文/葉檀放心保

我們現(xiàn)在刷微博，時(shí)不時(shí)會看到意外事故、重病無錢治的悲痛故事。

慘劇看過了，大家的保險(xiǎn)意識也越來越強(qiáng)，會買上一大堆保險(xiǎn)，抵御風(fēng)險(xiǎn)。

有小伙伴家里有一堆保單，但根本不知道這些保險(xiǎn)到底有什么用。

今天就用一張圖，讓大家輕松了解保險(xiǎn)種類，知道每種保險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用。

可以看到，人身保險(xiǎn)分三大類：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)簡稱壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存、全殘或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，可以分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。

1、定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是客戶投保至一個(gè)約定的期限（比如10年、20年，或者到50歲、60歲），在這個(gè)期限內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人身故/全殘，保險(xiǎn)公司就賠付保額；如果保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人健在，保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司也不會退回保費(fèi)。

定期壽險(xiǎn)是家庭責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限固定，保費(fèi)比較低，適合給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買。

2、終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存時(shí)間為保險(xiǎn)期間，保至被保險(xiǎn)人身故或全殘，由保險(xiǎn)公司賠付保額，合同終止。

既然是保終身，而人故有一死，所以保險(xiǎn)公司是一定要賠付的，只是早晚的問題。而且，終身壽險(xiǎn)除了有保險(xiǎn)功能外，還有儲蓄功能，可以讓資金增值，給子孫傳承一筆遺產(chǎn)，解決資產(chǎn)傳承的問題。

所以，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)也比較高，甚至可以是定期壽險(xiǎn)的10倍！

3、兩全保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)是在合同約定期限內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人身故，就賠付身故保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人到期仍生存，就賠付生存保險(xiǎn)金。

兩全保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金和死亡保險(xiǎn)金的賠付金額有差別。一般死亡保險(xiǎn)金為約定保額，生存保險(xiǎn)金為保費(fèi)*一定百分比。

它的特點(diǎn)是，兼具保障和儲蓄雙重功能。

4、年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)是一種特殊的生存保險(xiǎn)，通常也被劃入壽險(xiǎn)的類別。

年金保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人生存為支付條件，只要被保險(xiǎn)人沒有身故，每年都可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一筆錢。所以它具備理財(cái)、子女教育儲備、養(yǎng)老等功能。

健康保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)一般是在疾病或意外事故所致傷害時(shí)，發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。主要險(xiǎn)種為重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。

1、重大疾病保險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)，是以確診某些疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)，賠付金額可以用來治病、后續(xù)康復(fù)、生活，由被保險(xiǎn)人自由支配。

所謂的“重大疾病”，是有明確定義的：指醫(yī)治花費(fèi)巨大，且在較長一段時(shí)間內(nèi)，嚴(yán)重影響患者及其家庭正常工作和生活的疾病。

在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，列明了25種重大疾病，是保險(xiǎn)公司必保重疾，也是發(fā)病率最高的重疾：

市面上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)可以分三大類：

a、含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)

如果發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，賠付；

沒有發(fā)生重疾，身故了，也賠付。

二者得一。

b、純重疾責(zé)任

只有重疾賠付責(zé)任。

c、兩全重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障期限內(nèi)罹患重疾，賠付保額，合同終止；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)到期后仍健康生存，合同自動終止。

2、醫(yī)療保險(xiǎn)

這里的醫(yī)療保險(xiǎn)是指商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是為疾病或者意外傷害而產(chǎn)生的治療費(fèi)用提供保障，用來彌補(bǔ)社保不能報(bào)銷的自費(fèi)支出部分。

目前市面上比較火的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，幾百塊錢就能做到上百萬的保額，能報(bào)銷被保險(xiǎn)人因意外或疾病引起的住院所發(fā)生的床位費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、膳食費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別是：

重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)后，一次性賠付保額。
醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型保險(xiǎn)，要在治療結(jié)束后，拿醫(yī)療發(fā)票找保險(xiǎn)公司申請賠付，且花多少報(bào)多少，所獲得的賠償，不會超過實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。

但是，千萬不能因?yàn)橛辛税偃f醫(yī)療險(xiǎn)而不要重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)只能作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充，不能完全代替重疾險(xiǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害。意外傷害是指，外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實(shí)。

意外傷害保險(xiǎn)可以分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)，我們通常所說的一般指前者，后者是僅承保被保險(xiǎn)人在參加某項(xiàng)活動（比如境內(nèi)外旅游、某類賽事等）中因遭受意外傷害而造成的死亡和殘疾。

意外險(xiǎn)的保障，一般分為意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療責(zé)任。

被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成身故時(shí)，保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金；
被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司按殘疾程度大小分級給付傷殘保險(xiǎn)金；

被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況按比例給付。

意外傷害險(xiǎn)很便宜，保費(fèi)高低一般與年齡無關(guān)，因此不管男女老幼，收入高低，都應(yīng)該給自己配置一份意外險(xiǎn)。

通過今天的梳理，大家在挑選產(chǎn)品時(shí)，就能知道哪些類型的保險(xiǎn)才是自己需要的，不怕再花冤枉錢啦~

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