2009年11月11日 09:42 中國養(yǎng)老金網(wǎng)
日前，事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革方案引發(fā)了很多討論，改革的重要內(nèi)容是：事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)將與企業(yè)基本一致。這意味著事業(yè)單位職工養(yǎng)老金待遇會(huì)下降。這樣一來，一些事業(yè)單位的職工開始擔(dān)心自己的養(yǎng)老金到時(shí)候不夠用，有些人就想買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
其實(shí)，我國的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度解決的只是最基本的生活問題。國發(fā)(1997)26號(hào)文件規(guī)定的社保養(yǎng)老保險(xiǎn)平均目標(biāo)替代率是58.5%，國發(fā)(2005)38號(hào)文件規(guī)定的社保養(yǎng)老保險(xiǎn)平均目標(biāo)替代率是59.2%。
另外，從繳存比例也可以看出社保養(yǎng)老金的低保障水平：企業(yè)繳費(fèi)=工資總額×20%，歸入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶里被均貧富；個(gè)人繳費(fèi)=個(gè)人繳費(fèi)工資×8%，而且還設(shè)置了封頂線。如果要提高退休后的保障水平可以通過兩個(gè)途徑來解決：一是建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，如企業(yè)年金；二是個(gè)人自我保障，如購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
企業(yè)年金在未來潛力巨大，但由于在我國剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是——最終的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里，員工無法掌控，現(xiàn)在覆蓋面還很少。而個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以由自己來決定是否購買的，可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。
所以，購買商業(yè)保險(xiǎn)成為目前個(gè)人規(guī)劃養(yǎng)老生活的主要方式，對(duì)于沒有社保的人來說，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)顯得更為必要。
養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么選
面對(duì)如此眾多的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種，我們?cè)撊绾芜x擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)呢？
首先要定額，即確定自己大概需要投保多少，進(jìn)而選擇合適的險(xiǎn)種。定額要充分考慮未來所需的養(yǎng)老金總額度。未來所需的養(yǎng)老金總額度跟你現(xiàn)在的生活支出、距離退休的年限、壽命長(zhǎng)短、通貨膨脹率等有關(guān)。按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜。
接著是定型，即選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型幾類產(chǎn)品。
傳統(tǒng)型的預(yù)定利率是固定的(2.5%以內(nèi))，以年金產(chǎn)品居多，在以后什么時(shí)間領(lǐng)，能領(lǐng)多少錢，在投保時(shí)都可以明確知道。跟儲(chǔ)蓄一樣，其在高通貨膨脹時(shí)期實(shí)際收益是負(fù)的，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司很少推這種產(chǎn)品。
投連型，不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只收賬戶管理費(fèi)，盈虧全由客戶負(fù)責(zé)，可以說風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，適合資本市場(chǎng)繁榮時(shí)期購買。
萬能型，保底收益一般在2%—2.5%，浮動(dòng)利率空間較大，保險(xiǎn)公司收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等，適合長(zhǎng)期投資，一般在5年以上可以看到收益。
這四類產(chǎn)品中，相對(duì)而言，傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確定，適合相對(duì)保守、年紀(jì)偏大的人群；而投連型和萬能型由于風(fēng)險(xiǎn)大、投入高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、年紀(jì)輕的高收入人群。
最后是定式，即確定繳費(fèi)方式、領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。繳費(fèi)方式有期繳和躉繳兩種，對(duì)大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的年輕工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費(fèi)，這樣既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求，又不會(huì)造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會(huì)很大，養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，相同保額所需繳納的保費(fèi)總額越少。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。
有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。尤其是萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)槭窃聫?fù)利結(jié)算，越早存入，本金越高，收益越高；領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，最好與退休年齡銜接起來；領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)，投保時(shí)應(yīng)該予以關(guān)注；領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故，年金領(lǐng)取一般都會(huì)保證客戶領(lǐng)滿10年或20年。
以上三個(gè)因素對(duì)于選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，合理規(guī)劃退休生活是很重要的。
及早投保，做好規(guī)劃
從生涯規(guī)劃的角度來說，養(yǎng)老險(xiǎn)不必一次性買夠，不僅是考慮通貨膨脹、利率上調(diào)等因素，更重要的是人的需求和承受能力是循序漸進(jìn)的。但也不宜等待旁觀，新生命表的出臺(tái)會(huì)導(dǎo)致費(fèi)率向上調(diào)整，而且年齡越大，保費(fèi)越高，所以及早投保養(yǎng)老保險(xiǎn)無疑是正確的家庭理財(cái)選擇。
下面就以某保險(xiǎn)公司的兩款產(chǎn)品分別舉例來做說明，這些數(shù)據(jù)之間的收益差別可能會(huì)讓人更直觀地體會(huì)到及早投保的好處：
假設(shè)小李今年30歲，躉繳5萬元購買了國壽瑞豐兩全保險(xiǎn)(萬能型)，保險(xiǎn)期間為合同生效日起至被保險(xiǎn)人年滿七十五周歲，最低保證利率2%，保額隨個(gè)人賬戶價(jià)值的增長(zhǎng)一同增長(zhǎng)，滿期即45年后，按最低保證利率結(jié)算，個(gè)人賬戶價(jià)值117691元，按低等、中等、高等結(jié)算利率，個(gè)人賬戶價(jià)值分別是185553元、366111元、720262元。
如果小李是55歲的時(shí)候買的，即使按照最高等結(jié)算利率，75歲時(shí)個(gè)人賬戶價(jià)值也只有162094元。
假設(shè)老李今年55歲，每年繳1萬元，連繳5年，購買了國壽美滿人生年金保險(xiǎn)(分紅型)，保險(xiǎn)期間為合同生效日起至被保險(xiǎn)人年滿七十五周歲。保單生效后，每年就可領(lǐng)取生存金493.5元，到75歲時(shí)，領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金49350+20年分紅。
如果老李是30歲的時(shí)候買的，每年可領(lǐng)取624.5元，75歲時(shí)領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金62450+45年分紅。(農(nóng)行浙江溫州分行理財(cái)師徐一云)(出處：中國城鄉(xiāng)金融報(bào))
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