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重大疾病保險(xiǎn)在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)不是一個(gè)新型險(xiǎn)種了，很多客戶(hù)已經(jīng)接受了重大疾病保障的觀念，并且購(gòu)買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)。但是，目前也還有一部分客戶(hù)對(duì)重大疾病保障保險(xiǎn)仍存有疑慮，覺(jué)得投保時(shí)很容易，但是一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故要獲得理賠金卻很難，不僅手續(xù)多時(shí)間長(zhǎng)，甚至還擔(dān)心的理賠與否完全由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。
其實(shí)客戶(hù)有這樣擔(dān)心是沒(méi)有必要的。理賠和銷(xiāo)售一樣是保險(xiǎn)公司的重要服務(wù)體現(xiàn)，但因其專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、處理過(guò)程要求嚴(yán)謹(jǐn)，往往又會(huì)給客戶(hù)造成理賠難的誤解，并把這理解為保險(xiǎn)公司的“摳門(mén)”。
其實(shí)理賠難不難，數(shù)字是最能說(shuō)明問(wèn)題的。我們先來(lái)看一組平安人壽上海分公司重大疾病保險(xiǎn)理賠情況的數(shù)據(jù)。從總的重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)收入賠付金額比率來(lái)看，2003年是45%，2004年是39%，2005年43%，這樣一個(gè)賠付比率是處在國(guó)際上通行良性賠付率范圍之內(nèi)的。重大疾病的賠付率過(guò)高或過(guò)低都是不正常的。賠付率太低，說(shuō)明客戶(hù)的正當(dāng)利益未得到切實(shí)保障，但賠付率過(guò)高，則會(huì)直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損，最終利益得不到保證的還是廣大客戶(hù)。因此，對(duì)保險(xiǎn)公司和客戶(hù)雙方來(lái)說(shuō)，都必須遵循正常、合理的賠付原則，這樣才能使雙方的利益都得到應(yīng)有保障。
而實(shí)際上，保險(xiǎn)公司，特別是有著多年理賠經(jīng)驗(yàn)的壽險(xiǎn)公司，其在條款制定、風(fēng)險(xiǎn)控制等前期工作方面已有了較為科學(xué)、嚴(yán)格的測(cè)算和管控，因此在具體處理每一個(gè)客戶(hù)的理賠案件過(guò)程中，更有能力以非常專(zhuān)業(yè)、負(fù)責(zé)、謹(jǐn)慎的態(tài)度來(lái)面對(duì)，并且盡最大可能保障客戶(hù)的利益。我們來(lái)看兩個(gè)真實(shí)的例子。
袁女士2002年7月投保了平安某重疾險(xiǎn)，保額5萬(wàn)。她2005年12月不幸患上了紅斑狼瘡，住院治療后，向平安提出了重大疾病保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。平安在處理她的理賠申請(qǐng)時(shí)，對(duì)照條款中重大疾病中紅斑狼瘡賠付標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)現(xiàn)她的其中一項(xiàng)指標(biāo)——血肌酐清除率未達(dá)標(biāo)，結(jié)合她住院期間腎功能檢查結(jié)果正常的情況，無(wú)法達(dá)到重大疾病給付的標(biāo)準(zhǔn)。本著對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)的原則，平安請(qǐng)?jiān)窟M(jìn)一步提供相關(guān)檢查結(jié)果。但現(xiàn)各醫(yī)院幾乎不再做血肌酐清除率的檢查，客戶(hù)的舉證就出現(xiàn)了困難。因此，平安理賠人員主動(dòng)查找資料，終于了解到血肌酐可通過(guò)公式換算成肌酐清除率，建議客戶(hù)進(jìn)行肌酐檢查，最終，通過(guò)肌酐檢查結(jié)果換算，袁女士的肌酐清除率已達(dá)到條款約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)果，袁女士順利地獲得了重大疾病保險(xiǎn)金，賠付金額5萬(wàn)元，同時(shí)豁免保費(fèi)9.14萬(wàn)元。
從這個(gè)例子中我們可以得到發(fā)現(xiàn)，理賠容易出現(xiàn)疑義的原因常在于保險(xiǎn)條款中約定的部分重大疾病名稱(chēng)與臨床疾病名稱(chēng)一致，但同一疾病有輕有重，而條款約定的部分重大疾病是某疾病嚴(yán)重到一定的程度，才可予以賠付。而在做疾病嚴(yán)重程度評(píng)判時(shí)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)做大量細(xì)致的分析工作，其結(jié)果也是可信的。
另外一個(gè)例子也能說(shuō)明這一點(diǎn)。沈女士1999年7月投保了平安某重大疾病保險(xiǎn)，保額2萬(wàn)，并附加了住院醫(yī)療保險(xiǎn)。2006年3月，沈女士因雙側(cè)卵巢交界性囊腺瘤IB期、子宮內(nèi)膜息肉在第一婦嬰保健院住院18天，并做了切除術(shù)和靜脈化療。理賠中，平安對(duì)照《國(guó)際疾病分類(lèi)》，表中僅規(guī)定“卵巢交界惡性粘液性囊腺瘤”為惡性腫瘤，對(duì)交界性囊腺瘤未作明確規(guī)定。而且交界性腫瘤是否屬于惡性腫瘤范圍臨床存在很大的爭(zhēng)議，故一般既不列入良性腫瘤，也不列入惡性腫瘤。但平安理賠人員認(rèn)為，沈女士的手術(shù)是按照惡性腫瘤的要求和范圍做手術(shù)的，手術(shù)后又進(jìn)行了化療，并且醫(yī)院也做了惡性腫瘤傳報(bào)，綜合臨床檢查和治療情況，傾向于惡性腫瘤，因此最終按照惡性腫瘤的標(biāo)準(zhǔn)給付了保險(xiǎn)金，沈女士獲得了理賠金額2萬(wàn)元，并豁免保費(fèi)1.47萬(wàn)元。
從這個(gè)案子可以看出，疾病是否符合條款約定的重大疾病范圍也是理賠工作中面臨的一個(gè)難點(diǎn)。通常情況下保險(xiǎn)公司都會(huì)結(jié)合客戶(hù)的臨床檢查結(jié)果、手術(shù)情況、術(shù)后的病理報(bào)告及治療情況，綜合考慮，做出正確的判斷。
保險(xiǎn)是穩(wěn)定社會(huì)、造福百姓的好事，隨著廣大客戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，商業(yè)保險(xiǎn)也將在人們的生活中擔(dān)當(dāng)起越來(lái)越重要的職責(zé)，因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)存在理賠難等誤解而拒絕保險(xiǎn)的情況最終也會(huì)消除。為自己投入一份合理的重大疾病保障，無(wú)疑將會(huì)給自己和家人帶來(lái)一個(gè)更加安寧、安心的未來(lái)。
50歲：保障大門(mén)為你開(kāi)
長(zhǎng)期以來(lái)健康險(xiǎn)的大門(mén)一直對(duì)50歲以上的中老年人處于半開(kāi)閉的狀態(tài)--即使可以購(gòu)買(mǎi)，但往往只能選擇5年付清或一次性繳清。而一次性繳清付出的保險(xiǎn)費(fèi)幾乎等于甚至超過(guò)能提供的保險(xiǎn)金額，出現(xiàn)了“保費(fèi)倒掛”的現(xiàn)象。高保費(fèi)讓50歲左右對(duì)身體健康有頗多隱憂(yōu)的人群望而卻步。
有沒(méi)有適合50歲人群投保、在經(jīng)濟(jì)上又比較劃算的保險(xiǎn)？今天就以平安萬(wàn)能重疾險(xiǎn)為例，給大家介紹能夠適合中老年人保障需求的保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)故事：50歲的成功人士少什么陳先生今年50歲，是一私營(yíng)企業(yè)業(yè)主，事業(yè)有成、家庭和睦，兒子也即將碩士研究生畢業(yè)，準(zhǔn)備先去一些知名的國(guó)際企業(yè)鍛煉學(xué)習(xí)，再回來(lái)逐步接手家族企業(yè)的管理。陳先生家庭收入較為寬裕，沒(méi)有什么經(jīng)濟(jì)上的壓力。但是，歲月不饒人，隨著年歲的增加，陳先生開(kāi)始擔(dān)心自己的身體，時(shí)常覺(jué)得有點(diǎn)力不從心。因?yàn)殛愊壬募易逵兄悄虿∈?，雖然陳先生平時(shí)已經(jīng)十分注意飲食起居，但是很多生意場(chǎng)上的應(yīng)酬往往是身不由己。
50歲的成功人士所面臨的最大的挑戰(zhàn)不是來(lái)自于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而是身體的健康狀況，很多重大疾病的高發(fā)期都集中于這一年齡段。這一階段的人群，其體質(zhì)狀況的下降往往很明顯，而其工作的強(qiáng)度、應(yīng)酬的次數(shù)往往不會(huì)同步的下降，從而導(dǎo)致體力的透支，長(zhǎng)此以往就會(huì)亮起健康的紅燈。因此，陳先生除了需要合理的協(xié)調(diào)工作與休息外，為自己準(zhǔn)備一筆健康基金也是非常必要的。
平安人壽的專(zhuān)家建議陳先生用收入的一部分建立高額的保險(xiǎn)健康基金，以備不測(cè)時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用及家庭開(kāi)支。如果一切平安，也能隨著基金的增長(zhǎng)，為自己的養(yǎng)老作好準(zhǔn)備。正是所謂的“有病防病，無(wú)病防老”，并能終生享受住院津貼。
保險(xiǎn)導(dǎo)航：用低報(bào)費(fèi)買(mǎi)高保障這款平安萬(wàn)能重疾計(jì)劃覆蓋了50歲以后的重疾高發(fā)期間的重疾保障，最大的特點(diǎn)就是消費(fèi)者能夠自主選擇基本保險(xiǎn)金額，對(duì)比目前市場(chǎng)上諸多同類(lèi)產(chǎn)品，這款萬(wàn)能險(xiǎn)能夠以較低的保費(fèi)買(mǎi)到更高的保障，符合保險(xiǎn)先防風(fēng)險(xiǎn)再增值的特點(diǎn)。
而且如果客戶(hù)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件發(fā)生變化，暫時(shí)無(wú)法按時(shí)支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，還可以選擇緩交，只要當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值足以支付保障成本，就可以繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障。
60歲后用保障換養(yǎng)老
而在理財(cái)功能上，以前不少人生怕“萬(wàn)一不生病保費(fèi)就白交了”，這款保險(xiǎn)除了能在意外發(fā)生時(shí)給予高額理賠金，如果客戶(hù)平平安安渡過(guò)一生，則能把所有曾經(jīng)投入的賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)為養(yǎng)老基金，可以隨時(shí)支取，并且不需要提出退保，保險(xiǎn)合同仍然有效。
所以這份萬(wàn)能重疾險(xiǎn)也可被視為全面的退休財(cái)務(wù)支援，作補(bǔ)充社保退休金之用。并且，平安為這個(gè)產(chǎn)品的保單價(jià)值提供1.75%的保證利率。在每個(gè)保單年度，客戶(hù)還會(huì)受到個(gè)人保單年度報(bào)告，充分了解自己保單價(jià)值的變化。
老客戶(hù)續(xù)保更多優(yōu)惠而對(duì)于一些已經(jīng)擁有“智富人生”平安萬(wàn)能險(xiǎn)的老客戶(hù)來(lái)說(shuō)，則可以通過(guò)附加重疾險(xiǎn)來(lái)加大健康方面的保障。因?yàn)樵摳郊与U(xiǎn)不收取保費(fèi)，也不收取初始費(fèi)用，只針對(duì)危險(xiǎn)保額收取保障成本，所以這款附加重疾沒(méi)有傭金。可以說(shuō)，該附加險(xiǎn)是對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的加強(qiáng)，是萬(wàn)能險(xiǎn)在保持原有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，將保障范圍擴(kuò)展到重大疾病，能夠給續(xù)保的客戶(hù)帶來(lái)更大的福利。
而且，在附加了“智富人生”重疾后，一般就不需要再附加其它重疾產(chǎn)品了，因?yàn)樵谕侗Ｈf(wàn)能重疾險(xiǎn)后，客戶(hù)已經(jīng)擁有壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)方面的雙重保障，而且可以隨時(shí)調(diào)整基本保額，從作用上已經(jīng)能夠完全替代附加定期重疾險(xiǎn)。
投保實(shí)例：退休前備足健康基金我們以本期保險(xiǎn)故事中的老陳為例，50歲的他收入寬裕，可以選擇“富貴型”的平安萬(wàn)能重疾計(jì)劃：每年存20000元，存10年，這樣立即建立了一份至少20萬(wàn)的健康基金。并且老陳可以享受以下保險(xiǎn)利益——
1)終身享有20萬(wàn)以上高額重疾保障。
2)基金價(jià)值累積（按中檔收益舉例），60歲價(jià)值約20萬(wàn)，70歲約29萬(wàn)，80歲基金價(jià)值約41萬(wàn)。
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