為了更好地給搜狐網(wǎng)友解答有關(guān)家庭理財?shù)膯栴}，搜狐理財頻道特約理財專家“坐堂”，在線為您答疑解惑，本期我們甄選了一個代表案例與您分享：
基本資料：
邵女士，今年27歲，是河南平頂山的一名國家公務(wù)員，其丈夫和邵女士是同齡人，也是平頂山的一名國家公務(wù)員。夫妻倆收入穩(wěn)定，月收入都是2600元。除按規(guī)定繳納了三險一金外，家庭還為其各自投保了一份商業(yè)保險，年繳納保費1700元（丈夫）和1500元（邵女士）。>>>進來讓專家為您答疑解惑吧！
這對80后的年輕夫妻在一年前產(chǎn)下了他們愛的結(jié)晶，一個可愛的小寶寶。隨著兒子的誕生，這對年輕的夫婦也多了一份責(zé)任，努力共創(chuàng)幸福的三口之家。
目前，家庭擁有現(xiàn)金及銀行存款10萬元，金融類投資資產(chǎn)12萬元，非金融類投資資產(chǎn)5萬元。有價值30萬元的自住房一套，無貸款、無負債。有一輛已使用8年的小轎車，估計現(xiàn)值2萬元。夫妻倆日常生活開支不大，每月各項費用共計2500元。
理財目標：
1、三年內(nèi)購買10萬元左右新車一輛
2、孩子教育金的儲備
3、五年內(nèi)置換一套環(huán)境好的新房
4、全家的保險保障規(guī)劃
5、每年3000元的旅游基金
搜狐理財特約漢和理財規(guī)劃中心理財師團隊答復(fù)如下：
一、 家庭財務(wù)狀況分析：
邵女士的家庭正處于成長期，其收入穩(wěn)定，最大開支就是生活基本支出。家庭有一個較好結(jié)余率，達52%，也沒有負債，不存在償債的壓力。而家庭的流動資產(chǎn)較多，雖這部分資產(chǎn)變現(xiàn)性好，但收益性比較低，給資產(chǎn)的增值帶來一定的壓力。
二、理財規(guī)劃建議
1、現(xiàn)金規(guī)劃
邵女士夫婦都是公務(wù)員，收入穩(wěn)定，對于像這樣收入穩(wěn)定的家庭而言，保持3—6個月的消費支出額度即可，建議保留1萬元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?。另可辦張信用卡，以備不時之用。
2、 保險規(guī)劃
邵女士的家庭為夫婦倆都投保了一定的商業(yè)保險，但由于資料有限，無法判斷為何種保障險種。建議家庭應(yīng)為夫妻倆投保重疾險、意外險和住院補助等險種，由于收入相等，其保障額度也可以一樣：重疾險保額15—20萬，意外險保額10萬即可；為可愛的小寶寶，投保重疾險和意外險，保額10萬元。家庭年保障性保費支出控制在7000元以內(nèi)。
3、 教育規(guī)劃
隨著寶寶的長大，孩子教育金等剛性支出也逐漸臨近。特別是大學(xué)費用的支出以及留學(xué)深造的費用，將成為家庭開支的一項較大開支。經(jīng)預(yù)算，未來孩子大學(xué)四年教育需支出約15.6萬元，而如想讓孩子出國深造的話，則需91萬元的留學(xué)準備金。建議邵女士每月定投440元于年預(yù)期收益6%的基金產(chǎn)品中，17年后可以解決孩子大學(xué)教育金問題。同時，可以選擇初始投入5萬元，以后每月定投1000元，投資于年預(yù)期收益8%的投資產(chǎn)品組合中，21年后可為孩子累積90余元的留學(xué)費用。
4、 養(yǎng)老規(guī)劃
家庭當(dāng)前月生活費支出2500元，以4%通脹率計算，在邵女士55歲退休時，為?，F(xiàn)有生活水平，需為夫婦準備近270萬元的養(yǎng)老準備金。假設(shè)社會平均工資仍以年4%增長率增長，屆時夫妻倆退休工資可基本保持現(xiàn)有生活水平。如需享受更好的生活品質(zhì)，享受美好的夕陽生活，建議每月可定期投入部分資金（如：300元）于年預(yù)期收益率10%的股票型基金中，屆時可獲得55.3萬元的養(yǎng)老資金。
5、 消費規(guī)劃
邵女士家庭打算三年內(nèi)購買一輛10萬元的新車。建議可將現(xiàn)有車輛進行置換，另取出8萬元銀行存款即可實現(xiàn)購車的目標。
6、 住房規(guī)劃
邵女士家庭計劃五年內(nèi)置換一套環(huán)境較好的新房。以現(xiàn)有平頂山（非新城區(qū)）房價計算，一套環(huán)境較好，位置適中的120平方的三居室，需約45萬元。建議將現(xiàn)有房置換，以公積金貸款的方式，貸款本金20萬，貸款期限20年，每月償還本息約1217.24元。置換中剩余5萬元，可用于新房的裝修與布置。
7、 其他建議
建議可將金融類投資中的部分資金用于購買具有固定收益的銀行理財產(chǎn)品，另一部分投資于股票等較高收益的金融類產(chǎn)品中。這樣既可追求較高的投資收益，累積實戰(zhàn)投資經(jīng)驗，也保證了家庭資產(chǎn)的積累，滿足了家庭每年3000元的旅游基金的計劃
