今天，李大媽要急用錢(qián)，不得不去銀行提前支取了一筆3年期限的定期存款。這筆定期存款已經(jīng)存了一年多，現(xiàn)在提前支取，不能享受定期存款利率，只能按0.30%的活期存款利率計(jì)算利息，損失了2600元利息。
因此，李大媽十分留戀之前銀行有靠檔計(jì)息的定期存款。在靠檔計(jì)息的規(guī)則之下，定期存款提前支取，會(huì)按存款時(shí)間來(lái)套取相應(yīng)的利率。例如，存款超過(guò)1年時(shí)間的，會(huì)按1年期限的定期存款利率計(jì)算利息，這樣客戶(hù)就不會(huì)損失太多的利息了。可惜的是，銀行于2020年12月開(kāi)始取消了靠檔計(jì)息的做法。
那么，現(xiàn)在銀行還有沒(méi)有靠檔計(jì)息的產(chǎn)品在銷(xiāo)售呢？純正的靠檔計(jì)息產(chǎn)品，肯定是沒(méi)有的，但有一種類(lèi)似于靠檔計(jì)息的產(chǎn)品在銀行銷(xiāo)售，而且十分熱銷(xiāo)。
這種銀行代銷(xiāo)的產(chǎn)品就是儲(chǔ)蓄國(guó)債。儲(chǔ)蓄國(guó)債分為2種，一種是憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債，另一種是電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債。2種儲(chǔ)蓄國(guó)債都適合大眾投資購(gòu)買(mǎi)，目前3年期限的利率是3.35%，5年期限的利率高至3.52%。
憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債，要到銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，款項(xiàng)以現(xiàn)金或是銀行存款的形式支付；購(gòu)買(mǎi)電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債要先開(kāi)立個(gè)人國(guó)債賬戶(hù)，并指定對(duì)應(yīng)的資金賬戶(hù)，用資金賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，因此可在銀行柜臺(tái)和網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)。
一、儲(chǔ)蓄國(guó)債分檔計(jì)息的規(guī)則
儲(chǔ)蓄國(guó)債對(duì)于提前兌取，是按實(shí)際持有時(shí)間和相對(duì)應(yīng)的分檔利率計(jì)付利息；持有時(shí)間越長(zhǎng)，分檔利率越高。因此，儲(chǔ)蓄國(guó)債提前兌取的計(jì)息方式類(lèi)似于之前的銀行定期存款靠檔計(jì)息的方式。在銀行定期存款取消靠檔計(jì)息之后，可將儲(chǔ)蓄國(guó)債作為靠檔計(jì)息的投資理財(cái)產(chǎn)品使用。
我們以2022年第一期和第二期憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債和2022年第一期和第二期電子式國(guó)債為例，講解儲(chǔ)蓄國(guó)債的分檔計(jì)息方式。
1.憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債分檔計(jì)息情況
2022年第一期和第二期憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債有6個(gè)分檔利率，具體如下：從購(gòu)買(mǎi)之日起，持有時(shí)間不滿(mǎn)半年不計(jì)付利息，滿(mǎn)半年不滿(mǎn)1年按年利率0.35%計(jì)息，滿(mǎn)1年不滿(mǎn)2年按1.82%計(jì)息，滿(mǎn)2年不滿(mǎn)3年按2.84%計(jì)息；第二期國(guó)債持有時(shí)間滿(mǎn)3年不滿(mǎn)4年按3.26%計(jì)息，滿(mǎn)4年不滿(mǎn)5年按3.4%計(jì)息。
需要特別注意的是，提前兌取憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債需要扣除1‰的手續(xù)費(fèi)。所以，如果未滿(mǎn)半年就提前兌取憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債，不僅沒(méi)有利率還要支付手續(xù)費(fèi)，就會(huì)發(fā)生微小的虧損。
2.電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債分檔計(jì)息情況
2022年第一期和第二期電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債分檔利率與憑證式國(guó)債有所不同，不僅檔次少了2檔，只有4個(gè)檔，而且扣減的不是利率而是天數(shù)；也不用支付手續(xù)費(fèi)。
具體如下：不滿(mǎn)6個(gè)月提前兌取不計(jì)付利息，滿(mǎn)6個(gè)月不滿(mǎn)24個(gè)月按發(fā)行利率計(jì)息并扣除180天利息，滿(mǎn)24個(gè)月不滿(mǎn)36個(gè)月按發(fā)行利率計(jì)息并扣除90天利息；持有5年期滿(mǎn)36個(gè)月不滿(mǎn)60個(gè)月按發(fā)行利率計(jì)息并扣除60天利息。
二、搶購(gòu)儲(chǔ)蓄國(guó)債的技巧
有許多客戶(hù)反映儲(chǔ)蓄國(guó)債很難買(mǎi)到，的確是這樣。因?yàn)閮?chǔ)蓄國(guó)債發(fā)行的額度有限，但居家購(gòu)買(mǎi)的熱情很高，需求量很大，時(shí)常出現(xiàn)供不應(yīng)求的情況。因此，購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄國(guó)債需要做好充分的準(zhǔn)備，也要講究一定的技巧。
1.做好充分準(zhǔn)備
想要購(gòu)買(mǎi)憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債的人，要提前準(zhǔn)備好現(xiàn)金或是在銀行賬戶(hù)里存足金額，一到銀行柜臺(tái)就可搶購(gòu)，不要等到開(kāi)售當(dāng)天才開(kāi)始準(zhǔn)備相關(guān)事項(xiàng)，避免搶購(gòu)不到。想購(gòu)買(mǎi)電子式國(guó)債的人，要提前開(kāi)好國(guó)債賬戶(hù)，并將購(gòu)買(mǎi)所需的款項(xiàng)提前打入對(duì)應(yīng)的資金賬戶(hù)。最好能與銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約購(gòu)買(mǎi)，減少“踏空”的情況。
2.及早購(gòu)買(mǎi)
儲(chǔ)蓄國(guó)債需求旺盛，一般第一天就會(huì)銷(xiāo)售一空，因此開(kāi)售的第一天早上就要守在銀行網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口，銀行網(wǎng)點(diǎn)一開(kāi)門(mén)就去柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，才會(huì)有更大的把握購(gòu)買(mǎi)到儲(chǔ)蓄國(guó)債。
3.避開(kāi)需求集中的銀行網(wǎng)點(diǎn)
購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄國(guó)債的人，大多是老年人。由于老年人行動(dòng)不便，更傾向于在居家附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。所以，相對(duì)來(lái)說(shuō)，處于鬧市街和寫(xiě)字樓的銀行網(wǎng)點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的人就較少。因此，為了能有更大的把握購(gòu)買(mǎi)到國(guó)債，要避開(kāi)老年客戶(hù)較多的位于居民社區(qū)附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)，而到鬧市街、寫(xiě)字樓附近或是偏遠(yuǎn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)。
如果這次購(gòu)買(mǎi)不到儲(chǔ)蓄國(guó)債，也不要泄氣，可在下個(gè)月購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)閮?chǔ)蓄國(guó)債常年發(fā)行，每年的3月至11年都有發(fā)行，一般是每月10日至19日期間發(fā)行。憑證式和電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債具體的發(fā)行時(shí)間如下表：
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