+10元
10～60元 0.5%+10元
10～60元 0.5%+1元
1～50元 1%+1元
最低1元
招商銀行 一卡通 1%
2～100元 0.2%
2～20元 0.2%
2～20元 0.5%
5～50元 0.5%+5元
9～54元
交通銀行 交行太平洋卡 0.6%
最低1元 0.4%
1～50元 0.15%；
1～50元 0.2%
1～30元 0.8%+2元
最低5元
浦發(fā)銀行 東方借記卡 0.5%
3～50元 0.5%
2～50元 0.2%
2～30元 0.5%
2～50元 0.5%
最低5元
廣發(fā)銀行 新理財(cái)通卡 1%
最低1元 0.1%
1～20元 0.05%
1～20元 0.05%
最高20元 1%
1～100元
北京銀行 京卡借記卡 0 0 0 0 2元/筆 ★
中信銀行 理財(cái)寶普卡 0.5%
最低1元 0.2%
1～10元 0.2%
1～10元 0.5%
最高10元 0.5%+2元
★
民生銀行 民生銀聯(lián)借記卡 5元/筆 0.3
5～50元 0.1%
1～50元 0.3%
5～50元 5元/筆
郵政儲(chǔ)蓄銀行 綠卡 0.5%
2～50元 0.5%
2～50元 0.5%
2～25元 0.5%
2～50元 0.5%+2元
4～52元
效率篇
為了測(cè)評(píng)銀行的轉(zhuǎn)賬速度，早有達(dá)人對(duì)此進(jìn)行了系統(tǒng)的匯總，見(jiàn)表3。通過(guò)數(shù)據(jù)我們發(fā)現(xiàn)，同城同行轉(zhuǎn)賬基本能夠即時(shí)到賬，一旦涉及跨行轉(zhuǎn)賬，到賬時(shí)間就會(huì)延長(zhǎng)至1～3天不等，有些甚至達(dá)到5天。那么，哪些銀行的轉(zhuǎn)賬效率更勝一籌呢？
表3 12家銀行轉(zhuǎn)賬匯款到賬時(shí)間
同城 異地 測(cè)評(píng)結(jié)果
同行 跨行 同行 跨行
工行 即時(shí) 2～3工作日 2小時(shí) 2～3工作日
建行 即時(shí) 3～5工作日 10分鐘～2小時(shí) 3工作日
中行 即時(shí) 1～3工作日 1～3工作日 1～3工作日
農(nóng)行 即時(shí) 2～3工作日 即時(shí) 3～4工作日
招商銀行 即時(shí) 24小時(shí) 即時(shí) 3～5工作日
交通銀行 即時(shí) 3～5工作日 即時(shí) 5工作日
浦發(fā)銀行 即時(shí) 1～3工作日 即時(shí) 1～3工作日 ★
廣發(fā)銀行 即時(shí) 2工作日 即時(shí) 3～4工作日
北京銀行 即時(shí) 1～3工作日 即時(shí) 1～2工作日 ★
中信銀行 即時(shí) 2工作日 即時(shí) 3～5工作日
民生銀行 即時(shí) 1～2工作日 1工作日 2～3工作日
郵政儲(chǔ)蓄銀行 即時(shí) 3工作日 即時(shí) 3工作日
注：如以上數(shù)據(jù)與銀行實(shí)際數(shù)據(jù)不符，請(qǐng)以銀行所公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)
通過(guò)對(duì)銀行借記卡年費(fèi)、異地存取費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款到賬時(shí)間等項(xiàng)目的橫向測(cè)評(píng)，一些效率高、費(fèi)用低的銀行卡脫穎而出。綜合3張表格的測(cè)評(píng)結(jié)果，獲得3顆星的銀行卡是北京銀行的京卡借記卡，獲得2顆星的銀行卡是浦發(fā)銀行發(fā)行的東方借記卡、中信銀行的理財(cái)寶，獲得1顆星的銀行卡是民生銀行的民生銀聯(lián)借記卡。
當(dāng)然，以上結(jié)果只是從數(shù)據(jù)層面上進(jìn)行的直觀總結(jié)，具體的選卡策略還要由用戶(hù)通過(guò)參考自身情況綜合考量而定。如，參考工資卡的開(kāi)卡行進(jìn)行選擇，以免跨行匯款造成不必要的手續(xù)費(fèi)支出；持卡人若不經(jīng)常出差，則不必過(guò)分考慮異地取款手續(xù)費(fèi)；銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的多少，及銀行的服務(wù)水平直接關(guān)系到用戶(hù)的用卡體驗(yàn)。
面對(duì)各家銀行紛繁的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，人們多少有些無(wú)所適從，一些高額收費(fèi)有時(shí)甚至超出了大家的理解范圍。不過(guò)這一情況從2014年8月開(kāi)始就將得以改善，因?yàn)殂y行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將迎來(lái)新規(guī)。
不能不看的銀行卡收費(fèi)新規(guī)
有些人的日常金融活動(dòng)可以很簡(jiǎn)單，他們甚至可以不需要信用卡，但是卻不能沒(méi)有一張借記卡。人們以往總是忽略使用借記卡所產(chǎn)生的費(fèi)用，尤其在剝離了存折后，很多用戶(hù)不再關(guān)注交易明細(xì)，也對(duì)借記卡扣費(fèi)的情況失去了掌握。而在看過(guò)兩部委聯(lián)合下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《目錄》）后，很多人驚呼，原來(lái)銀行多年來(lái)默默收了我們那么多錢(qián)。
據(jù)悉，本次公布的新規(guī)主要針對(duì)與人們生活息息相關(guān)的借記卡。這份將于今年8月開(kāi)始實(shí)行的《目錄》公布了商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的目錄，降低和調(diào)整了個(gè)人跨行轉(zhuǎn)賬等部分服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了包含小額賬戶(hù)管理在內(nèi)的部分免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。商業(yè)銀行為銀行客戶(hù)提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)將實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)管理，其中包括部分轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、取現(xiàn)和票據(jù)等商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目。
養(yǎng)老金異地同行取現(xiàn)
商業(yè)銀行免收社會(huì)保險(xiǎn)（放心保）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和本行簽約開(kāi)立的個(gè)人基本養(yǎng)老金（含退休金）賬戶(hù)，每月前2筆且每筆不超過(guò)2500元（含2500元）的本行異地（含本行柜臺(tái)和ATM）取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
特殊字體
解讀：用戶(hù)在異地進(jìn)行養(yǎng)老金取現(xiàn)時(shí)，只要通過(guò)本行柜臺(tái)和ATM機(jī)，單筆不超過(guò)2500元（含），前2筆無(wú)須支付手續(xù)費(fèi)。如每月所取金額在5000元以下，可以通過(guò)分2次取現(xiàn)且每次不超過(guò)2500元的方式節(jié)省手續(xù)費(fèi)。
小額賬戶(hù)管理費(fèi)及年費(fèi)
對(duì)于銀行客戶(hù)賬戶(hù)中（不含信用卡）沒(méi)有享受免收賬戶(hù)管理費(fèi)（含小額賬戶(hù)管理費(fèi)）和年費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，為其提供一個(gè)免收賬戶(hù)管理費(fèi)（含小額賬戶(hù)管理費(fèi)）和年費(fèi)的賬戶(hù)（不含信用卡、貴賓賬戶(hù)）。
特殊字體
解讀：除貴賓賬戶(hù)外，借記卡用戶(hù)可向銀行申請(qǐng)得到一個(gè)免收賬戶(hù)管理費(fèi)（含小額賬戶(hù)管理費(fèi)）和年費(fèi)的賬戶(hù)。僅這一項(xiàng)規(guī)定就將為多數(shù)借記卡用戶(hù)每年節(jié)省幾十元的費(fèi)用。
短信提醒服務(wù)費(fèi)
商業(yè)銀行為銀行客戶(hù)提供賬戶(hù)變動(dòng)短信提醒服務(wù)并收費(fèi)的，應(yīng)事先通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)或電子渠道等與銀行客戶(hù)簽約；未與銀行客戶(hù)簽約的，不得收費(fèi)。
特殊字體
解讀：短信提醒服務(wù)一直是銀行收費(fèi)項(xiàng)目中比較混亂的一部分，很多用戶(hù)都經(jīng)歷過(guò)未經(jīng)同意就被強(qiáng)制扣費(fèi)的情況。新規(guī)的出臺(tái)意味著，商業(yè)銀行在未經(jīng)客戶(hù)簽約同意的情況下，不得對(duì)短信提醒服務(wù)以任何名義收費(fèi)。
除上述內(nèi)容外，《目錄》還附帶了具體收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（附件），對(duì)涉及的服務(wù)進(jìn)行了政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)管理。部分服務(wù)的調(diào)價(jià)情況見(jiàn)附表。
附表 商業(yè)銀行部分服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)
調(diào)價(jià)項(xiàng)目 新收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)/元 備注
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)本行異地取現(xiàn) 免費(fèi) 每月前2筆每筆不超過(guò)2500元
小額賬戶(hù)管理費(fèi)和年費(fèi) 免費(fèi) 不含信用卡、貴賓賬戶(hù)
個(gè)人跨行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬 0.2萬(wàn)以下
≤2
目前多數(shù)商業(yè)銀行該項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為轉(zhuǎn)賬金額的1%，轉(zhuǎn)賬0.2萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)為20元，新規(guī)降為2元，約降低手續(xù)費(fèi)90%
0.2萬(wàn)～0.5萬(wàn)
≤5
0.5 萬(wàn)～1萬(wàn) ≤10
1萬(wàn)～5萬(wàn) ≤15
5萬(wàn)以上 50封頂
對(duì)公跨行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬 1萬(wàn)以下 ≤5 目前多數(shù)商業(yè)銀行該項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為轉(zhuǎn)賬金額的0.5%，轉(zhuǎn)賬１萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)為0.5元，新規(guī)與此基本持平
1萬(wàn)～10萬(wàn) ≤10
10萬(wàn)～50萬(wàn) ≤15
50萬(wàn)～100萬(wàn) ≤20
100萬(wàn)以上 200封頂
個(gè)人現(xiàn)金匯款 不超過(guò)匯款或取現(xiàn)金額的0.5%，50封頂 現(xiàn)收費(fèi)多為1%，100元封頂
個(gè)人異地本行柜臺(tái)取現(xiàn)
銀行繳費(fèi)（委托方以外的其他單位和個(gè)人） 免費(fèi) 包含水、點(diǎn)、煤氣、通訊、有線電視、交通違章罰款、住房公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、工資等
未簽約的短信服務(wù)費(fèi) 免費(fèi) 現(xiàn)部分支行有未經(jīng)簽約強(qiáng)制收費(fèi)的現(xiàn)象
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