“如果銀行破產(chǎn)了，儲戶的錢誰來賠？與每一個(gè)人切身利益息息相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度在研究醞釀了16年后，很可能在今年有實(shí)質(zhì)進(jìn)展。那么，存款保險(xiǎn)一旦落地，是否意味著我們存在銀行
里所有的錢就完全“無憂”了？儲戶是否需要為自己的存款安全支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)用？記者了解到，央行正會同有關(guān)部門,抓緊研究完善實(shí)施方案。央行近日發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報(bào)告》明確表示，目前,我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)基本成熟,人民銀行正會同有關(guān)部門,抓緊研究完善實(shí)施方案,推動存款保險(xiǎn)制度盡早建立。據(jù)記者了解，人民銀行自1997年就已經(jīng)著手研究存款保險(xiǎn)制度。”
焦點(diǎn)一
為什么要有存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)的重要性不言而喻，對老百姓來講是保證血汗錢不打水漂，而對金融體系的健康發(fā)展也具有重要意義。央行報(bào)告指出，建立存款保險(xiǎn)制度有助于營造公平公正的競爭環(huán)境,促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制的市場化,增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制方面的靈活性。在存款保險(xiǎn)制度缺失的條件下,國家實(shí)際上承擔(dān)了隱性的擔(dān)保責(zé)任,容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化,為追求高額利潤而過度投機(jī)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建設(shè)不僅應(yīng)當(dāng)提上日程，而且是一件非常緊迫的事情。隨著銀行業(yè)全面對外開放，銀行之間的競爭越來越激烈，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行也可能會出現(xiàn)破產(chǎn)和倒閉的現(xiàn)象，這就需要存款保險(xiǎn)制度來保障存款人利益。另一方面，加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，也是為了進(jìn)一步鼓勵競爭，提高金融機(jī)構(gòu)的效率，給金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)有進(jìn)有出、完全市場化的平臺?，F(xiàn)在大力推動的利率市場化改革，也是以存款保險(xiǎn)制度為前提。如果要推動利率市場化改革，就必須推行存款保險(xiǎn)制度。
焦點(diǎn)二
存款保險(xiǎn)怎么賠？
對普通百姓來說，最關(guān)心的莫過于一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，自己能獲得多少賠償？
存款保險(xiǎn)上限最高50萬元
目前，業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)計(jì)未來存款保險(xiǎn)對單個(gè)儲戶的賠償上限應(yīng)在20萬至50萬元的區(qū)間內(nèi)。中國政法大學(xué)法與經(jīng)濟(jì)研究中心教授胡繼曄一直致力于研究推動存款保險(xiǎn)制度。胡繼曄認(rèn)為，中國的存款保險(xiǎn)制度在建設(shè)之初，為了打破銀行業(yè)壟斷，可以“兩步走”：先行采取較低的存款保險(xiǎn)上限（20萬至30萬元）、單一費(fèi)率制度；第二步再提高限額，例如50萬元人民幣，同時(shí)針對不同銀行采取差別費(fèi)率制度，以防范銀行業(yè)參加存款保險(xiǎn)后的道德風(fēng)險(xiǎn)。
98%儲蓄賬戶存款在50萬元以下
幾年前，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在研討會上表示，未來存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，央行計(jì)劃為98%的儲戶提供全額保險(xiǎn)。央行曾先后于2005年4月和2007年4月對中國存款類金融機(jī)構(gòu)的存款賬戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行抽樣調(diào)查。前次調(diào)查顯示，存款在5萬元以下、10萬元以下、20萬元以下、50萬元以下四個(gè)區(qū)間內(nèi)存款賬戶戶數(shù)占全部存款賬戶的比例，分別為96.18%、98.32%、99.32%、99.70%；其存款金額占全部調(diào)查存款賬戶金額的比例，分別為20.54%、29.47%、37.61%、46.08%。2007年的調(diào)查則顯示，20萬元以下的存款戶占比為98%以上。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著居民儲蓄的增長，現(xiàn)在50萬元以下的賬戶占比應(yīng)在98%左右，因此賠償上限很可能不超過50萬元。
存款保險(xiǎn)如何賠償？
央行人士曾發(fā)表觀點(diǎn)指出，存款保險(xiǎn)可以實(shí)行限額賠付，即在投保存款機(jī)構(gòu)被撤銷或破產(chǎn)時(shí)，存款人在該機(jī)構(gòu)的存款在規(guī)定限額內(nèi)可以得到全額賠付，超過存款保險(xiǎn)限額的仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償，如果存款人在同一家投保存款機(jī)構(gòu)開立有多個(gè)存款賬戶的，各賬戶余額合并計(jì)算。如果最終出臺的方案果真如此，老百姓的存款最好能分散存于多家銀行，避免雞蛋放在一個(gè)籃子里的風(fēng)險(xiǎn)。舉例說，100萬元的存款如果放在一家銀行，存款保險(xiǎn)上限是50萬元，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，儲戶最終只能拿回50萬元，損失一半本金。如果在兩家銀行各存50萬元，即使都出了問題，100萬元本金也都有保障。
在胡繼曄看來，道德風(fēng)險(xiǎn)問題一直與存款保險(xiǎn)制度如影隨形。解決存款保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)的方案之一是限額保險(xiǎn)，即只為客戶提供一定額度的保障，超出該額度則不予保障，或者只提供部分保障。
“銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)就是追求高風(fēng)險(xiǎn)投資，從而獲取高收益，但同時(shí)又不必承擔(dān)為此高風(fēng)險(xiǎn)投資而產(chǎn)生的潛在成本，并把該成本轉(zhuǎn)移給儲戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者納稅人。另外，追求高風(fēng)險(xiǎn)投資的金融機(jī)構(gòu)往往會支付更高的利率來吸引資金?！?/p>
焦點(diǎn)三
存款保險(xiǎn)誰來買單？
若推出存款保險(xiǎn)制度，該由誰來為保費(fèi)買單是個(gè)關(guān)鍵問題。業(yè)內(nèi)人士稱，正是因?yàn)楸ＹM(fèi)問題牽扯各方利益，很難達(dá)成一致，所以存款保險(xiǎn)制度遲遲未能出臺。
保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)共同繳
對于存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)作形式，郭田勇的建議是，由存款性金融機(jī)構(gòu)共同建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并向其繳納保費(fèi)，在金融機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)或倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可對金融機(jī)構(gòu)提供援助或是直接向存款人支付存款。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱告訴記者，在出資方式上，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是一家政府全資的公司，不具備商業(yè)性質(zhì)，不以盈利為目的，但應(yīng)該按照公司化的治理結(jié)構(gòu)運(yùn)作。商業(yè)銀行不應(yīng)擁有存款保險(xiǎn)公司的股份。上述機(jī)構(gòu)類似于證券投資者保護(hù)基金和保險(xiǎn)保障基金。
對于存款保險(xiǎn)基金來源，也有市場人士認(rèn)為，除了商業(yè)銀行繳納的保費(fèi)之外，還應(yīng)包括國家財(cái)政、中央銀行拿出的資金。此外，作為多家銀行大股東的中央?yún)R金公司，也可以通過減持國有銀行股份的方式籌集資金，作為存款保險(xiǎn)基金的初始資金。
差別化保費(fèi)打壓小銀行生存空間？
日前，有權(quán)威人士向媒體透露，央行的設(shè)想是按照分步走的原則，先在央行內(nèi)設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)基金由各投保銀行按照存款的一定比例繳納，未來再逐步過渡到社會化的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。存款保險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有的銀行都必須參保。而為了更容易推行，初期將采取統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，如果參保銀行連續(xù)幾年穩(wěn)健經(jīng)營，則可以考慮調(diào)低費(fèi)率，否則會支付較高費(fèi)率。
“存款保險(xiǎn)如果采取自愿投保方式，大銀行實(shí)力雄厚，口碑好，參保的積極性不高，這也是中國至今遲遲未能出臺存款保險(xiǎn)的主要原因之一。保費(fèi)的高低應(yīng)該與風(fēng)險(xiǎn)大小密切相關(guān)，相比之下，大銀行風(fēng)險(xiǎn)小應(yīng)該費(fèi)率低，小銀行風(fēng)險(xiǎn)大應(yīng)該費(fèi)率高。但如果采取差別化費(fèi)率，將使得小銀行的生存空間受到更大擠壓。因此，統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)可能更符合銀行業(yè)實(shí)際情況?！蹦炽y行人士向記者如此分析。
存款保險(xiǎn)不賠付理財(cái)產(chǎn)品
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱告訴記者，參照歐美銀行業(yè)存款保險(xiǎn)制度的做法，它只對自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在其賠付范疇之內(nèi)。而且，只針對個(gè)人儲戶的各類存款，不包括在銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。
對于普通儲戶而言，普遍關(guān)心在存款保險(xiǎn)制度成立后，銀行是否會把強(qiáng)制上繳的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)嫁給儲戶，庹國柱對此認(rèn)為：“不會，保險(xiǎn)金應(yīng)該由銀行繳給存款保險(xiǎn)公司。
