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，以前是為更多家庭設(shè)計更多更好的產(chǎn)品，現(xiàn)在也是為自己的家庭和孩子設(shè)計產(chǎn)品了.......我想就從家庭和孩子的保障來談。做了父母的人都知道，在剛升格做爸媽的時候，有段時間，非常興奮，恨不得給孩子世上最好的一切，為孩子的健康，孩子的教育，甚至孩子的養(yǎng)老都會考慮到。呵呵，這時候，其實你需要的是冷靜，冷靜。越是大的決策，越需要冷靜的分析，即使是為孩子的投入。首先：寶寶的健康風險管理要從父母作起 。父母永遠都是寶寶的靠山,父母康則寶寶安,所以從寶寶出生伊始,父母就應(yīng)該為各自準備所需保單,價廉保額高的定期壽險保單便為首選保障,一份最高75萬身故給付的壽險保單價格也僅僅在千元左右。代表著父母對子女和家庭的承諾。很多人心里會有疑問：為什么要這樣不吉利的險種呢？便宜是便宜，消費性的險種自然便宜？其實，我也是這樣想通的：我的房貸欠款總額+養(yǎng)車（到孩子18歲），算一算，嗯，67萬，這還不算她們娘倆的生活費用，這時候同事就推薦我買消費性的定期壽險，繳費20年，保障30年，沒有返還噱頭，所以保費低廉。這些其實我都明白，一旦把產(chǎn)品做成兩全險種（生死都給錢），費用就上去了，多出去的那些錢，其實就是投資的概念了。我想說的是，比較理性的父母，或者說是家庭經(jīng)濟支柱，買這個定期壽險，是比較適合的。為什么呢？如果說深入一點，因為網(wǎng)絡(luò)銷售的理賠精算假設(shè)不同，渠道扁平化，沒有代理費用，所以產(chǎn)品定價可以做到便宜。只是代理人渠道和銀行是保險現(xiàn)在最好的銷售渠道，網(wǎng)絡(luò)得低調(diào)，低調(diào)，理性的客戶其實應(yīng)該理解其中原理。以前我沒想過要買定期壽險（幾十年內(nèi)過世，不論如何過世，都賠付，與任何保障都不沖突），我當時想太不吉利了，不過世不就打水漂呢？呵呵，現(xiàn)在有了房貸、養(yǎng)車、孩子，我不這么想了。其實保險公司賣保障，還有一款產(chǎn)品——萬能險，國內(nèi)保險市場這兩年最火的產(chǎn)品，有最低保障2.5%的收益，還可以很便宜買到壽險保障，作用和之前我介紹的定期壽險類似，只不過加了收益。這點，是一個大的改進，對于那些有保守投資想法的父母，或者個人，都是可以選擇的，但我想多少人是為著家庭責任的保障去買的呢？如果大家留言感興趣，我以后多寫些這類非純保障的介紹。我家寶寶現(xiàn)在還只有24天大嘿嘿， 按照我們自己的規(guī)定，她是不能被保險的，行業(yè)的規(guī)定是要30天大，并出院。其實， 做父母的都知道，孩子能保的不多的保險產(chǎn)品不多，其實從之前我寫臍帶血的那篇文章的回復(fù)就看出來，寶爸媽是關(guān)心這一塊的，但為什么產(chǎn)品都大同小異呢？第一：孩子小，風險大，可為孩子設(shè)計的就只有兩個話題，健康意外和教育；第二：孩子小，只有父母才可以做孩子的投保人，這樣才能控制道德風險。因為保險標的是我家寶寶的生命！再說孩子的教育。孩子的教育，在現(xiàn)在我家的狀況，呵呵，還看不出緊迫性，聽過來的寶爸媽來說，到了寶寶快入托或者上學的時候，突然這壓力就來了。其實怎么說呢？孩子的教育其實是一個堅持長期儲蓄的習慣問題，只不過是因為你有了孩子，這個問題明確的提上了日程，以前沒有孩子的時候，只是未雨綢繆而已。所以說孩子的教育，不完全是一個理財保險問題，其實是一個“理財+保險+觀念+堅持儲蓄”的問題。這里能和大家分享的其實只有一點：孩子的教育一定要有保障，就是說一定要準備一筆錢給孩子作為教育費用，多寡倒是其次，但一定要有準備，為什么？呵呵，你相信一個家庭經(jīng)濟支柱（通常為寶爸）這么說嗎？“孩子媽，我家1歲寶寶未來上小學的擇校費、學費、課外補習費、興趣培養(yǎng)費，我都通過炒股賺來”--------5年，股票市場，期貨市場，基金是什么樣子？誰知道？孩子的教育費用保障，靠儲蓄行嗎？但儲蓄的流動性大，我們在前面也比較過教育儲蓄和教育金保險定期投資的區(qū)別，教育金保險除了收益高一些以外，其實最最要的就是堅持繳費后的累計收益，以及有點期待的分紅，孩子的教育費，我的理解，第一:基礎(chǔ)的費用靠儲蓄或者保險，第二：錦上添花的費用靠風險略高的投資手段（基金定投or股票），第三：飛黃騰達的費用就靠寶爸寶媽努力的工作或者創(chuàng)業(yè)了～第三說孩子的健康。其實這是首當其沖的，我們先看看有哪些大的風險最高發(fā)，磕磕碰碰就不算大風險了。白血?。阂驗椴《?、化學、放射、遺傳因素，裝修之類的人為因素，兒童白血病在兒童疾病中已成為第一殺手，但急性淋巴細胞白血病的治愈率已經(jīng)達到70~80％，所以說白血病其實是可以治愈的，我們在教育金產(chǎn)品設(shè)計的時候就加入了白血病作為專門可選附加選擇險種。作為父親，每每看到光頭、充滿渴求的雙眼的白血病患兒在電視和報紙上出現(xiàn)的時候，就會讓每一個父母都為之心痛。兒童意外：意外是小孩子最大的風險之一，這些意外其實包括了一般的意外傷害、意外住院、手術(shù)、燒傷燙傷等。這些風險聽上去不好聽，但做了父母，我卻能正確的看待了，這樣的險種，對于我自己，我覺得就是花錢買個平安，費用型的，便宜就好，這樣網(wǎng)上我們就開發(fā)了這樣的產(chǎn)品，有醫(yī)療的責任，有綜合的意外責任，每年繳費就行，網(wǎng)上有折扣價，每天一塊錢不到。其實作為父母，我也聽很多我的同事說了，他們想買孩子的門診責任的醫(yī)療保險產(chǎn)品，簡單的說，孩子感冒咳嗽買藥的費用報銷的問題，其實我也想買，但我們做過測算，在現(xiàn)在的醫(yī)療體系風險不完全可控的前提下，費用假設(shè)很高，所以基本保險公司弄不出這樣的產(chǎn)品。話說回來，在我公司，孩子的醫(yī)療費是報銷50%的，但有一個免賠額，就是說超過多少才賠。這點非常象孩子的社保（這個話題以后再詳細寫）但有了費用型的商業(yè)保險產(chǎn)品，孩子的醫(yī)療和意外總算是多一些保障，與社保、公司福利不沖突。當我們輕輕的抱起新生的寶寶時，沉甸甸的責任便落在了肩頭。最好的物品、最可口的食物，雖然代表了父母對寶寶健康成長的期望，但是絕對不能給孩子和家庭安康、順利的有力保障。談到健康，很多年輕的爸爸媽媽認為我家寶寶母乳,身體不會生病.更有些父母堅決避諱孩子生病話題，認為晦氣。一個很簡單的道理,即使像白血病這樣的惡性病發(fā)病率只有萬分之一,可對于毫無準備的家庭便是100%的悲劇。這些也只有為人父母才會真正想到，就像我，一直在銀行、保險公司工作，卻沒買一些純保障，現(xiàn)在做了爸爸，非常樂意為孩子和家庭的未來花一些小錢。我也希望把自己的這些最真實的想法分享給大家，畢竟保險這個市場不想股票、基金，不是給大家?guī)砭薮笫找娴?，同時銷售也是靠不同的保險推銷員銷售的，分享一些經(jīng)驗，或許是我作為寶寶爸爸所樂意做的：）最后，我想說，面對不確定的未來，我們需要一把傘為我們的家庭遮風避雨。不僅讓寶寶自身擁有一個完善的健康風險管理計劃,同時也讓整個家庭能夠直面不可預(yù)知的風險。寫了這么長，想說的太多了，超標了，～～嘿嘿：）文章BY 創(chuàng)新寶寶的爸爸：） 如果有問題 發(fā)郵件到這里吧consulting@taikang.com家庭成員保險產(chǎn)品購買時機保障時限預(yù)計保費支出購買指數(shù)推舉產(chǎn)品特點夫妻優(yōu)先考慮30-50萬身故給付子女出生伊始或剛結(jié)婚時至少子女有經(jīng)濟收入以后2000元★★★★★泰康e理財萬能險、終身壽險(附加身故給付)投資業(yè)績好，保障費用低泰康愛相隨終身壽險保障費用低廉，50%額外意外給付綜合意外傷害保險產(chǎn)品（至少包含10萬元身故給付）100-1500元★★★★★億順綜合意外險 億順無憂呵護保障計劃保費低廉，保額高，億順無憂呵護第一年九折，續(xù)保八折住院及手術(shù)金給付等住院保障類產(chǎn)品300-800元★★★★世紀泰康住院醫(yī)療保險更有續(xù)保條款有經(jīng)濟能力考慮10-30萬的重疾保險產(chǎn)品2000-10000元左右★★★泰康e理財投連險、終身壽險(附加身故給付)投資業(yè)績好，保障費用低特定交通工具意外保險（交通工具、旅行等特定用途保險）2/300元左右★★★泰康億順航空意外保障計劃價格便宜，保額高（1年110萬航空意外99元）億順交通意外保障計劃子女購買綜合意外傷害保險，身故保額5-10萬之間，含住院給付、手術(shù)補償金等診療項目出生后一個月至18歲成人200-800元★★★★★泰康億順天使呵護綜合保障計劃保費低廉，保額高，第一年九折，續(xù)保八折重大疾病保障需要購買，保額在30-50萬之間至少600元★★★友邦康健寶貝重大疾病保險10萬保額，僅需300元左右教育+保障，分紅+固定收益，孩子的基礎(chǔ)費用。教育儲蓄或者教育保險，必買保費按需購買（2000起）★★★★★泰康陽光旅程教育金保險更有豁免保費及附加白血病保障經(jīng)濟能力允許的情況下可以適度考慮兩全保險和返還型保險隨時，但建議六歲以前購買以保險合同約定保費隨意★★　兩全的貴一些，等孩子老了有點太遙遠父母購買綜合意外傷害保險，身故保額5-10萬之間，含住院給付、手術(shù)補償金等診療項目60歲以前　400-1000元★★★★★泰康老年人意外保險保費低廉，保額高